Je pensais que les RMD n'étaient qu'une complication fiscale. Voici ce que j'ai compris sur le risque plus important.

Lorsque j’ai commencé à épargner pour la retraite, je me suis retrouvé déchiré entre financer un IRA traditionnel ou un Roth. À l’époque, mes revenus étaient bien en dessous du plafond pour financer directement un Roth IRA, donc les deux options étaient sur la table.

J’ai opté pour l’IRA traditionnel afin d’obtenir la déduction fiscale immédiate. Et depuis, je continue à épargner dans des comptes de retraite traditionnels, allant des 401(k) parrainés par l’employeur jusqu’au 401(k) solo que je possède maintenant.

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Bien sûr, j’ai toujours su qu’il y aurait des conséquences à garder mon épargne dans plusieurs comptes de retraite traditionnels. En plus de devoir payer des impôts sur les retraits, tous ces comptes seront soumis aux distributions minimales obligatoires (RMD).

En raison de mon âge, je n’aurai pas à les prendre à 73 ans comme beaucoup de retraités aujourd’hui. En revanche, pour les personnes nées en 1960 ou plus tard, les RMD ne deviennent obligatoires qu’à partir de 75 ans.

Mais en plus du tracas fiscal que les RMD pourraient me causer, j’ai réalisé qu’elles pourraient avoir une autre conséquence vraiment mauvaise. Et c’est un problème que je dois maintenant résoudre.

Le problème caché des RMD

Ce n’est pas un secret pour la plupart des épargnants en retraite que les RMD peuvent augmenter votre facture fiscale année après année. Mais un souci fiscal n’est que la pointe de l’iceberg. Un autre gros problème avec les RMD est qu’elles pourraient vous faire entrer dans le territoire IRMAA, augmentant ainsi le coût de votre Medicare.

Les IRMAA signifient montants d’ajustement mensuels liés au revenu. Et ils pourraient faire augmenter le coût de la partie B de Medicare de plusieurs centaines de dollars chaque mois, en fonction de vos revenus.

Sans RMD, vous pourriez être en mesure de maintenir vos revenus de retraite suffisamment faibles pour éviter les IRMAA. Mais si vous avez une grosse épargne, ces RMD pourraient augmenter vos revenus au point de les rendre inévitables.

C’est une grande préoccupation pour moi. Heureusement, comme je ne suis pas encore proche de la retraite, j’ai une opportunité d’agir.

Une façon de minimiser les RMD

Je ne sais pas si je peux éviter complètement les RMD, puisque je possède une somme importante d’argent dans une combinaison de comptes de retraite traditionnels. Mais une chose que je commence à planifier, c’est une série de conversions Roth.

Certaines personnes effectuent leurs conversions Roth en une seule année, mais ma crainte est que cela entraîne une facture fiscale énorme. Donc, à la place, je pense que faire ces conversions progressivement est une stratégie plus intelligente pour moi. Vous pourriez aussi répartir vos conversions pour atténuer l’impact fiscal.

Si vous avez tous vos épargnes de retraite dans un ou plusieurs comptes traditionnels, sachez que devoir prendre des RMD ne signifie pas seulement être obligé de donner de l’argent à l’IRS chaque année une fois que vous atteignez un certain âge. Ces retraits obligatoires pourraient aussi augmenter considérablement le coût des primes Medicare, qui sont déjà assez coûteuses.

Plus tôt vous commencerez à planifier pour minimiser vos RMD, mieux ce sera.