Comment réduire les impôts sur vos distributions minimales obligatoires

Beaucoup de gens pensent qu’il est judicieux d’épargner pour la retraite dans un IRA traditionnel ou un 401(k) jusqu’à ce qu’ils réalisent la faille de ce plan. À un moment donné, ces comptes commenceront à imposer des distributions minimales obligatoires, ou RMD. Et si vous ne les prenez pas, les pénalités pourraient être coûteuses.

Chaque fois que vous ne prenez pas une RMD à temps, une pénalité de 25 % est appliquée sur le montant non retiré de votre compte de retraite. Il est donc dans votre intérêt de faire ces retraits obligatoires lorsque c’est prévu.

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Le problème, bien sûr, c’est que les RMD peuvent augmenter considérablement vos impôts. Si vous souhaitez réduire l’impôt sur les RMD, voici quelques démarches clés à suivre.

Effectuer des conversions Roth avant la retraite

Les RMD ne s’appliquent pas aux comptes de retraite Roth. Si vous convertissez vos économies de retraite traditionnelles en économies Roth, vous pouvez réduire vos RMD, et votre facture fiscale devrait également diminuer.

Cela dit, lorsque vous convertissez des fonds en un compte Roth, vous êtes imposé sur la somme transférée. Pour cette raison, effectuer une grande conversion en une seule année peut ne pas être la meilleure option. Au lieu de cela, vous pouvez envisager de faire vos conversions Roth progressivement.

Si votre projet est de ralentir votre activité professionnelle dans la trentaine ou la quarantaine, ce qui entraînerait une réduction de vos revenus, ce pourrait être un bon moment pour commencer à faire des conversions Roth. De même, si vous prévoyez de prendre votre retraite avant que les RMD ne deviennent obligatoires, vous pourriez avoir plusieurs années avec des revenus beaucoup plus faibles — et c’est à ce moment-là que les conversions Roth ont du sens.

Utiliser les distributions caritatives qualifiées

Si vous avez un solde important dans votre plan de retraite, vous pourriez être tenté de faire don d’une partie de ces fonds à une œuvre caritative. Et si vous le faites de la bonne manière, vous pourriez bénéficier d’économies fiscales importantes.

Il y a toujours la possibilité de retirer de votre épargne et d’écrire un chèque à une œuvre caritative par la suite. Mais si vous envoyez de l’argent directement de votre compte de retraite à une œuvre caritative éligible, vous pouvez potentiellement éviter complètement l’impôt sur vos RMD.

C’est une stratégie connue sous le nom de distributions caritatives qualifiées, ou QCD. Sachez que vous ne pouvez les faire qu’à partir d’un IRA. Si vous avez un plan 401(k) soumis aux RMD, vous devrez d’abord transférer ces fonds dans un IRA si vous souhaitez utiliser des QCD pour réduire votre facture fiscale.

Les RMD peuvent être une contrainte en raison des impôts qu’ils génèrent. Planifier à l’avance avec des conversions Roth et utiliser des QCD pourrait aider à réduire ces impôts afin que l’IRS ne prenne pas une plus grande part de votre argent.