Dulu Saya Berpikir RMD Hanya Masalah Pajak. Inilah yang Saya Sadari tentang Risiko yang Lebih Besar.

Ketika saya pertama kali mulai menabung untuk pensiun, saya merasa bingung antara membiayai IRA tradisional versus Roth. Pada saat itu, penghasilan saya jauh di bawah batas untuk membiayai IRA Roth secara langsung, jadi kedua opsi tersebut sama-sama dipertimbangkan.

Saya memilih IRA tradisional untuk mendapatkan potongan pajak di muka. Sejak saat itu, saya terus menabung di rekening pensiun tradisional, mulai dari 401(k) yang disponsori perusahaan hingga 401(k) solo yang saya miliki sekarang.

Sumber gambar: Getty Images.

Tentu saja, saya sudah tahu sejak awal bahwa akan ada konsekuensi dari menyimpan dana pensiun saya di sejumlah rekening pensiun tradisional. Selain harus membayar pajak saat penarikan, semua rekening ini akan dikenai distribusi minimum wajib (RMD).

Karena usia saya, saya tidak perlu mengambil RMD pada usia 73 seperti banyak pensiunan saat ini. Sebaliknya, bagi orang yang lahir tahun 1960 atau lebih baru, RMD tidak menjadi wajib sampai usia 75.

Namun, selain masalah pajak yang mungkin ditimbulkan oleh RMD, saya menyadari bahwa hal ini bisa memiliki konsekuensi buruk lainnya. Dan ini adalah masalah yang sekarang harus saya tangani.

Masalah tersembunyi dari RMD

Bagi sebagian besar penabung pensiun, tidak rahasia bahwa RMD dapat meningkatkan tagihan pajak Anda dari tahun ke tahun. Tetapi masalah pajak hanyalah puncak dari gunung es. Masalah besar lain dari RMD adalah bahwa hal ini bisa mendorong Anda ke wilayah IRMAA, sehingga premi Medicare Anda menjadi lebih mahal.

IRMAA adalah singkatan dari jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan. Dan hal ini bisa meningkatkan biaya Medicare Bagian B ratusan dolar setiap bulan, tergantung pada penghasilan Anda.

Tanpa RMD, Anda mungkin bisa menjaga penghasilan saat pensiun cukup rendah untuk menghindari IRMAA. Tetapi jika Anda memiliki dana pensiun yang besar, RMD tersebut bisa meningkatkan penghasilan Anda cukup tinggi sehingga IRMAA menjadi tidak terhindarkan.

Itulah kekhawatiran besar yang saya miliki. Untungnya, karena saya belum dekat dengan masa pensiun, saya memiliki peluang untuk mengambil tindakan.

Salah satu cara untuk meminimalkan RMD

Saya tidak yakin bisa menghindari RMD sepenuhnya, karena saya memiliki sejumlah uang yang disimpan di beberapa rekening pensiun tradisional. Tetapi satu hal yang mulai saya rencanakan adalah serangkaian konversi Roth.

Beberapa orang melakukan konversi Roth dalam satu tahun, tetapi saya khawatir hal tersebut akan menghasilkan tagihan pajak yang besar. Jadi, saya pikir melakukan konversi secara bertahap adalah langkah yang lebih cerdas untuk saya. Anda juga mungkin ingin menyebar konversi Anda agar beban pajak tidak terlalu besar.

Jika Anda memiliki seluruh tabungan pensiun di satu atau beberapa rekening tradisional, ketahuilah bahwa harus mengambil RMD tidak hanya berarti harus menyerahkan uang ke IRS setiap tahun setelah mencapai usia tertentu. Penarikan wajib ini juga bisa secara signifikan meningkatkan biaya premi Medicare Anda, yang sudah cukup mahal sejak awal.

Semakin cepat Anda mulai merencanakan untuk meminimalkan RMD Anda, semakin baik.