Repenser l'infrastructure : construire la fintech pour l'Afrique, de zéro - Entretien avec Obi Emetarom

Obi Emetarom, PDG et co-fondateur de Zone.

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L’innovation dans la fintech est souvent liée à l’expérience utilisateur, à la conception des applications ou à la rapidité. Mais il existe une autre couche — celle qui se trouve sous la surface : l’infrastructure. C’est la partie qui n’est pas spectaculaire, mais sans elle, rien ne fonctionne.

Dans les marchés émergents comme l’Afrique, cette couche est encore plus importante. La fiabilité des paiements, la visibilité du système et la conformité ne sont pas des cas marginaux — ce sont le cœur du sujet. Les résoudre ne consiste pas à faire des améliorations marginales ; il s’agit de permettre l’accès, la confiance et la croissance à grande échelle.

Dans cette interview, Obi Emetarom — PDG et co-fondateur de Zone — explique pourquoi un vrai changement dépend de la remise en question des systèmes fondamentaux, et pas seulement de la création de nouvelles applications. De la lutte contre le scepticisme autour de la blockchain à l’intégration de la confiance réglementaire à chaque couche, il offre un regard pratique sur ce qu’implique une innovation significative dans la fintech.

Profitez de l’intégralité de l’interview.

1. Qu’est-ce qui vous a motivé à concentrer votre carrière sur le développement de solutions technologiques pour les services financiers en Afrique ?

Ma première expérience dans le secteur des services financiers est survenue tôt dans ma carrière, lorsque j’ai travaillé dans une banque peu après mes études de premier cycle en informatique. Il m’est rapidement apparu que de nombreux systèmes en place étaient prêts pour une transformation.

J’ai constaté d’innombrables inefficacités ; processus manuels, systèmes fragmentés et infrastructure peu fiable qui freinaient le progrès. Cette expérience m’a laissé une impression durable.

Au fil du temps, à mesure que l’écosystème financier évoluait, il est devenu évident que des défis systémiques plus profonds, comme la fiabilité des paiements, les retards de règlement et les défaillances d’infrastructure, nécessitaient non pas des améliorations incrémentielles, mais une refonte complète de la façon dont les couches fondamentales étaient construites.
Tout au long de mon parcours, ma motivation principale est restée la même : utiliser la technologie pour construire des systèmes financiers plus résilients, évolutifs et inclusifs.

2. Comment votre formation en ingénierie a-t-elle influencé votre approche de la création de systèmes financiers innovants et d’infrastructures ?

L’ingénierie vous apprend à penser en systèmes et à toujours optimiser la performance, la scalabilité et la résilience. Elle vous enseigne à résoudre les causes profondes des problèmes, et cette mentalité m’a conduit à croire que les échecs des systèmes de paiement traditionnels, comme la réconciliation manuelle et la visibilité limitée, devaient être abordés.

3. Quels sont, selon vous, les plus grands défis rencontrés dans la création de solutions de paiement basées sur la blockchain ?

Le plus grand défi était la perception ; en particulier, convaincre les régulateurs et les institutions financières que la blockchain, souvent associée à des activités cryptographiques non réglementées, pouvait constituer une base viable pour des paiements sécurisés et conformes.
Un autre défi était la dynamique du « poulet ou l’œuf » : les banques hésitaient à rejoindre à moins que d’autres banques ne soient déjà intégrées.

4. Quel rôle jouent la conformité réglementaire et l’interopérabilité dans la mise en œuvre réussie des systèmes de paiement numériques ?

Ils sont fondamentaux. Sans conformité réglementaire, aucun système de paiement numérique, aussi innovant soit-il, ne peut fonctionner durablement à grande échelle. La conformité garantit la confiance, protège les consommateurs et fournit les garde-fous nécessaires à la stabilité de l’écosystème financier plus large. L’interopérabilité, quant à elle, permet aux différents systèmes et institutions financières de communiquer, d’échanger de la valeur de manière fluide, et d’offrir une expérience financière véritablement inclusive.

Un système de paiement numérique bien conçu doit aujourd’hui intégrer la conformité et l’interopérabilité au cœur de sa conception. Des mécanismes de surveillance réglementaire en temps réel, une intégration transparente entre différentes plateformes, et une réconciliation instantanée entre les participants sont des caractéristiques essentielles. Ensemble, ils garantissent que les paiements soient non seulement plus rapides et efficaces, mais aussi transparents, résilients et accessibles à tous.

5. Comment voyez-vous l’évolution des shifts politiques et réglementaires vers les cryptomonnaies influencer l’adoption plus large de la technologie blockchain ?

Le changement réglementaire concernant les cryptomonnaies a mis la technologie blockchain en lumière. Si les régulateurs restent prudents face aux actifs cryptographiques spéculatifs, ils reconnaissent de plus en plus l’utilité de la blockchain pour construire des systèmes financiers transparents et sécurisés.

Cette distinction est cruciale, car il s’agit de numériser des transactions fiat via la blockchain, pas de faire du crypto. Ce que nous observons, c’est qu’à mesure que les régulateurs deviennent plus à l’aise avec les capacités et les risques de la blockchain, ils sont plus ouverts à son application responsable. Le partenariat avec des fournisseurs d’infrastructures de paiement nationaux pour gérer des fonctions de supervision sur la blockchain est un exemple clé de la façon dont la blockchain peut renforcer, plutôt que contourner, la régulation.

6. D’après votre expérience, quels sont les facteurs clés qui favorisent une innovation et une croissance réussies dans le secteur de la fintech ?

Tout commence par la résolution de problèmes réels. Trop souvent, l’innovation est poursuivie pour elle-même. Les fintechs les plus performantes sont celles qui comprennent profondément les points douloureux du marché et proposent des solutions non seulement innovantes, mais réellement précieuses.

L’instantanéité est également essentielle. Le marché doit être prêt, que ce soit en termes de réglementation, d’infrastructure ou de comportement des utilisateurs. Et enfin, l’exécution : les idées ne valent que par la capacité à les concrétiser de manière fiable, sécurisée et à grande échelle.

Je crois qu’il faut rester concentré sur les fondamentaux, comme la fiabilité des paiements, des opérations sans friction et l’alignement réglementaire, qui sont la clé du succès. Ce ne sont pas des problèmes glamour, mais les résoudre libère une valeur énorme pour tous dans l’écosystème.

7. Quel conseil donneriez-vous aux entrepreneurs aspirant à avoir un impact significatif dans le domaine de la technologie financière ?

Commencez par comprendre l’écosystème, pas seulement la technologie, mais aussi les institutions, les réglementations et les comportements des clients qui le définissent. Les services financiers sont une industrie complexe et à enjeux élevés où la confiance est tout.

Ensuite, affrontez les problèmes difficiles. Les plus grandes opportunités résident dans la correction des enjeux fondamentaux, pas dans la course aux tendances. Et enfin, collaborez, que ce soit avec les régulateurs, les banques ou d’autres startups. En fintech, l’avenir appartient à ceux qui savent construire des ponts, pas seulement des produits.