Il n'y a pas de limite d'âge pour les hypothèques — mais la retraite modifie vos calculs

Points clés

• Les conseillers financiers affirment qu’avoir une hypothèque à la retraite n’est pas nécessairement mauvais, surtout si cela permet aux retraités de conserver leur liquidité plutôt que de bloquer tous leurs fonds dans la valeur de leur maison.
• La pertinence de contracter une hypothèque dépend de facteurs tels que les considérations fiscales, les objectifs patrimoniaux, les plans de mode de vie et la durée prévue de votre séjour dans la maison.
• Parce que les retraités comptent sur un revenu fixe, les prêteurs évaluent les sources de revenus de la retraite plutôt que les salaires d’un emploi salarié.

Êtes-vous trop vieux pour contracter une hypothèque ?

Beaucoup espèrent entrer en retraite sans dettes, mais les conseillers financiers suggèrent que le fait d’avoir des dettes à la retraite n’est pas intrinsèquement mauvais. Pour certains, il peut être avantageux de conserver une certaine liquidité plutôt que de tout immobiliser dans la valeur de leur maison.

« Être à court de liquidités dans vos années d’or peut vous mettre dans une position précaire. La liquidité peut être inestimable, surtout si vous avez des coûts de soins de santé imprévus », a écrit Bobbi Kaufman, conseillère financière certifiée (CFP) et fondatrice de Financial Wellness Strategies, dans un courriel. « Tant que la maison reste positive en termes de fonds propres, peu importe si vous avez une hypothèque ? »

Pourquoi cela vous concerne

Décider de contracter une hypothèque à 60 ou 70 ans aura un impact sur votre sécurité financière et votre pouvoir d’achat à la retraite, d’une manière ou d’une autre. Avoir une hypothèque peut libérer de la liquidité, mais cela vous oblige aussi à effectuer de gros paiements mensuels pendant des années, voire des décennies. Payer en cash représente probablement une grande décharge sur vos actifs existants.

Pensez à votre mode de vie et à votre budget

La décision de prendre une hypothèque doit dépendre de plusieurs facteurs.

« Cela dépend du plan financier du client, de sa capacité à bénéficier de la déduction fiscale sur les intérêts, de l’âge du retraité et des objectifs patrimoniaux », explique MaryAnne Gucciardi, CFP et fondatrice de Wealthmind Financial Planning.

Par exemple, les acheteurs peuvent être éligibles pour déduire les intérêts hypothécaires sur une dette jusqu’à 750 000 $. Pouvoir bénéficier de la déduction d’intérêt hypothécaire peut rendre la prise d’une hypothèque plus attractive que l’achat en cash. Cependant, pour en profiter, il faut détailler ses déductions plutôt que de prendre la déduction standard, ce que seule une minorité de contribuables fait actuellement.

Si vous souhaitez laisser une maison à vos héritiers, il peut être préférable de l’acheter en cash plutôt que de la financer. Bien que vos héritiers puissent hériter de l’hypothèque, le prêt devra quand même être remboursé à moins qu’ils ne choisissent de la vendre.

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Vous devrez également réfléchir attentivement à la façon dont les paiements hypothécaires s’intégreront dans votre budget.

Alors que les jeunes ont généralement l’avantage de percevoir des salaires réguliers, les retraités comptent sur un revenu fixe, ce qui peut compliquer la gestion de paiements mensuels importants, surtout en période de crise économique.

« Des paiements hypothécaires fixes à la retraite réduisent la flexibilité, donc le prêt doit être clairement abordable et testé en situation de stress. S’il est utilisé pour étirer un budget, c’est généralement un signal d’alarme », écrit Joon Um, CFP et propriétaire gérant de Secure Tax & Accounting, dans un courriel.

Un autre aspect à considérer est la façon dont vous pourrez obtenir un prêt sans emploi. Bien que les prêteurs ne soient pas légalement autorisés à discriminer les demandeurs de prêt hypothécaire en raison de l’âge, ils évalueront votre solvabilité selon d’autres critères que ceux utilisés si vous étiez encore en activité.

Pour les retraités, les prêteurs peuvent examiner des sources de revenus de la retraite telles que les distributions 401(k) et IRA, les paiements de la Sécurité sociale, les pensions, et plus encore.

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