Déposer 1000 yuans offre un taux d'intérêt plus élevé que déposer 200 000 yuans. Les banques utilisent leur "force de succion" pour écraser l'argent de la nouvelle année

“Nous avons encore reçu plusieurs milliers de yuans en argent de poche, je vais les déposer à la banque demain.” Xiaoxue montre avec joie au journaliste du « China Times » les billets neufs qu’elle a reçus pendant le Nouvel An chinois de cette année.

Cette année, en troisième année de collège, elle est déjà une « cliente fidèle » de la banque. Elle a confié au journaliste qu’elle avait déjà ouvert son propre livret d’épargne avec ses parents lorsqu’elle était à l’école primaire, et que ses dépôts sur le compte avaient maintenant atteint cinq chiffres.

Ces dernières années, l’attention portée par les parents à l’éducation financière de leurs enfants ne cesse de croître. De plus en plus de familles commencent à guider consciemment leurs enfants pour qu’ils adoptent une vision correcte de la gestion financière. Les banques commerciales ont rapidement repéré cette demande et se sont lancées dans la conquête du marché de l’argent de poche.

Pendant le Nouvel An chinois 2026, les banques commerciales ont lancé en masse des produits et services financiers exclusifs centrés sur « l’argent de poche » et « le compte pour enfants ». Grâce à des mesures telles que la hausse des taux d’intérêt, des avantages spécifiques, et l’éducation financière, elles transforment cette somme festive en un lien important avec la clientèle familiale, illustrant la tendance de transformation du secteur bancaire, passant de la « compétition pour les dépôts » à la « conquête des relations » et des « clients à long terme ».

Les banques proposent des produits d’épargne à taux élevé ciblant l’argent de poche

« Chaque année, j’emmène mes enfants à la banque pour déposer leur argent de poche. Avec le temps, ils ont aussi pris conscience d’économiser. Ce n’est pas seulement notre famille, beaucoup d’autres familles font pareil. » La mère de Xiaoxue a confié au journaliste du « China Times » qu’auparavant, l’argent de poche était principalement géré par les parents, mais qu’aujourd’hui, il est de plus en plus souvent confié à la banque pour gestion.

Pendant le Nouvel An chinois 2026, l’argent de poche pour enfants est devenu un nouveau champ de bataille pour la concurrence entre banques de détail. Plusieurs banques jointes, telles que China Merchants Bank, Guangfa Bank, et Huaxia Bank, ont lancé des produits financiers exclusifs pour les enfants.

Par exemple, la China Merchants Bank a créé une zone « Jin Xiao Kui » dans son application mobile, proposant 51 produits financiers comprenant des dépôts, des produits de gestion, des assurances, etc., pour assurer que l’argent de poche soit dédié à cet usage précis.

Par ailleurs, plusieurs banques régionales ont également rejoint cette compétition. Certaines ont lancé des produits d’épargne à taux préférentiels, supérieurs aux taux de marché pour la même durée, voire des taux plus élevés que ceux des certificats de dépôt à gros montant pour la même période.

Par exemple, la Beijing Rural Commercial Bank a lancé un produit d’épargne dédié « Sunshine Baby Card », avec un montant minimum de 1000 yuans, et des taux d’intérêt annuels respectifs de 1,5 %, 1,6 % et 1,75 % pour des durées de 1, 2 et 3 ans, soit une majoration de 35, 40 et 45 points de base par rapport aux taux de dépôt à terme de la banque pour la même période. De plus, le produit d’épargne dédié à l’argent de poche à 2 ans offre un taux supérieur de 10 points de base à celui du certificat de dépôt à gros montant récemment lancé par la banque, avec un minimum de 200 000 yuans.

La Bank of Beijing a lancé la « Zone Jing Ying », proposant un produit d’épargne spécial « Xiao Jing Ya Sui Bao » pour les enfants, avec des taux d’intérêt de 1,60 % pour 2 ans et 1,75 % pour 3 ans, supérieurs aux taux de dépôt fixes respectifs de 1,20 % et 1,30 % de la banque pour ces durées.

La Mengshang Bank a lancé du 15 février au 20 mars un produit d’épargne « Ya Sui Bao », avec des taux annuels de 1,4 %, 1,45 % et 1,75 % pour 1, 2 et 3 ans, avec un montant minimum de 500 yuans.

L’annonce de Yinzhou Bank indique que leur « Certificat d’épargne pour enfants » offre un taux maximum de 1,88 % pour un terme de 3 ans pour les nouveaux clients, avec une limite de 100 000 yuans par compte. Pour les « Certificats pour enfants » d’un montant de 50 yuans à 10 000 yuans sur 3 ans, le taux d’intérêt est de 1,55 %.

Outre les taux avantageux, plusieurs banques attirent aussi leurs clients par des activités de droits et avantages variés.

Par exemple, la succursale de Taixian de la Henan Rural Commercial Bank a lancé un « Plan d’augmentation de la valeur de l’argent de poche » du premier au quinze du premier mois lunaire, où les enfants de moins de 16 ans déposant plus de 1000 yuans en certificats à terme peuvent gagner à 100 % de chances de remporter des prix ; la Shanxi Lanxian Rural Commercial Bank offre des cadeaux tels que des boîtes mystérieuses, des figurines, des blocs de construction pour les clients ayant différents montants de dépôts à terme ; la Zhejiang Jiaxing Pinghu Rural Commercial Bank utilise le « Livret d’épargne pour enfants » comme support, combinant épargne et suivi de la croissance pour créer une stratégie marketing différenciée.

Il est important de noter que ces produits financiers exclusifs pour les enfants et adolescents de moins de 16 ans nécessitent la présence d’un tuteur légal avec une pièce d’identité valide, un livret de famille, un certificat de naissance, etc., pour ouvrir un compte. Selon la réglementation, les comptes pour mineurs sont strictement encadrés en termes d’utilisation des fonds, de limites de transaction, et la gestion des risques est renforcée, notamment en limitant les opérations de gestion financière, de paiement en ligne, et en fixant des plafonds journaliers ou annuels pour assurer la sécurité des fonds.

Les banques évoluent d’une concurrence sur produits uniques à une offre de services financiers familiaux

Dans un contexte de baisse générale des taux d’intérêt, pourquoi les banques sont-elles prêtes à offrir des taux aussi « élevés » pour de petites sommes d’argent de poche ?

À ce sujet, Yuan Shuai, directeur adjoint du département investissement de l’Institut de développement urbain de Chine, a déclaré au journaliste du « China Times » que cette démarche des banques repose essentiellement sur une stratégie différenciée pour capter la valeur à long terme de la clientèle familiale.

« À court terme, la taille unique de l’argent de poche est petite, mais elle est liée à la gestion de patrimoine de toute la famille. En proposant des taux élevés pour les comptes d’enfants, les banques peuvent atteindre à moindre coût les décideurs familiaux, ce qui facilite l’introduction de plus de produits financiers par la suite. » Yuan Shuai a ajouté qu’à long terme, ces dépôts dédiés aux enfants sont souvent soumis à des conditions de verrouillage, ce qui permet de stabiliser la dette de la banque et d’inculquer dès le jeune âge l’habitude d’utiliser le compte de la banque, créant ainsi un avantage concurrentiel durable.

« Plus important encore, l’effet de diffusion des dépôts à taux élevé pour enfants dépasse largement le coût des intérêts qu’ils versent. En s’appuyant sur l’aspect social de l’argent de poche lors du Nouvel An, ces produits peuvent générer un bouche-à-oreille spontané, augmentant la visibilité de la marque de la banque auprès de la clientèle de détail. » a-t-il souligné.

Il est également notable que, au-delà de la simple collecte d’épargne, certaines banques ont lancé des services de « comptes conjoints parent-enfant » et d’« éducation financière ».

Par exemple, Guangfa Bank a lancé une « Carte liberté » dédiée aux enfants, créant un compte financier indépendant permettant de réaliser des opérations « dédiées » et « gérées en famille », avec la possibilité pour les parents de suivre en temps réel les flux de fonds via l’application de la banque, de fixer des limites de dépenses et des scénarios d’utilisation, chaque dépense de l’enfant étant également notifiée aux parents. La China Merchants Bank a également lancé le « Salon de l’éducation financière Jin Xiao Kui », intégrant la connaissance financière dans l’éducation des enfants.

Selon Yuan Shuai, le lancement par les banques de comptes conjoints et de services d’éducation financière marque une transition du simple produit à une offre de services familiaux tout au long du cycle de vie.

« Le compte conjoint parent-enfant, en reliant le compte du parent et celui de l’enfant, transforme le compte de l’enfant d’un simple outil d’épargne en un vecteur de gestion patrimoniale familiale. Les parents peuvent planifier l’utilisation de l’argent de poche ou des fonds pour l’éducation, devenant ainsi des utilisateurs profonds de la banque. » Yuan Shuai a précisé que les services d’éducation financière approfondissent le rôle de la banque, qui ne se limite plus à la gestion des fonds, mais devient aussi un fournisseur de connaissances financières familiales, par des conférences, des simulations d’investissement, etc., renforçant la confiance et la dépendance des clients envers la banque.

« La force de cette stratégie réside dans le fait que le cycle de vie d’un compte pour enfant peut durer plusieurs décennies. Une fois que le lien est établi dès l’enfance, il est plus probable que la famille choisisse la même banque pour des prêts éducatifs, des prêts immobiliers ou des investissements à l’avenir, permettant à la banque de jouer un rôle central dans la gestion patrimoniale familiale, en passant d’un simple service de dépôts à une offre financière complète. »