Comment réclamer 22 924 $ supplémentaires en prestations de sécurité sociale : les deux tactiques peu connues que la plupart des retraités ignorent

La plupart des retraités ne réalisent pas qu’un bonus potentiel de 22 924 $ en sécurité sociale pourrait être à leur portée grâce à des stratégies que plus de 70 % des Américains n’ont jamais entendues parler. Alors que beaucoup réclament leur sécurité sociale dès qu’ils sont éligibles à 62 ans, des recherches montrent que cette décision leur coûte souvent des dizaines de milliers de dollars sur leur vie. La bonne nouvelle ? Il existe deux moyens puissants de rectifier le tir—si vous en avez connaissance.

Pourquoi votre âge de demande est plus important que vous ne le pensez

Le montant que vous recevez de la sécurité sociale dépend principalement de deux facteurs : votre historique de revenus et le moment où vous choisissez de commencer à réclamer. L’Administration de la sécurité sociale calcule votre montant d’assurance principal (PIA)—le bénéfice de base que vous toucheriez à votre âge de retraite complet—en utilisant vos 35 années de revenus les plus élevés, ajustés en fonction de l’inflation.

C’est ici que l’âge de la demande devient crucial. Si vous réclamez la sécurité sociale avant d’atteindre l’âge de retraite complet, votre prestation mensuelle est définitivement réduite. À l’inverse, chaque année de retard au-delà de l’âge de retraite complet vous donne droit à des crédits de retraite différée qui augmentent votre versement.

Pour ceux nés en 1960 ou après, la différence est frappante : demander à 62 ans signifie recevoir seulement 70 % de votre PIA, tandis qu’attendre jusqu’à 70 ans vous donne 124 % de votre PIA. En dollars réels, imaginons une personne née en 1962 avec un PIA moyen de 1 984 $ (données de 2022). Demander à 62 ans donnerait 1 389 $ par mois, mais attendre jusqu’à 70 ans rapporterait 2 460 $ par mois—une différence de plus de 1 000 $ par mois, ou environ 12 850 $ par an. Sur 20 ans, cette différence peut se transformer en un bonus potentiel de sécurité sociale de 22 924 $ ou plus.

Pourtant, environ 90 % des retraités commencent à réclamer avant 70 ans, et plus de 20 % prennent leurs prestations immédiatement à 62 ans, acceptant la réduction la plus sévère.

La fenêtre de 12 mois pour inverser votre décision de sécurité sociale

Si vous avez déjà commencé à percevoir la sécurité sociale et que vous regrettez ce choix, il existe une échappatoire rarement utilisée : l’option de refaire le point. Dans les 12 mois suivant l’approbation de votre demande, vous pouvez annuler votre demande en utilisant le formulaire SSA-521 et rembourser tous les bénéfices reçus—y compris les prestations de conjoint et les déductions pour Medicare.

Cette option efface complètement votre décision précédente. Vous récupérez toutes les pénalités liées à une demande anticipée et devenez éligible à accumuler des crédits de retraite différée si vous attendez plus longtemps. Pour quelqu’un qui a initialement demandé à 62 ans, passer à l’attente jusqu’à 70 ans représente une augmentation de 77 % de leur prestation mensuelle—de quoi transformer ce bonus potentiel de 22 924 $ en un résultat réaliste pour de nombreux retraités.

Une enquête de 2024 du Nationwide Retirement Institute a révélé que seulement 29 % des adultes savaient que cette option de refaire le point existait. Ce manque de connaissance fait que d’innombrables retraités ratent une opportunité de correction unique dans une vie.

Geler ses prestations après l’âge de la retraite complète pour augmenter ses versements

La fenêtre de 12 mois pour refaire le point se ferme, mais il existe une seconde option pour ceux qui ont laissé passer ce délai. Une fois que vous atteignez l’âge de la retraite complète, vous pouvez volontairement suspendre vos paiements de sécurité sociale pour accumuler des crédits de retraite différée. Chaque mois de suspension vous rapporte un supplément de 2/3 de 1 % en crédits—soit un total de 8 % par an.

Cette stratégie a une limite importante : les pénalités pour demande anticipée ne disparaissent pas lorsque vous suspendez. Cependant, la croissance annuelle de 8 % améliore significativement vos prestations à vie. Vous pouvez reprendre les paiements quand vous le souhaitez, ou laisser l’Administration de la sécurité sociale les rétablir automatiquement lorsque vous atteignez 70 ans.

Beaucoup de retraités ignorent aussi que cette option existe, ce qui leur fait manquer des opportunités supplémentaires de maximiser leur potentiel de bonus de 22 924 $ en sécurité sociale en laissant leurs prestations croître dans les années suivantes.

Comprendre vos options : refaire le point vs suspension

La stratégie de refaire le point fonctionne mieux pour ceux qui, dans les 12 mois suivant leur demande, réalisent qu’ils ont fait une erreur tôt. Elle réinitialise complètement votre demande, vous permettant de repartir à zéro sans pénalités pour demande anticipée.

La suspension convient à ceux qui ont dépassé la période de 12 mois. Bien qu’elle ne supprime pas les réductions antérieures, la croissance annuelle de 8 % offre des augmentations significatives pour ceux prêts à travailler quelques années de plus ou à puiser temporairement dans d’autres sources de retraite.

Les deux stratégies nécessitent une action—la plupart des retraités ne font rien, ce qui explique pourquoi si peu débloquent ce potentiel de bonus de 22 924 $ ou de gains supérieurs grâce à une planification stratégique.

L’Administration de la sécurité sociale peut aider dans les deux cas par téléphone ou courrier, mais c’est à vous d’initier le contact. Sans connaissance de ces tactiques peu connues, des millions de retraités laissent sur la table des sommes importantes durant leur retraite.