APR vs APY : Lequel vous fait réellement gagner plus d'argent ?

Si vous avez déjà parcouru les rendements du staking crypto ou comparé des comptes d’épargne, vous avez probablement vu ces deux acronymes utilisés comme s’ils désignaient la même chose. Spoiler : ce n’est pas le cas. Et cette différence pourrait vous coûter de l’argent réel.

TAEG : Le Mensonge Simple

TAEG (Taux Annuel Effectif Global) semble sophistiqué, mais c’est essentiellement une simple formule d’intérêt appliquée à votre dépôt initial — rien de plus.

Comment ça fonctionne :

• Vous déposez 1 000 $
• TAEG est de 10 %
• Vous gagnez $100 par an
• C’est tout. Pas de magie.

Le TAEG ignore une chose cruciale : la capitalisation. Il suppose que vos intérêts restent là et ne génèrent jamais eux-mêmes d’intérêts.

Vous verrez le TAEG sur :

• La dette de carte de crédit (le taux qu’ils vous facturent)
• Les hypothèques
• Les prêts personnels

TMEP : Le Changeur de Jeu de la Capitalisation

TMEP (Taux de Rendement Annuel Effectif) correspond à ce qui se passe réellement dans le monde réel. Il prend en compte la capitalisation — où vos intérêts génèrent eux aussi des intérêts.

Même exemple, mais avec le TMEP :

• Vous déposez 1 000 $
• TMEP est de 10 %
• Mais les intérêts se capitalisent quotidiennement/mensuellement/trimestriellement
• À la fin de l’année, vous avez gagné 105,13 $ (ou plus, selon la fréquence)

Ce petit plus de 5,13 $ ? C’est la capitalisation des intérêts qui travaille pour vous. Une petite différence aujourd’hui, mais une différence énorme sur plusieurs années.

Où chaque est utilisé

TAEG (plus simple, généralement moins avantageux pour vous) :

• Cartes de crédit
• Prêts
• Hypothèques

TMEP (reflète les rendements réels) :

• Comptes d’épargne
• Récompenses de staking crypto
• Farming de rendement en DeFi
• Fonds communs de placement

La conclusion

Lors de la comparaison d’investissements ou de dépôts, vérifiez toujours le TMEP — c’est le vrai chiffre. Le TAEG est ce que les prêteurs aiment annoncer parce que cela paraît plus bas. Si quelqu’un ne cite que le TAEG pour un véhicule d’épargne, il est soit mal informé, soit espère que vous ne ferez pas la différence.

La capitalisation peut sembler petite, mais Einstein aurait prétendument appelé cela la 8ème merveille du monde. Pour une bonne raison.