Épargne vs. investissement : en quoi sont-ils différents et lequel est le meilleur ?

James Royal, Ph.D.

Samedi, 21 février 2026 à 12:10 PM GMT+9 7 min de lecture

L’épargne et l’investissement sont tous deux importants pour construire une base financière solide, mais ils ne sont pas la même chose. Il est important de connaître les différences, et de savoir quand il est préférable d’épargner versus quand il est préférable d’investir.

La plus grande différence entre épargner et investir réside dans le niveau de risque pris. L’épargne aboutit généralement à un rendement plus faible mais avec pratiquement aucun risque de perdre votre argent. En revanche, investir offre la possibilité de réaliser un rendement beaucoup plus élevé, mais vous prenez le risque de perdre tout ou partie de votre capital.

Voici les principales différences entre investir et épargner — et pourquoi vous avez besoin des deux stratégies pour bâtir une richesse à long terme.

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Épargne vs. investissement : en quoi diffèrent-ils ?

Bien qu’ils partagent quelques similitudes, l’épargne et l’investissement diffèrent à bien des égards. Et cela commence par le type d’actifs utilisés pour chacun.

Lorsque vous pensez à l’épargne, pensez aux produits bancaires tels que les comptes d’épargne, les comptes sur le marché monétaire et les certificats de dépôt (CD). Et lorsque vous pensez à l’investissement, pensez aux actions, ETF, obligations et fonds communs de placement.

Le tableau ci-dessous résume quelques-unes des principales différences entre épargner et investir :

Comment l’épargne et l’investissement se ressemblent-ils ?

L’épargne et l’investissement ont de nombreuses caractéristiques différentes, mais ils partagent un objectif commun : ce sont deux stratégies qui vous aident à accumuler de l’argent. De plus, tous deux utilisent des comptes spécialisés auprès d’une institution financière.

• Pour les épargnants, cela signifie ouvrir un compte dans une banque ou une caisse de crédit.
• Pour les investisseurs, cela signifie ouvrir un compte auprès d’un courtier indépendant, bien que de nombreuses banques disposent désormais d’une branche de courtage aussi. Parmi les courtiers en ligne populaires figurent Charles Schwab et Fidelity.

L’histoire continue

Les investisseurs doivent disposer de fonds suffisants sur un compte bancaire pour couvrir les dépenses d’urgence et autres coûts imprévus avant de bloquer une grosse somme dans des investissements à long terme. Vous ne devriez investir que l’argent que vous pouvez mettre de côté pendant un certain temps, comme cinq ans ou plus.

Les avantages et inconvénients de l’épargne

Mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne ou un produit similaire présente ces avantages :

• Les comptes d’épargne indiquent dès le départ le montant des intérêts que vous gagnerez sur votre solde.
• La Federal Deposit Insurance Corporation garantit les comptes bancaires jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC, par catégorie de propriété. Ainsi, bien que les rendements soient plus faibles, vous ne perdrez pas d’argent en utilisant un compte d’épargne si vous restez dans les limites de la FDIC.
• Les produits bancaires sont généralement très liquides, ce qui signifie que vous pouvez retirer votre argent dès que vous en avez besoin, bien que vous puissiez encourir une pénalité si vous souhaitez accéder à un CD avant sa date d’échéance.
• Il y a peu de frais. Les frais de maintenance ou les frais de violation de la réglementation D (lorsque plus de six transactions sont effectuées à partir d’un compte d’épargne en un mois) sont les seules façons dont un compte d’épargne dans une banque assurée par la FDIC peut perdre de la valeur.
• L’épargne est généralement simple et facile à faire. Il n’y a souvent pas de coût initial ou de courbe d’apprentissage.

Malgré ses avantages, l’épargne présente aussi certains inconvénients, notamment :

• Les rendements sont faibles, ce qui signifie que vous pourriez gagner plus en investissant (mais il n’y a aucune garantie).
• En raison des faibles rendements, vous pourriez perdre du pouvoir d’achat avec le temps, car l’inflation grignote votre argent.

Les avantages et inconvénients de l’investissement

Voici quelques-uns des bénéfices de l’investissement de votre argent :

• Investir dans des actions (ou fonds communs ou ETF d’actions) peut offrir des rendements bien plus élevés que les comptes d’épargne et les CD. Par exemple, sur le long terme, l’indice boursier Standard & Poor’s 500 (S&P 500) a rapporté environ 10 % par an, bien que le rendement puisse fluctuer considérablement d’une année à l’autre.
• Les produits d’investissement sont généralement très liquides. Les actions, obligations et ETF peuvent facilement être convertis en cash presque n’importe quel jour de la semaine.
• Si vous possédez un portefeuille diversifié d’actions, vous avez de bonnes chances de battre l’inflation sur de longues périodes et d’augmenter votre pouvoir d’achat. Actuellement, le taux d’inflation cible utilisé par la Réserve fédérale est de 2 %, mais il a été plus élevé — beaucoup plus élevé — au cours des trois dernières années. Si votre rendement est inférieur au taux d’inflation, vous perdez du pouvoir d’achat avec le temps.

Bien qu’il y ait un potentiel de rendements plus élevés, l’investissement comporte aussi quelques inconvénients, notamment :

• Les rendements ne sont pas garantis, et il y a de fortes chances que vous perdiez de l’argent au moins à court terme, car la valeur de vos actifs fluctue.
• Selon le moment où vous vendez et la santé de l’économie globale, vous pourriez ne pas récupérer ce que vous avez initialement investi.
• Vous devrez laisser votre argent dans un compte d’investissement pendant au moins cinq ans, afin de pouvoir espérer traverser les baisses à court terme. En général, il est conseillé de conserver vos investissements aussi longtemps que possible — ce qui signifie ne pas y accéder.
• Étant donné que l’investissement peut être complexe, vous devrez probablement faire quelques recherches avant de commencer. Mais une fois lancé, vous réaliserez que l’investissement est faisable.
• Les frais peuvent être plus élevés dans les comptes de courtage, mais de nombreux courtiers proposent aujourd’hui des transactions gratuites.

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Quel est le meilleur — épargner ou investir ?

Ni l’épargne ni l’investissement ne sont toujours meilleurs — le bon choix dépend de votre situation financière actuelle.

Quand épargner ?

• Si vous aurez besoin de l’argent dans les prochaines années, un compte d’épargne à haut rendement ou un fonds du marché monétaire sera probablement le meilleur pour vous.
• Si vous n’avez pas encore constitué un fonds d’urgence, il est conseillé de le faire avant de vous lancer dans l’investissement. La plupart des experts recommandent d’avoir trois à six mois de dépenses (ou plus) mis de côté dans un fonds d’urgence.
• Si vous avez des dettes à taux élevé, comme un solde de carte de crédit, il est préférable de travailler à leur remboursement avant d’investir.

Quand investir ?

• Si vous n’avez pas besoin de l’argent pour au moins cinq ans ou plus et que vous êtes à l’aise avec un certain risque, investir pourrait offrir des rendements plus élevés que l’épargne.
• Si vous êtes éligible à une contrepartie de votre employeur dans votre compte de retraite, comme un 401(k), il est essentiel d’y contribuer suffisamment pour bénéficier de cette contrepartie, car c’est comme de l’argent gratuit.

Si vous avez constitué votre fonds d’urgence et que vous n’avez pas de dettes à taux élevé, investir votre argent supplémentaire peut vous aider à faire croître votre patrimoine avec le temps. L’investissement est crucial si vous souhaitez atteindre des objectifs à long terme comme la retraite.

Voici quelques exemples concrets où l’épargne est préférable :

• Si vous payez les frais de scolarité de votre enfant dans quelques mois, cela doit être dans l’épargne — un compte d’épargne, un compte sur le marché monétaire ou un CD qui arrivera à échéance avant que l’argent ne soit nécessaire.
• La même chose pour un fonds d’urgence, qui ne doit jamais être investi mais plutôt conservé en épargne, pour être là en cas de maladie, perte d’emploi ou dépense imprévue.

Et quand l’investissement est-il préférable ?

• L’investissement est meilleur pour l’argent à plus long terme — l’argent que vous essayez de faire croître de manière plus agressive. Selon votre tolérance au risque, investir en bourse via des ETF ou des fonds communs peut être une option.
• Lorsque vous pouvez laisser votre argent en investissement plus longtemps, vous vous donnez plus de temps pour traverser les inévitables hauts et bas des marchés financiers. Ainsi, l’investissement est une excellente option lorsque vous avez une horizon temporel long (idéalement plusieurs années) et que vous n’aurez pas besoin d’accéder à l’argent de sitôt.

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— Rachel Christian de Bankrate a contribué à la mise à jour de cette histoire.