« Beaucoup de politiciens travaillent jusqu'à leurs 80 ans » : j'ai 71 ans et je gagne $300K pour une entreprise du Fortune 200. Est-ce que je vais travailler jusqu'à mes 75 ans ?

Par Quentin Fottrell

« Mon entreprise est désireuse de me retenir en raison des 45 années de connaissances et d’expérience que j’apporte »

« Je possède 3 millions de dollars d’actifs investissables qui génèrent entre 500 000 et 800 000 dollars par an, ainsi qu’un compte après impôt d’une valeur de 800 000 dollars. » (Le sujet de la photo est un mannequin.)

Cher Quentin,

J’ai 71 ans et ma femme en a 68. Je travaille encore parce que j’apprécie mon rôle de gestionnaire de marché mondial pour une entreprise du Fortune 200. Je parle souvent de prendre ma retraite, mais mon entreprise souhaite me garder en raison de mes 45 années de connaissances et d’expérience. Je suis homme d’affaires et développeur, et je détiens 26 brevets qui génèrent des revenus importants, avec d’autres en cours de développement.

Je me demande si je devrais prendre ma retraite bientôt ou continuer à travailler jusqu’à environ 75 ans.

Je gagne environ 300 000 dollars par an en salaire et bonus. J’ai 3 millions de dollars d’actifs investissables qui génèrent entre 500 000 et 800 000 dollars par an, ainsi qu’un compte après impôt d’une valeur de 800 000 dollars.

Je travaille en étroite collaboration avec Charles Schwab, mais je gère moi-même mes investissements avec leurs conseils.

Ma maison vaut environ 1,2 million de dollars, ce qui est bien au-dessus de la valeur moyenne des maisons au Kentucky, à seulement cinq miles de Cincinnati. Je dois très peu sur mon prêt hypothécaire, qui a un taux d’intérêt de 2,99 %. J’étais aussi guitariste en studio pendant mes études à Vanderbilt à Nashville, et je possède de nombreuses guitares vintage en parfait état ainsi que d’autres équipements.

Ma femme et moi recevons 80 000 dollars par an en prestations de sécurité sociale. Je travaille en étroite collaboration avec Charles Schwab, mais je gère moi-même mes investissements avec leurs conseils. Je suis diplômé en économie d’une université de premier plan aux États-Unis et j’ai consacré ma carrière à étudier l’argent et les tendances du marché. C’est ma profession.

Pensez-vous que je devrais prendre ma retraite maintenant ou continuer à travailler encore cinq à sept ans ? Après tout, de nombreux politiciens travaillent jusqu’à leurs 80 ans — on en rigole !

Septuagénaire

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Même si vos revenus devaient chuter de 50 %, vous continueriez à percevoir entre 250 000 et 400 000 dollars par an en revenus passifs — un montant supérieur à ce que la plupart des retraités vivent confortablement.

Cher Septuagénaire,

Vous n’avez pas encore terminé.

Si vous avez 26 brevets à votre actif et d’autres en cours, et si vous plaisantez avec votre femme en disant que vous travaillerez jusqu’à 80 ans comme certains politiciens, et si votre carrière vous stimule et vous offre une échappatoire à vos pursuits intellectuels et créatifs, il n’y a aucune raison pour que vous arrêtiez de travailler parce que la société ou la convention le suggère. J’aime aussi que votre entreprise valorise vos 45 ans et plus d’expérience, et que vous soyez également conscient que vous apportez ces années d’expérience à chaque décision que vous prenez.

Vous êtes dans une position privilégiée, à la fois en bonne santé et en richesse. Il y a tellement de discrimination liée à l’âge dans le monde de l’entreprise — des études indiquent qu’elle tend à frapper après 50 ans — donc le fait que vous soyez encore actif 20 ans après avoir atteint ce chiffre fatidique est un crédit pour vous et pour la culture de votre entreprise. Si vous avez un équilibre travail-vie personnelle heureux et sain, que vous passez le bon temps à la maison avec votre femme et au bureau, et que vous profitez de votre temps de loisir et de vacances ainsi que de votre temps de travail, alors continuez ce que vous faites.

Vous passez de la phase d’accumulation de votre vie, votre salaire mis à part, à la phase de distribution.

Ce n’est pas une décision financière, c’est une décision de mode de vie. Vous avez assez d’argent pour prendre votre retraite confortablement, même si vous vivez jusqu’à 100 ans — ce qui est tout à fait possible étant donné votre curiosité pour la vie (en tenant compte de vos antécédents médicaux familiaux, qui sont peut-être la chose la plus importante que l’on vous ait donnée). En comptant votre maison, que vous pourriez exploiter pour obtenir des fonds en cas de besoin pour une résidence assistée ou d’autres soins de longue durée, vos investissements totalisent 5 millions de dollars. C’est une somme confortable pour vous et votre femme, surtout compte tenu de vos revenus d’investissement.

Votre portefeuille génère entre 500 000 et 800 000 dollars par an. Même en tenant compte de la volatilité extrême, cela représente un rendement de 13 % à 21 % sur vos 3 millions de dollars d’investissements, ce qui est exceptionnellement élevé et suggère que vous avez des actions, des investissements privés, des participations concentrées, des investissements immobiliers et peut-être des actifs alternatifs comme des rentes ou des cryptomonnaies. Même si vos revenus devaient chuter de 50 %, vous continueriez à percevoir entre 250 000 et 400 000 dollars par an en revenus passifs — un montant supérieur à ce que la plupart des retraités vivent confortablement.

Testez la solidité de vos finances

Mais vous avez encore du travail à faire, précisément à cause de votre richesse. Vous passez maintenant de la phase d’accumulation — malgré votre salaire annuel de 300 000 dollars — à la phase de distribution. Votre plus grand défi pourrait ne pas être de manquer d’argent, mais de travailler avec un conseiller financier ou un comptable public certifié pour minimiser vos impôts, vous assurer que l’allocation de votre portefeuille correspond à votre tolérance au risque et à votre âge, et préparer vous et votre femme à une couverture santé et des soins de longue durée adéquats. Avec un taux de retrait de 4 %, vous pourriez facilement vivre confortablement avec vos revenus aussi longtemps que vous vivrez.

L’actif le plus précieux que vous possédez actuellement est le temps — et c’est un actif qui se déprécie pour nous tous.

De nombreux retraités à revenu élevé dans votre situation finissent par passer à un emploi moins chargé, volontairement ou non, et se retrouvent avec une grande partie de leur temps à remplir. Vous aimez votre travail. Il vous satisfait encore et, encore mieux, il semble vous servir plus que vous ne le servez. (C’est-à-dire que votre identité ne dépend pas de votre rôle de gestionnaire de marché mondial.) Le plus grand défi pour vous est d’éviter de vous ennuyer à la retraite. Cela peut être facile tant que vous et votre femme êtes en bonne santé. En plus d’agir en tant que consultant, lorsque le moment sera venu, vous pourrez siéger dans des conseils d’administration ou faire du bénévolat.

Si vous et votre femme appréciez votre équilibre actuel entre vie professionnelle et vie privée, continuez ce que vous faites. Testez votre retraite en fonction de vos revenus et dépenses. Au moment où vous souhaiterez passer plus de temps à la maison — et si votre femme est d’accord — vous pourrez franchir ce cap, que ce soit à 75 ou 80 ans. L’actif le plus précieux que vous possédez est le temps — et c’est un actif qui se déprécie pour nous tous. Vivez votre vie pleinement, selon ce que cela signifie pour vous, et faites-le en ayant cette conscience pour ne pas avoir de regrets.

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• Quentin Fottrell

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