Les commerçants supportent le fardeau de la fraude par carte de débit

Les coûts de la fraude par carte de débit ont de plus en plus été supportés par les commerçants, qui assument désormais près de la moitié du fardeau global plutôt que les banques ou les réseaux de paiement.

Cette évolution est documentée dans les données biennales de la Réserve fédérale, qui publie tous les deux ans son rapport sur la fraude par carte de débit, offrant un aperçu des coûts de transaction dans l’écosystème du débit.

En vertu de la loi Dodd-Frank, la Fed doit limiter les frais d’interchange fixes pour les cartes de débit à des niveaux « raisonnables et proportionnels » au coût de chaque transaction, y compris les pertes anticipées dues à la fraude. Par conséquent, le rapport sert non seulement de mesure des tendances en matière de fraude, mais aussi de référence pour la répartition de ces coûts entre commerçants, banques et autres participants.

Les données montrent que les commerçants étaient responsables de 49,9 % des coûts de fraude par carte de débit en 2023, contre 46,9 % en 2021. Sur une période plus longue, la tendance à la réduction de la part des banques est encore plus marquée. La part des banques dans les pertes dues à la fraude par débit est passée de 59,8 % en 2011 à 28,3 % en 2023.

Une préoccupation croissante

Parallèlement, la fraude globale par carte de débit a augmenté au cours de la dernière décennie. En 2023, les pertes dues à la fraude pour toutes les parties s’élevaient à 17,63 dollars pour 10 000 dollars de transactions, contre 7,80 dollars en 2011. Une étude séparée de la Federal Reserve Financial Services en 2024 a révélé que près de trois quarts des institutions financières considèrent la fraude par carte de débit comme leur type de fraude le plus courant et celui qui entraîne les plus grandes pertes.

La nature de la fraude par carte de débit a également évolué. Après l’introduction des cartes EMV à puce, la fraude s’est déplacée des transactions en personne vers la fraude sans présentation de carte, ou à distance, modifiant à la fois la façon dont les pertes se produisent et qui en supporte finalement le coût.

Malgré ces tendances, les commerçants continuent de payer des frais d’interchange destinés à couvrir les pertes anticipées dues à la fraude bancaire. Depuis l’entrée en vigueur de Dodd-Frank, ils ont versé aux banques environ 0,05 % de la valeur des transactions par débit en frais d’interchange à cette fin. Le rapport de la Fed souligne également que les banques soumises à la réglementation sur l’interchange de débit continuent de réaliser de solides bénéfices sur ces transactions, générant environ 24 cents de revenus pour un coût d’environ 4,1 cents.

Les commerçants passent à l’action

Alors que la charge s’est déplacée vers les détaillants, ceux-ci réagissent. La veille de la publication du rapport de la Fed, la Coalition des Paiements des Commerçants a envoyé une lettre exhortant la Fed à finaliser de nouvelles réglementations visant à réduire les frais d’interchange fixes pour les débits.

Les frais de rétrofacturation — encourus lorsque les paiements sont annulés suite à des litiges clients — ont été au centre d’un récent règlement dans lequel Visa et Mastercard ont accepté de payer 199,5 millions de dollars aux commerçants pour régler une action collective. Les détaillants ont allégué que Visa et Mastercard avaient violé les lois antitrust en coordonnant la responsabilité des coûts de rétrofacturation aux commerçants, sauf s’ils mettaient à jour leurs systèmes de point de vente pour inclure des lecteurs à puce.