Les difficultés du chapitre 13 en matière de faillite : pourquoi les plans de restructuration échouent et ce que cela signifie pour vos finances

Lorsque vous déposez le bilan, vous faites un choix difficile avec des conséquences graves. Mais il y a une tournure cruelle : ne pas mener à terme une procédure de faillite—en particulier une réorganisation de type Chapitre 13—peut vous laisser dans une situation encore pire que si vous n’aviez jamais déposé le bilan. Votre crédit subit un coup énorme lors du dépôt, mais vous ne bénéficiez pas du soulagement que procure l’achèvement du processus. Comme l’explique Daniel Austin, professeur associé de droit à l’Université Northeastern : « S’ils avaient au moins obtenu la décharge de la dette, cette mention de faillite apparaîtrait [discharged]. Maintenant, ils ont à la fois la notation de faillite et la dette impayée qui pèsent sur eux. »

Comprendre vos options de faillite

Avant d’explorer pourquoi la restructuration échoue, il est important de comprendre quels types de faillites existent. Les deux principales voies de faillite personnelle diffèrent considérablement dans leur approche et leur public.

Chapitre 7 de liquidation vise les individus disposant de revenus disponibles minimaux—l’argent restant après déduction des dépenses de subsistance légalement déterminées. Cette voie efface de nombreuses dettes et offre un nouveau départ, bien qu’elle puisse nécessiter la vente d’actifs.

Chapitre 13 de réorganisation, en revanche, s’adresse aux personnes ayant un revenu disponible plus élevé mais submergées par la dette. Cette approche s’étale généralement sur trois à cinq ans et permet aux déposants de conserver leur maison tout en réorganisant leur dette selon un plan de paiement approuvé par le tribunal. En 2015, environ 297 000 cas de Chapitre 13 ont été déposés, ce qui représentait le taux de dépôt le plus bas depuis 2006, selon l’American Bankruptcy Institute.

La dure réalité ? La plupart des déposants en Chapitre 13 ne franchissent jamais la ligne d’arrivée. Entre 2007 et 2014, sur 2,6 millions de cas de Chapitre 13 clôturés, seulement 37 % ont abouti à une exécution réussie du plan. Environ 51 % ont été rejetés, et 12 % ont été convertis en autres formes de faillite.

Pourquoi les plans de restructuration du Chapitre 13 échouent

Les statistiques concordent avec ce que constatent quotidiennement les conseillers financiers. Keola Harrington, conseiller financier chez Clarifi, une organisation à but non lucratif de conseil en crédit dans la région de Philadelphie, note que les gens sous-estiment souvent ce que implique le Chapitre 13 : « Lorsqu’ils déposent, ils ne comprennent pas pleinement qu’ils s’engagent dans un plan de remboursement structuré. Sur trois à cinq ans, les circonstances changent. »

Ces circonstances comptent énormément. Une perte d’emploi, une réduction de salaire ou une dépense médicale imprévue peuvent rendre les paiements mensuels au syndic—où un seul paiement est distribué aux créanciers—soudainement inabordables. Bien que les plans de Chapitre 13 puissent être modifiés pour refléter l’évolution de la situation financière, cette modification demande effort, frais et persévérance. Beaucoup de déposants se taisent plutôt et cessent de payer. Lorsque les paiements prennent trop de retard, les syndics demandent aux tribunaux de rejeter toute la procédure, laissant les déposants exposés à la saisie, à la reprise de biens et à la poursuite des obligations de dette plus intérêts accumulés.

Certains déposants rencontrent des problèmes comportementaux plus profonds. Le stress financier provoque de l’anxiété, et certains évitent d’affronter leur conseiller financier ou leur syndic à propos des difficultés de paiement, espérant maintenir une apparence plutôt que d’admettre qu’ils ne peuvent plus suivre. Harrington observe cela fréquemment : « Souvent, ils ne paient tout simplement pas. Ils se sentent intimidés et ne prennent pas la parole. »

Conversion ou modification de votre voie de faillite

Si la situation se détériore considérablement pendant le Chapitre 13, votre dossier peut être converti en Chapitre 7 de liquidation. Cependant, cette conversion n’est pas une solution automatique—vous devrez toujours passer le test de moyens, qui évalue votre capacité à rembourser vos dettes en fonction de vos revenus, de votre localisation et de la taille de votre famille.

Reconstruire après un échec de faillite

Le coût émotionnel ne doit pas être minimisé. La perte de sommeil, la honte et la paralysie financière sont courantes. Pourtant, les experts insistent sur le fait que la faillite—qu’elle soit achevée ou non—n’est pas une condamnation à perpétuité. Kim Cole, qui travaille avec des clients chez Navicore Solutions, une agence nationale de conseil financier à but non lucratif, rappelle aux déposants que « la faillite n’est qu’une étape dans le processus. Qu’allez-vous faire différemment pour ne plus jamais vous retrouver ici ? »

Le crédit peut être reconstruit. La propriété de maison reste possible. La leçon essentielle des conseillers financiers : comprendre pleinement les obligations du Chapitre 13 avant de déposer, communiquer immédiatement en cas de problème, et reconnaître qu’il est possible d’être pardonné pour quelques paiements manqués, mais que le silence et l’évitement conduisent à un rejet et à des dommages financiers durables.

Pour ceux qui envisagent une restructuration de faillite, la leçon est claire : cette voie ne fonctionne que si vous vous y engagez totalement et si vous demandez de l’aide dès que la situation évolue.