Mengapa Ramit Sethi Menyatakan Anda Mungkin Kurang Dana untuk Pengeluaran Tanpa Rasa Bersalah

Pakar keuangan Ramit Sethi baru-baru ini membuat argumen yang kontra intuitif dalam buletinnya yang menantang cara kita berpikir tentang penganggaran pribadi: kebanyakan orang mengalokasikan terlalu sedikit uang untuk pengeluaran tanpa rasa bersalah. Wawasan ini berasal dari menganalisis anggaran nyata melalui seri “rencana pengeluaran sadar” miliknya, di mana individu membuka kehidupan keuangannya untuk ditinjau oleh para ahli. Kesimpulannya? Jika Anda seseorang yang merasa terus-menerus bersalah tentang pengeluaran untuk kesenangan, Anda sebenarnya mungkin sedang mengurangi diri sendiri daripada bertanggung jawab secara finansial.

Premis ini terdengar hampir heretik di dunia yang terobsesi dengan hemat dan optimalisasi tabungan. Tetapi alasan Sethi didasarkan pada pengamatan sederhana: orang sering kali bingung antara kekurangan ekstrem dengan kebijaksanaan keuangan, lalu bertanya-tanya mengapa mereka merasa kelelahan dan resentful terhadap keberhasilan mereka sendiri.

Masalah Dengan Bekerja 321 Hari Setahun dan Tidak Menikmati Apa-apa

Pertimbangkan kasus Schriner, seorang estimator konstruksi berusia 30 tahun dan pekerja pameran dagang dari Georgia yang membagikan anggarannya untuk dianalisis. Di permukaan, disiplin keuangan Schriner tampak terpuji—dia bekerja lebih dari 321 hari setiap tahun melalui pekerjaan penuh waktu dan pekerjaan akhir pekan untuk mempertahankan gaya hidup tanpa utang. Namun jadwal kerja yang tanpa henti ini memiliki biaya tersembunyi: waktu minimal untuk liburan atau istirahat.

Pengamatan langsung Sethi adalah sederhana: Anda tidak perlu merasa bersalah karena mengambil cuti, bahkan jika Anda tidak menghabiskan uang untuk liburan mewah. Biaya psikologis dari kerja terus-menerus tanpa istirahat yang berarti itu nyata, dan itu merusak keamanan keuangan yang sedang Anda bangun. Ketika rasa bersalah mencegah Anda mengambil hari libur—manfaat yang sebenarnya sudah Anda peroleh—uang Anda tidak melayani kehidupan Anda; sebaliknya, hidup Anda melayani kecemasan keuangan Anda.

Fondasi Keuangan Anda Mungkin Lebih Kuat Dari yang Anda Pikirkan

Ketika Schriner bertanya apakah dia cukup berinvestasi untuk pensiun, Sethi melakukan analisis keuangan yang komprehensif. Angka-angkanya menceritakan kisah yang mengesankan: Schriner menyumbang 8% ke rencana 401(k) sambil memanfaatkan kecocokan dari pemberi kerja, sekaligus memaksimalkan Roth IRA dengan penghasilan setelah pajak, dan mengotomatisasi kedua proses tersebut setiap bulan. Ini bukan kebiasaan orang yang perlu memperketat ikat pinggang mereka lebih lagi.

Dalam penilaian Sethi, Schriner telah mencapai apa yang sebagian besar orang butuhkan bertahun-tahun untuk dicapai—sebuah fondasi keuangan yang benar-benar solid. Investasi dioptimalkan, rekening pensiun dimaksimalkan, tabungan darurat sudah ada. Dengan ukuran konvensional, orang ini telah “menang dalam permainan keuangan pribadi.” Namun mereka masih beroperasi dari pola pikir kekurangan, hanya mengalokasikan 13% dari penghasilan bersih mereka untuk sesuatu yang mendekati kesenangan.

Mengapa Para Ahli Merekomendasikan 20-35% untuk Pengeluaran Tanpa Rasa Bersalah

Di sinilah filosofi inti Ramit Sethi muncul. Alih-alih memuji austerity Schriner, Sethi menyarankan sebuah reframing radikal. “Saya biasanya merekomendasikan 20-35% untuk pengeluaran tanpa rasa bersalah—itu uang yang Anda gunakan untuk mengatakan YA pada hal-hal yang Anda cintai,” jelasnya. Sisa pendapatan mencakup kebutuhan pokok, tabungan darurat, dan perencanaan pensiun. Perbedaannya? Rentang 20-35% ini menciptakan izin psikologis untuk benar-benar menikmati hasil kerja Anda.

Pada 13%, Schriner mungkin telah membuat pilihan yang disengaja karena alasan tertentu. Tetapi Sethi mengamati pola umum di antara “pengoptimal keuangan”—orang-orang yang obses dengan tingkat tabungan, kecepatan pelunasan utang, dan hasil investasi, tetapi menghabiskan energi mental yang luar biasa pada pertanyaan: “Untuk apa sebenarnya uang ini?”

Psikologi di sini penting. Ketika Anda mengalokasikan terlalu sedikit untuk pengeluaran tanpa rasa bersalah, Anda menciptakan konflik internal. Anda bekerja keras, berkorban, mengoptimalkan—tapi kemudian Anda menolak diri sendiri pengalaman yang membuat hidup terasa kaya. Itu bukan disiplin; itu jebakan.

Dari Kekurangan ke Kelimpahan: Resep Ramit Sethi

Sethi menyarankan kepada Schriner secara spesifik: tingkatkan pengeluaran tanpa rasa bersalah menjadi 15-18%, yang akan berarti sekitar $1.000 per bulan untuk perjalanan, hobi, waktu luang, dan relaksasi yang tulus. “Anda sudah layak mendapatkannya,” kata Sethi. “Anda tidak perlu izin untuk menikmati uang Anda—tapi saya memberikannya kepada Anda juga.”

Ini bukan nasihat ceroboh. Ini adalah izin yang didukung oleh bukti. Ketika seseorang sudah memenangkan permainan stabilitas keuangan, fase berikutnya bukan tentang menghasilkan lebih banyak atau menabung lebih banyak—tapi tentang benar-benar menjalani hidup. Rencana pengeluaran sadar yang didukung Ramit Sethi bukan tentang kekurangan; ini tentang alokasi yang disengaja di seluruh dimensi kehidupan yang kaya, termasuk dimensi kebahagiaan.

Pelajaran yang lebih luas melampaui situasi spesifik Schriner. Jika Anda menemukan diri Anda bekerja lebih dari 300 hari setahun sambil mengalokasikan dana minimal untuk hal-hal yang membawa kebahagiaan, tanyakan pada diri sendiri: Apakah kekurangan ini melindungi masa depan Anda, atau mencegah Anda memiliki saat ini? Kerangka kerja Ramit Sethi menyarankan bahwa pengeluaran tanpa rasa bersalah, jika dianggarkan dengan benar, bukanlah pemborosan—melainkan hal yang esensial.