Pourquoi Ramit Sethi dit que vous sous-financez probablement vos dépenses sans culpabilité

L’expert financier Ramit Sethi a récemment formulé un argument contre-intuitif dans sa newsletter qui remet en question notre façon de penser le budget personnel : la plupart des gens allouent beaucoup trop peu d’argent pour des dépenses sans culpabilité. Cette idée est née de l’analyse de budgets réels à travers sa série “plan de dépenses conscientes”, où des individus dévoilent leur vie financière pour une revue par des experts. La conclusion ? Si vous êtes quelqu’un qui se sent perpétuellement coupable de dépenser pour le plaisir, vous vous privez peut-être en réalité plutôt que d’être fiscalement responsable.

Le principe semble presque hérétique dans un monde obsédé par la frugalité et l’optimisation de l’épargne. Mais le raisonnement de Sethi repose sur une simple observation : les gens confondent souvent la privation extrême avec la prudence financière, puis se demandent pourquoi ils se sentent épuisés et rancuniers face à leur propre succès.

Le problème de travailler 321 jours par an et de ne rien apprécier

Considérons le cas de Schriner, un estimateur en construction de 30 ans et travailleur lors de salons professionnels en Géorgie, qui a partagé son budget pour analyse. En surface, la discipline financière de Schriner semblait admirable — il travaillait plus de 321 jours par an entre un emploi à temps plein et un travail le week-end pour maintenir un mode de vie sans dettes. Pourtant, ce rythme de travail implacable avait un coût caché : peu de temps pour les vacances ou le repos.

L’observation immédiate de Sethi fut directe : vous ne devriez pas vous sentir coupable de prendre du temps libre, même si vous ne dépensez pas d’argent pour des vacances élaborées. Le coût psychologique du travail perpétuel sans pauses significatives est réel, et il mine la sécurité financière que vous construisez. Quand la culpabilité vous empêche de prendre des jours de vacances — le bénéfice même que vous avez mérité — votre argent ne sert pas votre vie ; c’est votre vie qui sert votre anxiété financière.

Votre fondation financière pourrait être plus solide que vous ne le pensez

Lorsque Schriner a demandé s’il investissait suffisamment pour la retraite, Sethi a plongé dans une analyse financière complète. Les chiffres racontaient une histoire impressionnante : Schriner contribuait à hauteur de 8 % à son plan 401(k) tout en profitant pleinement de la contrepartie de son employeur, maximisait un Roth IRA avec ses revenus après impôt, et automatisait ces deux processus chaque mois. Ce ne sont pas les habitudes d’une personne qui doit encore resserrer sa ceinture.

Selon l’évaluation de Sethi, Schriner avait déjà atteint ce que la plupart des gens poursuivent pendant des décennies — une base financière vraiment solide. Les investissements étaient optimisés, les comptes de retraite maximisés, l’épargne d’urgence en place. Selon toute mesure conventionnelle, cette personne avait « gagné le jeu de la finance personnelle ». Pourtant, elle fonctionnait encore avec une mentalité de rareté, n’allouant que 13 % de son revenu net à tout ce qui ressemblait à du plaisir.

Pourquoi les experts recommandent 20-35 % pour des dépenses sans culpabilité

C’est ici que la philosophie centrale de Ramit Sethi émerge. Plutôt que de louer l’austérité de Schriner, Sethi a suggéré une reformulation radicale. « Je recommande généralement 20-35 % pour des dépenses sans culpabilité — c’est de l’argent que vous utilisez pour dire OUI aux choses que vous aimez », expliqua-t-il. Le reste du revenu couvre l’essentiel, l’épargne d’urgence et la planification de la retraite. La différence ? Cette fourchette de 20-35 % crée une permission psychologique pour réellement profiter des fruits de votre travail.

À 13 %, Schriner a peut-être fait un choix délibéré pour une raison précise. Mais Sethi a observé un schéma commun chez les « optimisateurs » financiers — des personnes qui obsessent sur les taux d’épargne, la rapidité du remboursement de la dette, et les rendements d’investissement, mais dépensent remarquablement peu d’énergie mentale sur la question : « À quoi sert réellement cet argent ? »

La psychologie ici est importante. Lorsque vous allouez trop peu pour des dépenses sans culpabilité, vous créez un conflit intérieur. Vous travaillez dur, vous sacrifiez, vous optimisez — mais vous vous refusez les expériences qui rendent la vie riche. Ce n’est pas de la discipline ; c’est un piège.

De la rareté à l’abondance : la prescription de Ramit Sethi

La recommandation de Sethi à Schriner était précise : augmenter les dépenses sans culpabilité à 15-18 %, ce qui représenterait environ 1 000 $ par mois pour les voyages, les hobbies, le temps libre et la vraie détente. « Vous l’avez mérité », dit Sethi. « Vous n’avez pas besoin de permission pour profiter de votre argent — mais je vous la donne quand même. »

Ce n’est pas un conseil imprudent. C’est une permission appuyée par des preuves. Lorsqu’une personne a déjà gagné le jeu de la stabilité financière, la prochaine étape ne consiste pas à gagner plus ou à épargner davantage — mais à vivre réellement. Le plan de dépenses conscientes que prône Ramit Sethi ne concerne pas la privation ; il s’agit d’une allocation intentionnelle dans toutes les dimensions d’une vie riche, y compris la dimension du plaisir.

La leçon plus large dépasse la situation spécifique de Schriner. Si vous vous retrouvez à travailler plus de 300 jours par an tout en allouant un minimum de fonds à ce qui procure du bonheur, demandez-vous : cette privation protège-t-elle votre avenir, ou vous empêche-t-elle d’avoir un présent ? Le cadre de Ramit Sethi suggère que les dépenses sans culpabilité, lorsqu’elles sont bien budgétisées, ne sont pas du gaspillage — elles sont essentielles.