Tiger Research : Comment les géants de la cryptographie misent sur l'infrastructure de paiement AI Agent

Ce rapport a été rédigé par Tiger Research. Pour réaliser une véritable autonomie, il est essentiel de disposer d’une capacité de paiement native. Le marché a déjà commencé à se préparer activement à cette transition.

Points clés

• Le sujet du paiement passe de l’humain à l’Agent IA, ce qui fait de l’infrastructure de paiement un élément central pour atteindre une véritable autonomie.
• Les grandes entreprises technologiques (notamment Google AP2 et OpenAI Delegated Payment) conçoivent des systèmes de paiement automatisés basés sur approbation au-dessus de leurs infrastructures existantes.
• Les cryptomonnaies, via les standards ERC-8004 et x402, utilisent des identités basées sur NFT et des contrats intelligents pour réaliser des modes de paiement décentralisés.
• Les grandes entreprises technologiques privilégient la commodité et la protection du consommateur, tandis que les cryptomonnaies mettent l’accent sur la souveraineté de l’utilisateur et une capacité d’exécution plus large pour les Agents.
• La question clé pour l’avenir est : le paiement sera-t-il contrôlé par la plateforme ou exécuté via un protocole ouvert ?

1. Le paiement n’est plus réservé à l’humain

Source : macstories (Federico Viticci)

Récemment, “OpenClaw” a suscité beaucoup d’attention. Contrairement à des systèmes d’IA principaux comme ChatGPT ou Gemini, qui se concentrent sur la recherche et l’organisation d’informations, OpenClaw permet à un Agent IA de s’exécuter directement sur le PC ou le serveur local de l’utilisateur.

Via des plateformes de messagerie instantanée telles que WhatsApp, Telegram et Slack, l’utilisateur peut donner des instructions, et l’Agent exécute de manière autonome des tâches telles que la gestion des emails, la coordination de calendrier ou la navigation web.

Fonctionnant en tant que logiciel open source et non lié à une plateforme spécifique, OpenClaw ressemble davantage à un assistant IA personnel. Cette architecture, appréciée pour sa flexibilité et le contrôle utilisateur qu’elle offre, est très en vogue.

Cependant, une limitation clé subsiste. Pour que l’Agent IA soit totalement autonome, il doit pouvoir effectuer des paiements. Actuellement, l’Agent peut rechercher des produits, comparer des options et ajouter des articles au panier, mais l’autorisation finale de paiement doit encore être donnée par un humain.

Historiquement, les systèmes de paiement ont été conçus autour de l’humain. Dans un environnement piloté par des Agents IA, cette hypothèse n’est plus valable. Si l’automatisation doit devenir totalement autonome, l’Agent doit pouvoir évaluer, autoriser et finaliser des transactions de manière indépendante dans un cadre défini.

Anticipant cette évolution, de grandes entreprises technologiques et des projets natifs en cryptomonnaie ont lancé, au cours de l’année écoulée, des cadres technologiques visant à réaliser un paiement de niveau Agent.

2. Grandes entreprises technologiques : construire sur l’infrastructure existante pour des paiements Agent

En janvier 2025, Google a lancé AP2 (Agent Payment Protocol 2.0), étendant son infrastructure de paiement pour Agents IA. Bien qu’OpenAI et Amazon aient également annoncé des initiatives similaires, Google demeure la seule grande entreprise disposant d’un cadre structuré de mise en œuvre.

AP2 divise le processus de transaction en trois niveaux d’autorisation (Mandate Layers). Cette structure permet une surveillance et une auditabilité indépendantes pour chaque étape.

• Mandat d’intention (Intent Mandate) : enregistre l’action souhaitée par l’utilisateur.
• Mandat de panier (Cart Mandate) : définit comment effectuer l’achat selon des règles prédéfinies.
• Mandat de paiement (Payment Mandate) : exécute le transfert de fonds effectif.

Exemple : Supposons qu’Ekko demande à un Agent IA sur Google Shopping de “chercher et acheter une veste d’hiver à moins de 200 dollars”.

• Mandat d’intention : Ekko donne l’ordre à l’IA d’acheter “une veste d’hiver avec un budget maximum de 200 dollars”. Cette instruction est enregistrée sous forme de contrat numérique sur la blockchain, constituant le mandat d’intention.
• Mandat de panier : L’IA suit cette intention, recherche dans les boutiques partenaires, et ajoute les produits correspondant aux critères. Vérification du prix (199 dollars, conforme au budget ✓), confirmation de l’adresse de livraison.
• Mandat de paiement : Ekko examine la sélection et clique pour approuver. Le paiement de 199 dollars est traité via Google Pay. Alternativement, l’IA peut automatiser le paiement dans le cadre des paramètres prédéfinis.

Tout au long du processus, l’utilisateur n’a pas besoin d’entrer d’informations supplémentaires. Google AP2 s’appuie sur les identifiants existants de l’utilisateur (carte préenregistrée, adresse), ce qui réduit la barrière à l’entrée et simplifie l’adoption.

Source : Google

Cependant, Google ne supporte actuellement que les entreprises de son réseau de partenaires pour les paiements Agent. Son utilisation reste limitée à un écosystème contrôlé, ce qui limite l’interopérabilité et l’accès ouvert.

3. Cryptomonnaies : auto-hébergement et échanges ouverts

Le secteur des cryptomonnaies développe également des infrastructures de paiement pour les Agents IA, mais leur approche diffère radicalement de celle des grandes entreprises technologiques. Alors que ces dernières construisent la confiance dans un écosystème contrôlé, le secteur crypto aborde une question différente : les Agents IA peuvent-ils obtenir la confiance sans dépendre d’une plateforme centralisée ?

Deux standards clés visent à répondre à cette question : ERC-8004 d’Ethereum et x402 de Coinbase.

D’abord, la couche d’identité. Les Agents IA doivent pouvoir être identifiés sur la blockchain. ERC-8004 joue ce rôle. Il s’agit d’un NFT d’identité, mais pas une œuvre d’art, plutôt un certificat NFT contenant des données structurées d’identité. Chaque jeton comprend trois éléments :

1. Identité (Identity)
2. Réputation (Reputation)
3. Validation (Validation)

Ces éléments forment un certificat d’identité vérifiable sur la blockchain.

Concernant le mécanisme de paiement, x402 sert de chemin de paiement. Développé par Coinbase, x402 est un standard de paiement cryptonatif pour les Agents IA. Il permet à l’Agent d’effectuer des transactions autonomes en utilisant des stablecoins. Sa caractéristique principale est l’exécution automatisée de contrats intelligents, avec une logique conditionnelle intégrée dans le code. Une fois les conditions remplies, le règlement peut se faire sans intervention humaine.

Lorsque ERC-8004 (identité) et x402 (paiement) sont combinés, l’Agent IA peut vérifier ses contreparties et exécuter des transactions sans dépendre d’une plateforme centralisée.

Exemple : Ekko donne à son Agent A l’ordre d’acheter un ordinateur portable d’occasion avec un budget maximum de 800 dollars. L’Agent B du vendeur communique directement avec lui.

• Vérification mutuelle : via le NFT ERC-8004, vérifier l’identité et la réputation (ex : réputation 72, solde confirmé).
• Escrow via contrat intelligent : 800 dollars transférés dans un contrat intelligent, fonds verrouillés jusqu’à la confirmation de réception.
• Règlement et mise à jour de la réputation : Après la transaction, x402 effectue le règlement automatique, et les deux parties voient leur réputation mise à jour et inscrite dans leurs ERC-8004 respectifs.

Tout au long du processus, aucun intermédiaire n’intervient. Les deux Agents IA échangent directement via une vérification et un règlement blockchain, illustrant un mode de fonctionnement Agent à Agent (A2A) native en cryptomonnaie.

4. Grandes entreprises vs cryptomonnaies : différences dans le domaine des opérations des Agents IA

Google AP2 représente un modèle contrôlé conçu pour des partenaires vérifiés. Google limite la participation pour protéger les consommateurs. Étant donné que les résultats des actions des Agents IA sont probabilistes plutôt que déterministes, en cas d’erreur, la responsabilité pourrait revenir au fournisseur de l’infrastructure de paiement. Pour réduire le risque d’échec, Google a intérêt à restreindre son écosystème.

Ce modèle contrôlé offre une stabilité accrue, mais limite la capacité des Agents à opérer et à optimiser de manière autonome dans un marché plus large.

En revanche, ERC-8004 et x402 incarnent une architecture plus ouverte. Le modèle crypto vise à réaliser une permissionless (sans permission) et une interopérabilité.

Bien que l’exécution de bout en bout ne soit pas encore parfaite, la vision à long terme est que les Agents gèrent de manière autonome leurs dépenses quotidiennes. Les grands acteurs pourraient tenter d’intégrer les principaux canaux de vente, mais les standards ouverts en crypto offrent un avantage structurel pour les micro-paiements à haute fréquence. Par exemple, un Agent pourrait acheter 1000 images à 0,01 dollar pièce, avec une efficacité opérationnelle supérieure via la voie cryptographique native.

Naturellement, l’absence d’une entité centralisée comporte des compromis : il faut établir des standards d’évaluation d’identité décentralisés, et aucune entité unique ne doit assumer la responsabilité ultime en cas d’échec.

Résumé

Les grandes entreprises technologiques et le secteur crypto poursuivent le même objectif : réaliser une activité autonome d’Agents IA. La différence réside dans l’architecture : les grandes entreprises privilégient des systèmes fermés et contrôlés, tandis que la crypto pousse vers des modèles ouverts et protocolaires.

L’avenir tend à voir une interopérabilité entre ces deux approches, plutôt qu’un affrontement à somme nulle.