Dulu Saya Menganggap Aturan 4% Tidak Terkalahkan. Inilah Alasan Mengapa Saya Sekarang Memikirkannya Kembali.

Ketika Anda bekerja keras membangun dana pensiun, hal terakhir yang Anda inginkan adalah melihat tabungan Anda habis selama masa hidup Anda. Dan dengan strategi penarikan yang tepat, Anda dapat meminimalkan kemungkinan hal itu terjadi.

Selama bertahun-tahun, para ahli keuangan bersumpah dengan aturan 4% yang terkenal, yang dimaksudkan untuk membantu tabungan pensiun Anda bertahan selama 30 tahun. Aturan ini menyarankan Anda menarik 4% dari dana cadangan Anda pada tahun pertama pensiun dan menyesuaikan penarikan di masa depan untuk inflasi.

Sumber gambar: Getty Images.

Ketika pertama kali saya membaca tentang aturan 4%, saya sangat setuju. Tapi setelah saya mendalaminya, saya menyadari bahwa aturan ini memiliki beberapa kekurangan serius. Dan sekarang, saya mulai memikirkan kembali pendekatan saya dalam melakukan penarikan dari tabungan pensiun saya.

Masalah dengan aturan 4%

Saya ingin menyampaikan satu hal terlebih dahulu. Saya tidak menganggap aturan 4% itu palsu, dan ini adalah titik awal yang bagus. Tapi saya juga berpikir penting untuk memahami bahwa aturan 4% membuat asumsi tertentu yang mungkin tidak berlaku untuk semua pensiunan.

Pertama, aturan 4% mengasumsikan Anda membutuhkan dana selama 30 tahun. Jika Anda pensiun lebih awal, 30 tahun penarikan mungkin tidak cukup. Jika Anda pensiun lebih lambat, Anda mungkin tidak perlu dana Anda bertahan selama itu. Dan jika demikian, membatasi diri pada penarikan 4% bisa berarti menolak pendapatan yang sebenarnya bisa Anda gunakan dengan risiko minimal.

Selain itu, aturan 4% mengasumsikan portofolio Anda terbagi cukup merata antara saham dan obligasi. Jika Anda lebih banyak berinvestasi di obligasi, pendapatan dari investasi Anda mungkin tidak cukup untuk mendukung tingkat penarikan 4%. Jika Anda lebih banyak berinvestasi di saham, Anda mungkin bisa mendapatkan lebih banyak dari portofolio Anda karena aset Anda menghasilkan lebih banyak pendapatan dan keuntungan.

Aturan 4% juga mengasumsikan bahwa Anda dapat dengan lancar meningkatkan tingkat penarikan setiap tahun sesuai kebutuhan untuk mengikuti inflasi. Tapi jika biaya hidup meningkat pesat seperti beberapa tahun terakhir, itu bisa berarti menarik lebih banyak uang dari tabungan dan berisiko menghabiskan dana pensiun Anda lebih awal.

Akhirnya, aturan 4% mengasumsikan pengeluaran Anda selama masa pensiun cukup linier. Tapi Anda mungkin ingin menghabiskan lebih banyak dari tabungan Anda di awal untuk menikmati pengalaman yang membutuhkan kesehatan yang baik.

Saya membutuhkan pendekatan yang lebih fleksibel

Meskipun aturan 4% memiliki banyak keunggulan, saya tidak merasa aturan ini cocok untuk saya. Saya membutuhkan strategi penarikan yang lebih fleksibel.

Selain itu, karena saya berharap bisa terus bekerja saat pensiun (lebih untuk menghindari kebosanan daripada hal lain), jumlah pendapatan yang bisa saya peroleh harus mempengaruhi pendekatan saya dalam melakukan penarikan. Dan karena pendapatan itu bisa bervariasi, sama seperti saat ini, saya tidak melihat manfaat mengunci diri pada tingkat penarikan tetap.

Akhirnya, saya ingin pendekatan saya dalam menarik dana dari tabungan setidaknya sebagian bergantung pada kondisi pasar dan kinerja portofolio saya. Saya tidak melihat alasan untuk tidak memanfaatkan hasil yang kuat, dan saya pikir berisiko tidak mengurangi penarikan selama pasar sedang turun. Aturan 4% tidak benar-benar mengarahkan Anda melakukan hal itu.

Sebelum Anda memutuskan menggunakan aturan 4% untuk tabungan pensiun Anda, pahami asumsi-asumsinya dan pastikan bahwa asumsi tersebut berlaku untuk Anda. Dan coba berbagai strategi lain agar Anda merasa yakin dalam mengelola tabungan yang telah Anda kerjakan keras untuk dikumpulkan.