Le fait de rembourser intégralement votre carte de crédit améliore-t-il votre score de crédit ?

La réponse courte est généralement oui — mais c’est plus compliqué que vous ne le pensez. Rembourser votre carte de crédit peut certainement améliorer votre score de crédit, mais l’impact réel dépend de plusieurs facteurs propres à votre situation. Dans de rares cas, vous pourriez même voir votre score baisser légèrement. Analysons ce qui se passe réellement lorsque vous remettez ce solde à zéro.

Comprendre les fondamentaux de votre score de crédit

Votre score de crédit ne sort pas de nulle part — il est calculé à partir de données spécifiques sur votre comportement financier. Le score FICO, sur lequel les prêteurs s’appuient le plus, prend en compte cinq facteurs différents :

L’historique de paiement représente 35 % de votre score et est la catégorie la plus pondérée. En résumé : payez vos factures à temps, et cela vous aide. Manquez des paiements ou avez des collections ? Cela nuit gravement.

Les montants que vous devez comptent pour 30 % — le deuxième facteur le plus influent. Voici ce qui compte : ce n’est pas seulement le montant en dollars, mais aussi la proportion de votre limite de crédit utilisée. Utiliser 80 % de votre limite de carte de crédit indique que vous pourriez vous surcharger, tandis qu’utiliser 0 % montre une retenue financière.

Les autres facteurs sont la durée de l’historique de crédit (15%), les nouvelles demandes de crédit (10%), et la composition du crédit (10%) — en gros, les prêteurs veulent voir que vous avez géré différents types de crédit de manière responsable au fil du temps.

Que se passe-t-il pour votre score lorsque vous remboursez une carte

Lorsque vous réduisez le solde de votre carte de crédit, vous affectez directement cette catégorie de 30 % « montants que vous devez ». Disons que vous aviez 2 000 $ sur une carte avec une limite de 2 500 $ — c’est une utilisation à 80 %. Après l’avoir complètement remboursée, vous êtes passé à 0 % d’utilisation sur cette carte en particulier. Ce changement est ce qui peut faire augmenter votre score de crédit.

La dette renouvelable (cartes de crédit et lignes de crédit) impacte votre score plus fortement que la dette à terme (prêts). En éliminant la dette renouvelable, vous supprimez l’un des éléments les plus nuisibles à votre profil de crédit. C’est pourquoi le remboursement des cartes de crédit a tendance à avoir des effets positifs plus visibles que le remboursement d’un prêt auto ou hypothécaire.

Mais voici où ça devient compliqué

Tous les remboursements ne créent pas la même augmentation du score. L’impact varie énormément en fonction de votre profil de crédit global :

Vos autres comptes de crédit comptent. Si la carte que vous avez remboursée était votre seule carte de crédit, l’amélioration du score pourrait être significative. Mais si vous avez encore plusieurs autres cartes avec des soldes, l’impact diminue considérablement.

La taille de la dette par rapport à votre crédit total compte aussi. Rembourser une carte maximisée produit des gains plus importants que de solder une carte qui n’avait que 5 % d’utilisation au départ. En fait, des personnes avec un crédit presque parfait qui remboursent de très petits soldes ont parfois signalé une légère baisse du score après le remboursement — un résultat contre-intuitif qui embrouille beaucoup.

Fermer le compte par la suite est une erreur. C’est crucial : si vous remboursez votre carte de crédit puis la fermez, vous pouvez en fait nuire à votre score. Gardez-la ouverte. Une carte de crédit ouverte et remboursée représente un crédit disponible que vous n’utilisez pas — et cela aide votre score. Une fois que vous la fermez, ce facteur positif disparaît, et vous perdez aussi la longueur de votre historique de crédit.

Pourquoi votre situation est la plus importante

La réalité est que la formule de calcul du score FICO est complexe et prend en compte bien plus de variables que quiconque ne peut compter manuellement. Il n’y a pas de formule magique qui dit « rembourse $X et ton score augmente de Y points. »

Si vous remboursez un solde important représentant une grosse partie de votre dette totale de carte de crédit, vous devriez attendre une amélioration notable du score. Si vous remboursez un petit solde sur votre seule carte puis fermez le compte, ne vous attendez pas à beaucoup de mouvement — ou vous pourriez voir une petite baisse à la place.

La meilleure approche ? Si vous pouvez rembourser un solde de carte de crédit important, faites-le. Laissez simplement le compte ouvert ensuite, et observez votre score s’ajuster au cours des 30 prochains jours à mesure que les nouvelles informations circulent dans le système. Votre profil de crédit est unique, donc le résultat exact le sera aussi.