Memahami Rata-Rata Biaya Pensiun Bulanan Anda di 50 Negara Bagian Amerika

Saat merencanakan pensiun, satu pertanyaan selalu membuat pasangan terjaga di malam hari: “Berapa sebenarnya yang harus saya keluarkan setiap bulan?” Jawabannya sangat bervariasi tergantung di mana Anda memutuskan untuk pensiun. Pasangan yang tinggal nyaman di West Virginia mungkin menghabiskan kurang dari $170 per bulan, sementara mereka yang menetap di Hawaii bisa menghadapi tagihan lebih dari $9.000 per bulan—perbedaan yang mencengangkan 50 kali lipat.

Kesenjangan ini menjadi semakin mencolok ketika Anda mempertimbangkan Jaminan Sosial. Untuk pasangan menikah yang menerima manfaat Jaminan Sosial rata-rata sekitar $2.961 per bulan (atau sekitar $35.500 per tahun), biaya pensiun tambahan yang harus mereka tanggung secara bulanan turun secara signifikan di negara bagian yang terjangkau, tetapi tetap membutuhkan tabungan pribadi yang besar di daerah dengan biaya tinggi.

Bagaimana Jaminan Sosial Mengubah Biaya Pensiun Bulanan

Manfaat Jaminan Sosial memberikan fondasi penting untuk penghasilan pensiun, tetapi mereka hanya menceritakan separuh cerita. GOBankingRates menganalisis biaya pensiun dengan memeriksa demografi penduduk di setiap negara bagian, indeks biaya hidup regional dari awal 2025, dan pola pengeluaran rata-rata nasional untuk pensiunan. Analisis ini memperhitungkan biaya perumahan (menggunakan data nilai rumah Zillow Juli 2025 dengan tingkat hipotek 6,58%) serta pengeluaran harian seperti makanan, layanan kesehatan, dan transportasi.

Gambaran yang dihasilkan menunjukkan dua skenario pensiun:

Tanpa dukungan Jaminan Sosial, pasangan membutuhkan tabungan yang jauh lebih besar. Pensiun yang nyaman (didefinisikan sebagai kebutuhan dasar plus buffer keuangan 20%) memerlukan komitmen tahunan sebesar $37.562 di negara bagian termurah dan melonjak hingga $109.863 di yang paling mahal. Ini berarti kebutuhan anggaran pensiun bulanan berkisar dari sekitar $3.130 hingga lebih dari $9.155.

Dengan penghasilan dari Jaminan Sosial, jaraknya menjadi jauh lebih kecil tetapi tetap sangat penting. Pasangan di negara bagian yang terjangkau bisa pensiun dengan pengeluaran kurang dari $200-$300 per bulan dari tabungan pribadi, sementara mereka di lokasi premium masih membutuhkan $2.000-$6.000 per bulan di luar manfaat mereka.

Negara Bagian Paling Terjangkau: Bagaimana Perkiraan Anggaran Bulanan Pensiun Anda

Lima negara bagian menonjol karena nilai pensiun mereka, masing-masing menawarkan biaya pensiun bulanan di bawah $420 saat manfaat Jaminan Sosial berlaku:

West Virginia muncul sebagai pemenang jelas, hanya membutuhkan $169 per bulan per pasangan di luar manfaat Jaminan Sosial. Mississippi mengikuti di $243 per bulan, Arkansas di $355, Louisiana di $385, dan Oklahoma di $415. Di wilayah ini, anggaran bulanan yang sederhana sebesar $500-$600 secara total menjadi sangat nyaman.

Apa yang membuat negara bagian ini menarik? Utamanya adalah biaya perumahan yang lebih rendah. Rata-rata hipotek bulanan di West Virginia sekitar $882, dibandingkan dengan $4.943 di Hawaii. Selain perumahan, wilayah ini biasanya memiliki biaya utilitas, bahan makanan, layanan kesehatan, dan biaya hidup umum yang lebih rendah. Biaya tahunan kebutuhan pokok (sebelum buffer kenyamanan) berkisar dari sekitar $31.300 hingga $37.900 di negara bagian ini.

Implikasi praktisnya: Pasangan dengan tabungan pensiun sebesar $500.000, ditambah manfaat Jaminan Sosial, dapat hidup cukup nyaman tanpa batas waktu di wilayah yang terjangkau ini, asalkan pengembalian investasi yang wajar.

Rincian Biaya Pensiun per Negara Bagian: Kerangka Anggaran

Ketika melihat biaya pensiun rata-rata per bulan di seluruh 50 negara bagian, muncul pola geografis yang jelas. Midwest dan Selatan mendominasi kategori terjangkau, dengan negara bagian seperti Kentucky ($467 per bulan), Alabama ($520), Iowa ($559), dan Kansas ($670) menawarkan nilai yang baik. Wilayah ini mendapat manfaat dari harga properti yang lebih rendah dan inflasi biaya yang moderat selama beberapa dekade terakhir.

Tingkat menengah mencakup sebagian besar Pantai Timur dan Midwest Utara. Negara bagian seperti Pennsylvania, Illinois, South Carolina, dan Texas memerlukan pasangan untuk menganggarkan $980-$1.035 per bulan di luar manfaat Jaminan Sosial. Masih dapat dikelola bagi mereka dengan tabungan pensiun sedang, tetapi jauh lebih tinggi dibandingkan negara bagian yang terjangkau.

Empat belas negara bagian secara khusus menawarkan pasangan kemampuan untuk pensiun dengan biaya kurang dari $830 per bulan (di luar manfaat Jaminan Sosial). Daftar eksklusif ini meliputi West Virginia, Mississippi, Arkansas, Louisiana, Oklahoma, Kentucky, Alabama, Iowa, Kansas, Missouri, Michigan, Indiana, Ohio, dan Nebraska—sebagian besar terkonsentrasi di pusat negara.

Biaya tahunan kebutuhan pokok menunjukkan faktor utama: berkisar dari $31.300 (West Virginia) hingga sekitar $42.700 (North Carolina). Setelah ditambahkan buffer kenyamanan 20%, kebutuhan tahunan meningkat menjadi $37.562 hingga $51.278 untuk tingkat yang lebih luas ini.

Negara Bagian dengan Biaya Pensiun Tinggi: Ketika Anda Membutuhkan Lebih Banyak dalam Anggaran Bulanan

Pensiun di negara bagian pesisir dan pegunungan membutuhkan dana yang jauh lebih besar. Rata-rata biaya pensiun per bulan melonjak secara dramatis di lokasi premium.

California memimpin kategori mahal dengan kebutuhan sebesar $7.509 per bulan di luar manfaat Jaminan Sosial ($90.110 per tahun). Hawaii bahkan lebih tinggi lagi, membutuhkan $9.194 per bulan di luar manfaat ($109.863 per tahun). Massachusetts ($3.989 per bulan), Washington ($3.258), New Jersey ($2.931), dan Colorado ($2.692) melengkapi daftar destinasi pensiun mahal.

Apa yang membenarkan biaya premium ini? Utamanya adalah biaya perumahan yang sangat tinggi. Hipotek bulanan rata-rata Hawaii saja mencapai $4.943—lebih dari lima kali lipat angka West Virginia. California rata-rata sekitar $4.069 per bulan untuk perumahan saja. Negara bagian ini juga menghadapi indeks biaya hidup yang lebih tinggi secara umum, mempengaruhi segala hal mulai dari bahan makanan hingga layanan kesehatan dan pajak properti.

Biaya kebutuhan pokok tahunan di negara bagian premium ini berkisar dari $56.528 (Colorado) hingga $91.553 (Hawaii). Bagi pasangan tanpa tabungan pensiun besar atau sumber penghasilan berkelanjutan, wilayah ini menjadi tidak praktis kecuali Jaminan Sosial (atau pensiun lain) menutupi sebagian besar biaya hidup.

Rincian Regional: Merencanakan Anggaran Pensiun Bulanan Anda

Pendekatan strategis untuk membandingkan biaya pensiun bulanan di berbagai wilayah:

Ultra-Murah ($160-$420 per bulan di luar manfaat): West Virginia, Mississippi, Arkansas, Louisiana, Oklahoma

Terjangkau ($450-$850 per bulan di luar manfaat): Kentucky, Alabama, Iowa, Kansas, Missouri, Michigan, Indiana, Ohio, Nebraska

Sedang ($1.000-$1.600 per bulan di luar manfaat): North Dakota, Pennsylvania, Illinois, South Carolina, Texas, Tennessee, New Mexico, South Dakota, Georgia, Wisconsin, North Carolina, Wyoming, Minnesota

Premium ($1.950-$2.700 per bulan di luar manfaat): Florida, Delaware, Virginia, Arizona, Vermont, Maine, Nevada, Montana, Idaho, Maryland, Connecticut, New York, Alaska, Utah, Rhode Island, Oregon, New Hampshire

Ultra-Premium ($2.700+ per bulan di luar manfaat): Colorado, New Jersey, Washington, Massachusetts, California, Hawaii

Insight Utama: Apa yang Data Ungkapkan tentang Perencanaan Pensiun

Penemuan paling mencolok tetaplah selisih 54 negara bagian antara wilayah yang terjangkau dan yang mahal. Pasangan yang pensiun di West Virginia dengan tabungan $500.000 mungkin bisa mempertahankan gaya hidup mereka tanpa batas waktu, sementara portofolio yang sama di Hawaii menimbulkan tekanan finansial nyata.

Dampak Jaminan Sosial tidak bisa diremehkan. Manfaat bulanan sebesar $2.961 itu mewakili sekitar 83% dari total biaya pensiun di West Virginia, tetapi hanya 27% di Hawaii. Ini menegaskan mengapa strategi lokasi menjadi keputusan penting dalam perencanaan pensiun.

Selain itu, data menunjukkan bahwa empat belas negara bagian membuka opsi pensiun yang sangat berharga: komunitas di mana pasangan bisa pensiun dengan biaya kurang dari $830 per bulan di luar manfaat Jaminan Sosial. Bagi mereka dengan tabungan terbatas atau yang enggan pindah besar, negara bagian Midwest dan Selatan ini menawarkan jalur praktis menuju pensiun yang aman.

Biaya hipotek rata-rata juga menjadi proxy yang sangat baik untuk daya beli keseluruhan negara bagian. Negara bagian dengan hipotek di bawah $1.100 per bulan secara konsisten masuk kategori pensiun terjangkau, sementara negara bagian yang melebihi $2.500 per bulan untuk perumahan secara konsisten membutuhkan anggaran total yang premium.

Metodologi: Memahami Perhitungan Rata-rata Biaya Pensiun Per Bulan

GOBankingRates mendasarkan analisis ini pada berbagai sumber data otoritatif yang diperbarui hingga pertengahan 2025. Survei Komunitas Amerika 2023 dari Biro Sensus AS menyediakan data demografi penduduk negara bagian, termasuk usia 65+. Indeks biaya hidup dari Missouri Economic and Research Information Center dari Q1 2025 digunakan, sementara Biro Statistik Tenaga Kerja menyajikan pola pengeluaran rata-rata nasional untuk pensiunan.

Biaya perumahan diambil dari data nilai rumah Zillow Juli 2025, dikombinasikan dengan tingkat hipotek rata-rata 6,58% yang dilaporkan Federal Reserve. Metodologi perhitungan menggabungkan pembayaran hipotek rata-rata dengan biaya pengeluaran penting lainnya untuk menentukan biaya kebutuhan dasar per negara bagian. Ditambahkan buffer 20% untuk mengakomodasi pengeluaran diskresioner dan biaya tak terduga, sehingga terbentuk ambang “pensiun nyaman”.

Kerangka ini memberikan data komparatif yang andal untuk perencanaan pensiun, meskipun kondisi pribadi—kebutuhan layanan kesehatan, situasi keluarga, hobi, dan preferensi perjalanan—akan menciptakan variasi personal di sekitar angka-angka ini. Data ini berlaku untuk pasangan yang pensiun selama kondisi pasar 2025 dan harus diperbarui setiap tahun seiring perkembangan ekonomi.