Apakah Membayar Lunas Kartu Kredit Anda Secara Penuh Akan Meningkatkan Skor Kredit Anda?

Jawaban singkatnya biasanya ya — tapi lebih rumit dari yang Anda kira. Membayar lunas kartu kredit Anda pasti dapat membantu skor kredit Anda, tetapi dampaknya tergantung pada beberapa faktor unik dari situasi Anda. Dalam beberapa kasus langka, Anda bahkan mungkin melihat skor Anda sedikit menurun. Mari kita uraikan apa yang sebenarnya terjadi saat Anda mengosongkan saldo tersebut.

Memahami Dasar-Dasar Skor Kredit Anda

Skor kredit Anda tidak diambil dari udara — itu dihitung menggunakan data spesifik tentang perilaku keuangan Anda. Skor FICO, yang paling banyak diandalkan pemberi pinjaman, mempertimbangkan lima faktor berbeda:

Riwayat pembayaran menyusun 35% dari skor Anda dan merupakan kategori dengan bobot tertinggi. Singkatnya: bayar tagihan tepat waktu, dan ini membantu Anda. Lewatkan pembayaran atau memiliki koleksi? Itu sangat merugikan.

Jumlah yang Anda hutang menyumbang 30% — faktor kedua yang paling berpengaruh. Berikut yang penting: bukan hanya jumlah dolar, tetapi seberapa banyak Anda menggunakan relatif terhadap batas kredit Anda. Menggunakan 80% dari batas kartu kredit Anda menandakan Anda mungkin terlalu membebani diri, sementara menggunakan 0% menunjukkan pengendalian keuangan.

Faktor lainnya adalah lamanya riwayat kredit (15%), permintaan kredit baru (10%), dan campuran kredit (10%) — secara dasar, pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda telah mengelola berbagai jenis kredit secara bertanggung jawab dari waktu ke waktu.

Apa yang Terjadi pada Skor Anda Saat Anda Membayar Lunasi Kartu

Ketika Anda melunasi saldo kartu kredit, Anda secara langsung mempengaruhi kategori “jumlah yang Anda hutang” sebesar 30%. Misalnya, Anda memiliki $2.000 di kartu dengan batas $2.500 — itu 80% penggunaan. Setelah membayar lunas, Anda turun ke 0% penggunaan pada kartu tersebut. Perubahan ini yang menciptakan potensi kenaikan skor kredit.

Hutang revolving (kartu kredit dan garis kredit) mempengaruhi skor Anda lebih keras daripada hutang angsuran (pinjaman). Dengan menghilangkan hutang revolving, Anda menghapus salah satu elemen paling merusak dari profil kredit Anda. Itulah mengapa pelunasan kartu kredit cenderung memiliki efek positif yang lebih terlihat daripada melunasi pinjaman mobil atau hipotek.

Tapi Di Sini Masalahnya Menjadi Rumit

Tidak setiap pelunasan menghasilkan kenaikan skor yang sama. Dampaknya sangat bervariasi tergantung pada profil kredit keseluruhan Anda:

Akun kredit lain Anda penting. Jika kartu yang Anda lunasi adalah satu-satunya kartu kredit Anda, peningkatan skor mungkin signifikan. Tapi jika Anda masih memiliki beberapa kartu lain dengan saldo, dampaknya akan berkurang secara signifikan.

Ukuran hutang relatif terhadap total kredit Anda juga penting. Melunasi kartu yang sudah maksimal menghasilkan keuntungan yang lebih besar daripada melunasi kartu yang hanya memiliki 5% penggunaan dari awal. Bahkan, orang dengan kredit hampir sempurna yang melunasi saldo sangat kecil kadang melaporkan penurunan skor sedikit setelah pelunasan — hasil yang kontraintuitif yang membingungkan banyak orang.

Menutup akun setelahnya adalah kesalahan. Ini sangat penting: jika Anda melunasi kartu kredit Anda lalu menutupnya, Anda sebenarnya bisa merugikan skor Anda. Pertahankan tetap terbuka. Kartu kredit yang sudah lunas dan tetap terbuka menunjukkan kredit yang tersedia yang tidak Anda gunakan — dan itu membantu skor Anda. Setelah Anda menutupnya, faktor positif itu hilang, dan Anda juga kehilangan panjang riwayat kredit.

Mengapa Situasi Anda Sangat Penting

Faktanya, formula penilaian FICO sangat kompleks dan mempertimbangkan jauh lebih banyak variabel daripada yang bisa dihitung secara manual. Tidak ada rumus ajaib yang mengatakan “bayar lunas $X dan skor Anda naik Y poin.”

Jika Anda melunasi saldo besar yang mewakili sebagian besar dari total hutang kartu kredit Anda, Anda harus mengharapkan peningkatan skor yang nyata. Jika Anda membayar saldo kecil di satu-satunya kartu Anda lalu menutup akun tersebut, jangan harap banyak pergerakan — atau malah mungkin melihat sedikit penurunan.

Pendekatan terbaik? Jika Anda bisa melunasi saldo kartu kredit yang besar, lakukanlah. Tinggalkan saja akun tersebut tetap terbuka, dan pantau skor kredit Anda menyesuaikan selama 30 hari ke depan saat informasi baru mengalir melalui sistem. Profil kredit Anda unik, jadi hasil pastinya juga akan berbeda.