Plusieurs banques interviennent massivement, ciblant l'argent de poche des enfants

Journaliste de The Paper, Hu Zhiteng

Pendant la période du Nouvel An, la destination de l’argent de poche des enfants est à nouveau devenue un point d’entrée pour la concurrence entre banques pour attirer des clients. Plusieurs banques commerciales ont récemment lancé intensément des produits financiers et des services avec pour mots-clés « argent de poche », « compte enfant » et « coffre-fort de croissance », en utilisant des comptes d’épargne dédiés, des dépôts à terme, des stratégies de gestion automatique, dans le but de transformer les fonds d’argent de poche concentrés pendant le Nouvel An en actifs à long terme pour la clientèle.

La Banque de commerce de Pinghu, à Jiaxing, Zhejiang, indique dans ses documents promotionnels que « ne laissez pas l’argent de poche dormir dans la enveloppe rouge », en offrant aux enfants un carnet d’épargne dédié, ce qui permet non seulement d’économiser des richesses, mais aussi de conserver des souvenirs de croissance exclusifs.

En termes de forme de produit, la stratégie actuelle des banques concernant l’argent de poche se concentre principalement sur trois types : un, des comptes d’épargne ou cartes dédiés ouverts au nom de mineurs, généralement avec un seuil de dépôt minimum faible, et dotés de fonctionnalités telles que la personnalisation de la carte, l’enregistrement de la croissance ; deux, des dépôts à terme à court ou moyen terme ou des certificats de dépôt spéciaux lancés autour de l’argent de poche, avec, dans certains cas, des taux d’intérêt temporaires plus élevés ou des incitations en points ou en droits ; trois, des solutions de gestion de fonds « sous mandat » liées au compte du parent, intégrant l’argent de poche dans la gestion patrimoniale familiale, offrant des options telles que l’investissement périodique ou la planification de fonds éducatifs.

Par exemple, la Banque Guangfa propose dans son service « finance parent-enfant » la « carte libre », qui, en plus de permettre la personnalisation de la carte, peut ouvrir un compte indépendant pour l’enfant, réalisant ainsi l’utilisation exclusive de l’argent de poche et évitant le problème de « l’argent dans l’enveloppe rouge qui ne sait pas où il est dépensé ». La Banque China Merchants a lancé le service « gestionnaire Xiao Kui » qui inclut la gestion de « carte bancaire pour bébé » et un « compte dédié à l’éducation des parents ».

Concernant les taux d’intérêt, le dépôt annuel de 1 an dans le cadre du service « gestionnaire Xiao Kui » offre un taux annuel de 1,3 %, celui de 2 ans de 1,4 %, tous deux supérieurs aux taux d’intérêt des dépôts ordinaires. La carte Sunshine Baby de la Banque de la campagne de Beijing propose un produit d’épargne dédié avec un montant minimum de 1000 yuans, et des taux annuels pour des dépôts de 1, 2 et 3 ans respectivement de 1,5 %, 1,6 % et 1,75 %, tandis que les taux de dépôt à terme limités pour la même période sont respectivement de 1,15 %, 1,2 % et 1,3 %. La « carnet d’épargne pour enfants » de la Banque de Pinghu, à Jiaxing, Zhejiang, exige un dépôt minimum de 10 000 yuans, avec des taux annuels de 1,5 % pour 1 an et 1,65 % pour 3 ans.

La Banque rurale de Henan, succursale de Taqian, a lancé du 4e au 15e jour du premier mois lunaire un « plan d’appréciation de l’argent de poche », bien qu’elle n’ait pas précisé les taux d’intérêt, elle indique que pour les enfants de moins de 16 ans, un dépôt à terme de plus de 1000 yuans a 100 % de chances de gagner, et que les dépôts à terme d’un an de plus de 10 000 yuans participent à l’activité « dépôt contre points pour recevoir de beaux cadeaux ».

La Banque rurale de Shanxi, à Lanxian, propose des activités via la carte de sécurité sociale pour enfants, offrant des cadeaux tels que des boîtes à surprise, des porte-clés, des peluches et des blocs de construction pour les clients enfants déposant 1000, 3000, 5000 ou plus de 10 000 yuans sur un produit à terme d’un an.

Plusieurs banques soulignent généralement que ces produits ne visent pas uniquement à augmenter les dépôts à court terme, mais à déplacer le cycle de vie client vers l’avant. Par le biais de l’épargne de l’argent de poche, elles cherchent à cultiver chez les enfants des habitudes d’épargne, à améliorer leur culture financière, ce qui constitue une étape importante pour les banques dans l’approfondissement des scénarios financiers familiaux, ainsi que pour remplir leur responsabilité sociale et promouvoir la connaissance financière.

Il est évident que le montant de l’argent de poche est souvent modeste par transaction, mais il présente des caractéristiques telles que une entrée concentrée, un cycle de conservation long et une forte fidélité dans la décision familiale. Pour les banques, cela constitue à la fois une source de passifs à faible coût et une porte d’entrée importante pour attirer de jeunes familles. Après avoir établi une relation via un compte pour enfants, les opportunités de ventes croisées dans les domaines de l’éducation, de l’assurance et du crédit à la consommation sont relativement plus importantes.

Certaines banques proposent également un « plan de croissance pour enfants », recommandant aux nouveaux parents de « constituer un avenir en or pour leur bébé » en mettant en place des plans d’épargne à long terme en or.

Ces dernières années, le marché des services financiers pour mineurs continue de s’étendre. La Banque de construction a publié en mai dernier un article affirmant que « permettre aux enfants de posséder leur propre carte bancaire, chérir chaque centime, et cultiver la conscience de l’épargne ». Avec l’augmentation du revenu des ménages et le renforcement de la conscience de la gestion financière familiale, la taille des dépôts et la demande de gestion pour les enfants augmentent progressivement. La période du Nouvel An, avec l’argent de poche, devient une fenêtre clé pour la commercialisation ciblée de ces services.

Cependant, il faut également faire attention à ce que la conception des produits liés à l’argent de poche maintienne un équilibre entre conformité et valeur à long terme. D’un côté, les produits financiers pour mineurs sont strictement réglementés en matière de gestion de compte, d’alerte sur les risques et de droits d’utilisation des fonds ; de l’autre, une insistance excessive sur le rendement ou le marketing peut affaiblir la confiance des clients familiaux dans le professionnalisme des banques. Ainsi, la question de trouver un équilibre raisonnable entre « aider les parents à gérer l’argent », « aider les enfants à établir des règles » et les objectifs opérationnels des banques reste essentielle pour le développement durable de ces activités.

The Paper a noté que plusieurs banques précisent que ces cartes ou carnets d’épargne exclusifs pour enfants et adolescents de moins de 16 ans doivent être ouverts par un tuteur avec une pièce d’identité valide, un livret de famille ou un certificat de naissance.

Globalement, l’intérêt des banques pour l’argent de poche est une évolution naturelle dans la compétition accrue du secteur de la finance de détail, reflétant également la transition de la « course aux dépôts » vers la « course aux relations » et à la « fidélisation à long terme ». Avec la libération progressive des besoins financiers familiaux et intergénérationnels, la forme des produits et les modes de service dans cette niche ont encore un potentiel d’expansion.

Source : The Paper