« Je ne vais pas contracter un prêt » : j'ai besoin de $18K pour des réparations à domicile. Dois-je le prendre sur mon Roth, mon 401(k) ou mon IRA ?

Par Quentin Fottrell

« Je prévois d’être sans dettes en moins de deux ans »

« Je prévois de prendre ma retraite dans six ans. » (La personne en photo est un mannequin.)

Cher Quentin,

J’ai besoin d’un nouveau toit — cela coûtera environ 12 000 $.

J’ai 4 500 $ sur mon compte en banque, 14 000 $ dans mon Roth, 43 000 $ dans mon 401(k), et 470 000 $ dans un IRA traditionnel. J’ai 61 ans, je vis seul, je possède presque ma maison, je n’ai pas d’autres dettes et je prévois de prendre ma retraite dans six ans.

Je ne vais pas contracter de prêt — je prévois d’être sans dettes en moins de deux ans, donc ce n’est pas une solution. De plus, il semble que j’aurai besoin d’environ 5 000 $ pour une nouvelle clôture dans l’année à venir. De quel compte devrais-je retirer l’argent pour payer le toit ?

Près de la retraite

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Votre refus de contracter un prêt pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme, étant donné que vous devrez payer l’impôt sur le revenu sur les retraits de votre IRA, plus les rendements perdus.

Cher Près de la retraite,

Vous avez un problème de 18 000 $.

Un autre problème : votre refus de contracter un prêt pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme, étant donné que vous devrez payer l’impôt sur le revenu sur les retraits de votre IRA, plus le montant d’argent que vous perdrez en rendements non réalisés sur ces fonds.

Voici le coût réel à vie de retirer 18 000 $ de votre IRA traditionnel. Tout d’abord, vous devrez payer entre 3 000 $ et 5 500 $ d’impôt sur le revenu, selon votre tranche d’imposition, ce qui signifie que vous devrez en réalité retirer près de 24 000 $ de votre IRA traditionnel.

En ajoutant le coût d’opportunité — sur les 20 prochaines années, la période probable pendant laquelle vous effectuerez des retraits de vos comptes de retraite — vous perdrez 47 800 $ en rendements non réalisés, à un taux de rendement annuel conservateur de 5 %.

Ainsi, votre refus de contracter une dette pour payer ces réparations vous coûterait en réalité près de 53 000 $. C’est pourquoi vous entendrez des comptables et des économistes parler de « bonne dette » (les marges de crédit hypothécaires, dans certains cas, et les hypothèques) et de « mauvaise dette » (les cartes de crédit).

Une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) de 18 000 $ vous coûterait environ 212 $ par mois avec un taux d’intérêt de 7,3 % sur 10 ans (et un coût total de 25 400 $). Étant donné que les HELOC ont généralement des taux variables, il serait préférable de le rembourser plus rapidement que 10 ans.

Je pense que vous devriez contracter un prêt. Vous devez équilibrer vos rendements futurs, la somme d’argent que vous avez mise de côté pour les urgences et les impôts. Si vous insistez pour puiser dans votre retraite, utilisez d’abord l’argent liquide, puis passez à votre Roth et, en dernier recours, puisez dans votre IRA traditionnel.

Planification de la retraite

En prenant du recul, dans la soixantaine, vous devriez vous concentrer sur l’optimisation de vos économies, la réduction de votre charge fiscale à la retraite, la planification du moment pour percevoir vos prestations de la Sécurité sociale et l’ajustement de votre profil de risque pour ne pas être vulnérable aux chocs du marché boursier, surtout dans ces premières années.

Selon Charles Schwab (SCHW), si vous êtes dans une tranche d’imposition plus faible (0 %, 10 % ou 12 %), « envisagez de maximiser votre épargne Roth, où vous payez les impôts à l’avance, car votre tranche d’imposition à la retraite sera probablement la même ou plus élevée qu’aujourd’hui. »

Si vous êtes dans une tranche d’imposition moyenne (22 % ou 24 %), « envisagez de répartir vos économies de retraite entre comptes à imposition différée et comptes Roth afin de bénéficier des deux traitements fiscaux. Vous pourriez également envisager des économies supplémentaires dans un HSA », ajoute-t-il.

Et si vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée (32 %, 35 % ou 37 %), votre taux d’imposition à la retraite sera probablement le même ou même inférieur à celui d’aujourd’hui, alors maximisez vos comptes à imposition différée — dans ce cas, votre IRA. Chaque dollar cotisé à un compte traditionnel évite de payer des impôts à 32 % à 37 % aujourd’hui.

Les autres défis que vous devrez relever — au-delà des réparations de votre maison — seront vos propres frais de santé. Sans assurance de soins de longue durée, vous aurez au moins la valeur de votre maison à exploiter si vous devez déménager dans une résidence assistée.

Vos revenus de retraite

Ce n’est évidemment pas beaucoup pour vivre, mais cela n’inclut pas la Sécurité sociale. La date à laquelle vous décidez de faire valoir vos droits dépend du moment où vous avez besoin de ces revenus, mais cela dépend aussi de votre espérance de vie. Êtes-vous fumeur ? Êtes-vous en bonne santé ? Jusqu’à quel âge vos parents ont-ils vécu ?

Vous pouvez également continuer à travailler et percevoir la Sécurité sociale une fois que vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein. « À partir du mois où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, il n’y a pas de limite au montant que vous pouvez gagner tout en percevant vos prestations », indique l’Administration de la Sécurité sociale.

Votre prestation de sécurité sociale est basée sur vos 35 années de revenus les plus élevés. En 2026, le maximum qu’une personne peut gagner cette année-là est de 184 500 $. Les taxes de sécurité sociale ne seront pas retenues au-delà de cette limite. La prestation mensuelle maximale de sécurité sociale pour 2025 est de 5 251 $.

C’est le moment de tester la solidité de votre retraite, en fonction de vos dépenses estimées. La règle des 4 % suppose 30 ans de retraits. Cela repose sur les rendements historiques du marché. Donc, si vous prenez votre retraite à 67 ans : votre montant de 531 500 $ pourrait potentiellement durer 30 ans, si vous retirez 21 000 $ par an.

Il existe plusieurs programmes qui offrent des fonds, des subventions et des prêts à faible taux d’intérêt pour les réparations de maisons destinées aux seniors. Consultez les prêts/subventions du USDA Section 504, le Programme d’aide à la météorisation, les prêts du HUD Titre 1 et des organismes à but non lucratif comme Rebuilding Together.

Réfléchissez bien avant de puiser dans votre retraite.

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• Quentin Fottrell

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