chiffrement paiement canal : pourquoi est-il devenu le superconducteur des paiements traditionnels ?
En 2025, la blockchain a construit un écosystème de paiement parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en 2024, ce qui est comparable au volume annuel de transactions de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption massive des paiements en chiffrement sont déjà un fait incontestable. Comme l'a dit le PDG d'une certaine entreprise de paiement, les canaux de paiement en chiffrement sont les supraconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérer de manière transparente à l'international. Cette idée a mis dix ans à mûrir, mais aujourd'hui, nous voyons des centaines d'entreprises s'efforcer de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, nous verrons les canaux en chiffrement devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il reste encore de nombreux défis à relever, par exemple :
Marché des transactions: 16 billions de dollars
Financement commercial: 89 trillions de dollars
Fonds prépayés pour les virements : 4 billion de dollars
Le taux de frais moyen pour les transferts internationaux est proche de 7%
3-5 jours ouvrables pour recevoir
14 milliards de personnes n'ont pas de compte bancaire
Cet article analysera de manière exhaustive comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant du point de vue des paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de carte
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit très complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé depuis 70 ans. Essentiellement, les paiements par carte de crédit impliquent quatre principaux acteurs :
Commerçant
Titulaire de la carte
Émetteur de carte
Banque acquéreuse
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide si elle approuve ou non en vérifiant le solde du compte du titulaire de la carte, la limite de crédit disponible et d'autres facteurs.
Si un commerçant souhaite accepter les paiements par carte de crédit, il a besoin d'un acquéreur ( qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante ), cette institution étant un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. L'acquéreur représente le commerçant pour recevoir les paiements et s'assure que ces fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Le réseau des organisations de cartes de crédit fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Il connecte les établissements acquéreurs aux banques émettrices, fournit des fonctions de règlement, établit des règles de participation et détermine les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la norme internationale principale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit sont construites et échangées entre les participants du réseau.
De plus, il existe deux types de réseaux d'organisations de cartes de crédit : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, tels que Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisation de cartes de crédit lui-même. En revanche, les réseaux fermés, comme American Express, sont autonomes et gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur fournir un accès. Les frais de carte sont déterminés par le réseau de cartes, utilisés pour compenser le réseau pour la connexion entre les établissements de paiement et les banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "canal" pour garantir l'exactitude du flux de transactions et de fonds. Il y a aussi des frais de règlement à payer aux établissements de paiement, généralement un pourcentage du montant de la transaction ou du volume de la transaction.
Bien que ce soient les participants les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe. Il y a encore plusieurs participants importants :
La passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, connectant les processeurs de paiement et les institutions d'acquisition pour l'autorisation, et communique en temps réel l'approbation ou le refus de la transaction à l'entreprise.
Le processeur de paiement agit au nom de la banque acquéreuse pour traiter le paiement. Il transmet les détails de la transaction de la passerelle à la banque acquéreuse, puis la banque acquéreuse communique avec la banque émettrice via le réseau des organisations de cartes pour obtenir une autorisation.
Les prestataires de services de paiement ou fournisseurs de services de paiement ont été lancés pour la première fois par certaines entreprises vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. Ils agissent effectivement en tant qu'agrégateurs en regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système, permettant ainsi des économies d'échelle.
La plateforme de mise en forme est une couche technologique intermédiaire qui peut simplifier et optimiser le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une seule API, en acheminant les paiements en fonction de facteurs tels que l'emplacement ou les frais, afin d'améliorer le taux de succès des transactions, de réduire les coûts et d'améliorer les performances.
1.2 système de règlement automatique
La chambre de compensation automatique ( ACH ) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, mais a vraiment commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des prestations de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre ce réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou utilisent leur compte bancaire pour payer des factures en ligne, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( le donneur d'ordre ), leur banque ( ODFI ), la banque de réception ( RDFI ) et l'opérateur qui gère toutes ces transactions.
L'une des choses les plus importantes concernant l'ACH est la façon dont il gère le risque. Lorsqu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits. Pour empêcher les retraits non autorisés, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et certaines entreprises ont développé des méthodes de vérification astucieuses, telles que la réalisation de petits dépôts tests pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH le jour même", qui permet de traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il reste dépendant du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente des limitations. Par exemple, une transaction unique ne peut pas dépasser 25 000 dollars et n'est pas adaptée aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, comme les transactions de valeurs mobilières, les transactions commerciales importantes et les achats immobiliers. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire.
Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels qui traitent les transactions en masse, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des milliers de milliards de dollars chaque jour, et le risque de faillite bancaire en fin de journée avec le règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds en temps réel. Le système fonctionne les jours ouvrables de 21h00 la veille à 19h00, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé le week-end et pendant les jours fériés fédéraux.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines via une chambre de compensation, c'est une alternative du secteur privé, mais à une échelle plus petite, ne servant qu'un petit nombre de grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de règlement net par compensation, ce qui signifie que le système permet de regrouper plusieurs paiements entre les mêmes parties.
SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. C'est une organisation coopérative appartenant à ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont beaucoup ont initié des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon les statistiques, un transfert SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans un processus général, l'expéditeur de fonds indique à sa banque d'envoyer un virement au destinataire. Dans des cas plus complexes, en particulier pour les paiements transfrontaliers, la transaction doit être exécutée par un réseau de banques correspondantes, utilisant généralement SWIFT pour coordonner le paiement.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Maintenant que nous avons une compréhension de base des canaux de paiement traditionnels, nous pouvons nous concentrer sur les avantages des canaux de paiement chiffrés.
Dans un contexte où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande pour le dollar est forte, les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces. Pensez à ces endroits qui ont besoin de dollars pour préserver leur richesse ou comme alternative bancaire, mais qui n'ont pas facilement accès à des comptes bancaires en dollars traditionnels. Ces pays sont généralement économiquement instables, avec une forte inflation, un contrôle des changes ou un système bancaire peu développé, comme l'Argentine, le Venezuela, le Nigeria, la Turquie et l'Ukraine.
Les avantages des canaux de paiement en chiffrement sont également les plus évidents dans le contexte de la mondialisation des paiements, car les réseaux blockchain ne sont pas limités par les frontières nationales. S'appuyant sur les connexions Internet existantes, ils offrent une couverture mondiale. Selon les données de la Banque mondiale, il y a actuellement 92 systèmes RTGS en fonctionnement dans le monde, chaque système étant généralement détenu par sa propre banque centrale. Bien qu'ils soient un choix idéal pour traiter les paiements nationaux dans ces pays, le problème est qu'ils ne peuvent pas "communiquer" entre eux. Les canaux de paiement en chiffrement peuvent servir de liant entre ces différents systèmes et peuvent également les étendre à des pays qui n'ont pas ces systèmes.
Le chiffrement des paiements est particulièrement adapté aux paiements ayant un certain degré d'urgence ou une préférence temporelle généralement élevée. Cela inclut les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure. Cela est également utile dans des scénarios où le réseau bancaire d'agents est particulièrement inefficace. Par exemple, bien que géographiquement proche, il est en réalité plus difficile d'envoyer de l'argent du Mexique vers les États-Unis que de Hong Kong vers les États-Unis. Même dans des corridors développés comme de l'Amérique vers l'Europe, les paiements nécessitent souvent de passer par quatre banques agents ou plus.
D'autre part, les canaux de paiement par chiffrement ont une attractivité relativement faible pour les transactions domestiques dans les pays développés, en particulier là où le taux d'utilisation des cartes de crédit est élevé ou où des systèmes de paiement en temps réel existent déjà. Par exemple, les paiements internes en Europe se déroulent sans problème via le SEPA, et la stabilité de l'euro a éliminé la demande d'alternatives libellées en dollars.
2.1 Acquéreur de commerçant
La réception des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation différents : l'intégration frontale et l'intégration backend. Dans la méthode frontale, les commerçants peuvent accepter directement des chiffrement comme moyen de paiement des clients. Bien que ce soit l'un des cas d'utilisation les plus anciens, historiquement, il n'a pas connu beaucoup de volume de transactions, car peu de gens détenaient des chiffrement, et encore moins souhaitaient les dépenser, et pour ceux qui détenaient des chiffrement, les options utiles étaient limitées. Le marché d'aujourd'hui est différent, car de plus en plus de personnes détiennent des actifs de chiffrement (, y compris des stablecoins ), et de plus en plus de commerçants les acceptent comme options de paiement, car cela leur permet d'accéder à une nouvelle clientèle et finalement de vendre plus de biens et de services.
D'un point de vue régional, la majorité du volume des transactions provient des entreprises qui vendent des produits aux consommateurs dans des pays/régions où le chiffrement est adopté tôt, ces pays/régions étant généralement des marchés émergents comme la Chine, le Vietnam et l'Inde. Du point de vue des commerçants, la plupart de la demande provient des entreprises de jeux en ligne et des courtiers en actions au détail qui souhaitent accéder aux marchés émergents, aux marchés Web2 et Web3, tels que les fournisseurs de montres et les créateurs de contenu, ainsi que des utilisateurs de jeux d'argent réel, comme les sports fantastiques et les loteries.
Le processus de traitement des commerçants "frontend" est généralement comme suit :
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· 07-29 09:04
Les paiements traditionnels vont disparaître~
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gas_fee_trauma
· 07-29 08:39
Les banques traditionnelles sont trop lentes, c'est frustrant.
L'essor des paiements en chiffrement : 15,6 billions de dollars de transactions de stablecoin dépassent celles de Visa et Mastercard
chiffrement paiement canal : pourquoi est-il devenu le superconducteur des paiements traditionnels ?
En 2025, la blockchain a construit un écosystème de paiement parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en 2024, ce qui est comparable au volume annuel de transactions de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption massive des paiements en chiffrement sont déjà un fait incontestable. Comme l'a dit le PDG d'une certaine entreprise de paiement, les canaux de paiement en chiffrement sont les supraconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérer de manière transparente à l'international. Cette idée a mis dix ans à mûrir, mais aujourd'hui, nous voyons des centaines d'entreprises s'efforcer de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, nous verrons les canaux en chiffrement devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il reste encore de nombreux défis à relever, par exemple :
Cet article analysera de manière exhaustive comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant du point de vue des paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de carte
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit très complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé depuis 70 ans. Essentiellement, les paiements par carte de crédit impliquent quatre principaux acteurs :
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide si elle approuve ou non en vérifiant le solde du compte du titulaire de la carte, la limite de crédit disponible et d'autres facteurs.
Si un commerçant souhaite accepter les paiements par carte de crédit, il a besoin d'un acquéreur ( qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante ), cette institution étant un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. L'acquéreur représente le commerçant pour recevoir les paiements et s'assure que ces fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Le réseau des organisations de cartes de crédit fournit des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Il connecte les établissements acquéreurs aux banques émettrices, fournit des fonctions de règlement, établit des règles de participation et détermine les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la norme internationale principale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit sont construites et échangées entre les participants du réseau.
De plus, il existe deux types de réseaux d'organisations de cartes de crédit : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, tels que Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisation de cartes de crédit lui-même. En revanche, les réseaux fermés, comme American Express, sont autonomes et gèrent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur fournir un accès. Les frais de carte sont déterminés par le réseau de cartes, utilisés pour compenser le réseau pour la connexion entre les établissements de paiement et les banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "canal" pour garantir l'exactitude du flux de transactions et de fonds. Il y a aussi des frais de règlement à payer aux établissements de paiement, généralement un pourcentage du montant de la transaction ou du volume de la transaction.
Bien que ce soient les participants les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe. Il y a encore plusieurs participants importants :
La passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, connectant les processeurs de paiement et les institutions d'acquisition pour l'autorisation, et communique en temps réel l'approbation ou le refus de la transaction à l'entreprise.
Le processeur de paiement agit au nom de la banque acquéreuse pour traiter le paiement. Il transmet les détails de la transaction de la passerelle à la banque acquéreuse, puis la banque acquéreuse communique avec la banque émettrice via le réseau des organisations de cartes pour obtenir une autorisation.
Les prestataires de services de paiement ou fournisseurs de services de paiement ont été lancés pour la première fois par certaines entreprises vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. Ils agissent effectivement en tant qu'agrégateurs en regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système, permettant ainsi des économies d'échelle.
La plateforme de mise en forme est une couche technologique intermédiaire qui peut simplifier et optimiser le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une seule API, en acheminant les paiements en fonction de facteurs tels que l'emplacement ou les frais, afin d'améliorer le taux de succès des transactions, de réduire les coûts et d'améliorer les performances.
1.2 système de règlement automatique
La chambre de compensation automatique ( ACH ) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, mais a vraiment commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des prestations de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre ce réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou utilisent leur compte bancaire pour payer des factures en ligne, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( le donneur d'ordre ), leur banque ( ODFI ), la banque de réception ( RDFI ) et l'opérateur qui gère toutes ces transactions.
L'une des choses les plus importantes concernant l'ACH est la façon dont il gère le risque. Lorsqu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits. Pour empêcher les retraits non autorisés, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et certaines entreprises ont développé des méthodes de vérification astucieuses, telles que la réalisation de petits dépôts tests pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH le jour même", qui permet de traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il reste dépendant du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente des limitations. Par exemple, une transaction unique ne peut pas dépasser 25 000 dollars et n'est pas adaptée aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, comme les transactions de valeurs mobilières, les transactions commerciales importantes et les achats immobiliers. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire.
Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels qui traitent les transactions en masse, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des milliers de milliards de dollars chaque jour, et le risque de faillite bancaire en fin de journée avec le règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds en temps réel. Le système fonctionne les jours ouvrables de 21h00 la veille à 19h00, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé le week-end et pendant les jours fériés fédéraux.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines via une chambre de compensation, c'est une alternative du secteur privé, mais à une échelle plus petite, ne servant qu'un petit nombre de grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de règlement net par compensation, ce qui signifie que le système permet de regrouper plusieurs paiements entre les mêmes parties.
SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. C'est une organisation coopérative appartenant à ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont beaucoup ont initié des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon les statistiques, un transfert SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans un processus général, l'expéditeur de fonds indique à sa banque d'envoyer un virement au destinataire. Dans des cas plus complexes, en particulier pour les paiements transfrontaliers, la transaction doit être exécutée par un réseau de banques correspondantes, utilisant généralement SWIFT pour coordonner le paiement.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Maintenant que nous avons une compréhension de base des canaux de paiement traditionnels, nous pouvons nous concentrer sur les avantages des canaux de paiement chiffrés.
Dans un contexte où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande pour le dollar est forte, les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces. Pensez à ces endroits qui ont besoin de dollars pour préserver leur richesse ou comme alternative bancaire, mais qui n'ont pas facilement accès à des comptes bancaires en dollars traditionnels. Ces pays sont généralement économiquement instables, avec une forte inflation, un contrôle des changes ou un système bancaire peu développé, comme l'Argentine, le Venezuela, le Nigeria, la Turquie et l'Ukraine.
Les avantages des canaux de paiement en chiffrement sont également les plus évidents dans le contexte de la mondialisation des paiements, car les réseaux blockchain ne sont pas limités par les frontières nationales. S'appuyant sur les connexions Internet existantes, ils offrent une couverture mondiale. Selon les données de la Banque mondiale, il y a actuellement 92 systèmes RTGS en fonctionnement dans le monde, chaque système étant généralement détenu par sa propre banque centrale. Bien qu'ils soient un choix idéal pour traiter les paiements nationaux dans ces pays, le problème est qu'ils ne peuvent pas "communiquer" entre eux. Les canaux de paiement en chiffrement peuvent servir de liant entre ces différents systèmes et peuvent également les étendre à des pays qui n'ont pas ces systèmes.
Le chiffrement des paiements est particulièrement adapté aux paiements ayant un certain degré d'urgence ou une préférence temporelle généralement élevée. Cela inclut les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure. Cela est également utile dans des scénarios où le réseau bancaire d'agents est particulièrement inefficace. Par exemple, bien que géographiquement proche, il est en réalité plus difficile d'envoyer de l'argent du Mexique vers les États-Unis que de Hong Kong vers les États-Unis. Même dans des corridors développés comme de l'Amérique vers l'Europe, les paiements nécessitent souvent de passer par quatre banques agents ou plus.
D'autre part, les canaux de paiement par chiffrement ont une attractivité relativement faible pour les transactions domestiques dans les pays développés, en particulier là où le taux d'utilisation des cartes de crédit est élevé ou où des systèmes de paiement en temps réel existent déjà. Par exemple, les paiements internes en Europe se déroulent sans problème via le SEPA, et la stabilité de l'euro a éliminé la demande d'alternatives libellées en dollars.
2.1 Acquéreur de commerçant
La réception des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation différents : l'intégration frontale et l'intégration backend. Dans la méthode frontale, les commerçants peuvent accepter directement des chiffrement comme moyen de paiement des clients. Bien que ce soit l'un des cas d'utilisation les plus anciens, historiquement, il n'a pas connu beaucoup de volume de transactions, car peu de gens détenaient des chiffrement, et encore moins souhaitaient les dépenser, et pour ceux qui détenaient des chiffrement, les options utiles étaient limitées. Le marché d'aujourd'hui est différent, car de plus en plus de personnes détiennent des actifs de chiffrement (, y compris des stablecoins ), et de plus en plus de commerçants les acceptent comme options de paiement, car cela leur permet d'accéder à une nouvelle clientèle et finalement de vendre plus de biens et de services.
D'un point de vue régional, la majorité du volume des transactions provient des entreprises qui vendent des produits aux consommateurs dans des pays/régions où le chiffrement est adopté tôt, ces pays/régions étant généralement des marchés émergents comme la Chine, le Vietnam et l'Inde. Du point de vue des commerçants, la plupart de la demande provient des entreprises de jeux en ligne et des courtiers en actions au détail qui souhaitent accéder aux marchés émergents, aux marchés Web2 et Web3, tels que les fournisseurs de montres et les créateurs de contenu, ainsi que des utilisateurs de jeux d'argent réel, comme les sports fantastiques et les loteries.
Le processus de traitement des commerçants "frontend" est généralement comme suit :