Une nouvelle ère d'inclusion financière : exploiter l'IA pour autonomiser les ménages à revenu faible ou modeste - Editorial du FTW dimanche

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Pour cette éditoriale dominicale, nous, chez FinTech Weekly, souhaitons partager avec vous une recherche importante qui nous a été signalée par Commonwealth, une organisation à but non lucratif nationale engagée à construire la sécurité financière et l’opportunité pour les personnes vulnérables financièrement grâce à l’innovation et aux partenariats.

Leur initiative Emerging Tech For All (ETA) vise à découvrir comment l’IA peut être conçue pour servir véritablement les ménages à faible et moyen revenu (FMR), une démographie souvent négligée dans les avancées technologiques.

L’intelligence artificielle, notamment l’IA conversationnelle, est largement reconnue pour son potentiel à transformer les services financiers. Le vrai défi réside dans la capacité de ces systèmes à fournir un soutien pratique et fiable aux ménages FMR plutôt que de simplement servir des utilisateurs à revenu élevé, technophiles. Le problème ne concerne pas seulement l’accès, mais la conception d’outils qui répondent réellement aux besoins de ceux qui ont été laissés pour compte par le progrès technologique.

Comprendre l’enjeu

Les disparités en matière de progrès technologique et d’accessibilité ont persisté tout au long de l’histoire. Les systèmes d’IA, en particulier ceux destinés aux services financiers, ciblent souvent les besoins des utilisateurs à revenu élevé. Les outils conçus pour améliorer la commodité d’un groupe démographique ne se traduisent pas toujours efficacement pour un autre.

Les données de la recherche de Commonwealth illustrent clairement cette fracture. Alors que près de 30 % des adultes américains ont déclaré utiliser l’IA en 2023, seule une fraction de ce groupe appartenait à des ménages FMR. Cet écart reflète un problème plus profond : les outils d’IA sont souvent développés sans prendre pleinement en compte les besoins et préoccupations spécifiques des personnes FMR. Les systèmes peuvent offrir des capacités sophistiquées mais manquent de pertinence là où cela compte le plus.

L’enthousiasme autour des modèles d’IA générative comme ChatGPT, lancé en 2022, a montré le potentiel de ces systèmes à fournir des conseils financiers personnalisés et évolutifs. Cependant, ces outils ciblent principalement les utilisateurs disposant de ressources financières ou de compétences technologiques. L’engouement des développeurs et des entreprises ne s’est pas encore traduit par des solutions pratiques et efficaces pour les ménages FMR.

Construire la confiance et répondre aux préoccupations réelles

La confiance reste un facteur crucial pour que les populations FMR adoptent l’IA. Pour beaucoup d’utilisateurs, l’IA n’est pas seulement un outil technologique ; c’est un service qui doit démontrer une réelle valeur tout en garantissant la confidentialité et la sécurité. Les préoccupations concernant la sécurité des données et la vie privée restent des obstacles majeurs à l’adoption.

Selon la recherche de Commonwealth, 63 % des utilisateurs craignent pour la sécurité de l’IA, et 53 % s’inquiètent de la vie privée. Ces préoccupations reflètent un scepticisme plus large envers des technologies perçues comme invasives plutôt que comme soutenant. Les outils d’IA promettent souvent la commodité mais ne montrent pas comment ils protégeront les informations personnelles des utilisateurs.

Fait intéressant, de nombreux utilisateurs FMR ne perçoivent pas les chatbots comme de “l’IA”. Ils les voient comme des outils conçus pour effectuer des tâches spécifiques comme payer des factures, vérifier des soldes ou résoudre des problèmes simples. Cette perception offre un aperçu précieux pour les développeurs : les gens ne s’intéressent pas forcément à l’IA en tant que concept, mais à des outils pratiques qui répondent à leurs besoins sans complexité inutile.

La fiabilité se construit par la cohérence et la clarté. Les systèmes d’IA doivent offrir des services fiables, transparents, respectueux de la vie privée et qui autonomisent sans exploiter. Des outils efficaces prouvent leur valeur par des résultats pratiques et mesurables.

Ce que veulent réellement les utilisateurs FMR

La recherche de Commonwealth fournit des insights importants sur ce que recherchent réellement les ménages FMR. Ils veulent des outils qui apportent une aide concrète face aux défis financiers réels, plutôt que des technologies sophistiquées pour leur propre intérêt.

Les domaines où l’IA peut faire une différence immédiate incluent la gestion du budget, la construction de crédit et le traitement des paiements. Ces domaines ne sont pas glamour, mais ils sont essentiels pour atteindre la stabilité financière. Les tests sur le terrain de Commonwealth indiquent que les utilisateurs préfèrent des outils d’IA offrant des conseils simples, sans jugement, axés sur la facilité d’utilisation et l’accessibilité.

L’insécurité financière s’accompagne souvent de honte et d’anxiété, ce qui rend la recherche d’aide difficile. Les systèmes d’IA conçus pour offrir des conseils sans faire sentir les utilisateurs jugés ou scrutés ont plus de chances d’être acceptés. Intégrer la praticité et l’empathie dans la conception de ces outils est essentiel.

Le potentiel et les limites de l’IA générative

L’IA générative offre un potentiel considérable pour améliorer les services financiers. Sa capacité à fournir des conseils personnalisés et des insights en temps réel pourrait transformer la façon dont les ménages FMR interagissent avec les systèmes financiers. Cependant, des préoccupations pratiques concernant la précision, la confidentialité et la complexité restent des obstacles importants.

Pour de nombreux utilisateurs FMR, l’IA générative semble encore peu fiable. La capacité de cette technologie à transformer les chatbots, de simples outils de questions-réponses en guides financiers complets, est prometteuse mais nécessite une performance constante et fiable. Les systèmes capables de comprendre les circonstances individuelles et de fournir des conseils adaptés auront probablement le plus d’impact.

Où l’IA pourrait faire la différence : les prestations publiques et les outils en entreprise

La recherche de Commonwealth met aussi en lumière des domaines où l’IA pourrait améliorer significativement l’inclusion financière. Les systèmes d’aide publique restent complexes et difficiles à naviguer. Chaque année, environ 140 milliards de dollars d’aides gouvernementales ne sont pas réclamés en raison de barrières bureaucratiques. Des outils d’IA capables de simplifier la vérification d’éligibilité et de faciliter les démarches pourraient améliorer l’accès pour des millions de personnes.

L’IA peut également renforcer les outils financiers en entreprise. Les entreprises intégrant l’IA conversationnelle dans leur infrastructure RH pourraient aider leurs employés à accéder à des ressources allant des plans de retraite aux programmes d’épargne d’urgence. La capacité à fournir des conseils clairs et personnalisés sur les avantages disponibles pourrait améliorer la littératie financière et le bien-être de l’ensemble des salariés.

Avancer avec intention

Les résultats de la recherche de Commonwealth révèlent une vérité essentielle : créer des systèmes d’IA qui profitent réellement aux ménages FMR n’est pas seulement un défi technologique, mais une question de conception éthique. Des outils efficaces doivent être conçus en comprenant les besoins réels de ceux qui ont été historiquement exclus des avancées technologiques.

La technologie existe. Ce qui reste à faire, c’est construire des outils fiables, inclusifs et capables de répondre aux besoins spécifiques des personnes qu’ils sont censés servir. Le véritable potentiel de l’IA ne sera réalisé que lorsqu’elle travaillera réellement pour tous.