Pedí a ChatGPT que planeara una jubilación de $100,000 al año — Luego, la revisó un asesor financiero

Dawn Allcot

Domingo, 22 de febrero de 2026 a las 23:00 GMT+9 7 min de lectura

Las personas usan inteligencia artificial (IA) para muchas cosas: planificación de comidas, presupuestos y diseño de interiores. Pero, ¿puedes usar una plataforma como ChatGPT para tareas que normalmente requieren un profesional, como la planificación financiera?

Elegí un escenario hipotético y le pedí a ChatGPT que construyera un plan de jubilación que permitiera a un jubilado vivir con $100,000 al año. Asumí un ingreso anual de $125,000 para un adulto de 40 años que quiere jubilarse en una casa completamente pagada en Tennessee a los 65 años. Después de establecer los parámetros (y preguntar a ChatGPT si eran realistas), le pedí a la IA generativa que creara un plan de jubilación.

Luego, le pedí a Eric Franklin, CFP, director principal de Prospero Wealth, que lo revisara y evaluara.

Qué dijo el asesor financiero

Cuando contacté por primera vez, Franklin dijo que le parecía interesante; nunca antes había sido solicitado para criticar un sistema de IA. Con 23 años de experiencia en tecnología, era la opción perfecta.

“No tenía idea de qué iba a obtener,” dijo.

Los resultados fueron alarmantes. No porque la salida de ChatGPT fuera inmediatamente, claramente, terrible o correcta. Era aterrador porque caía en un área gris que los artistas llaman “el valle inquietante.”

A simple vista, ChatGPT no parecía estar completamente equivocado.

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“Lo leí y, al principio, a nivel superficial, pasaba la prueba de olfato. Se veía bastante realista,” dijo Franklin. “Si no le hubiera puesto demasiada presión, probablemente habría sentido que era algo bastante preciso. Esas fueron mis primeras impresiones.”

Reconoció que el plan que presenté era solo un aspecto de lo que los asesores financieros en Prospero Wealth ofrecen a sus clientes. “No incluye muchas de las cosas que normalmente incluiríamos, como pruebas de estrés, ajustes por cambios en tu carrera, cambios en tu familia o posibles reubicaciones.”

Pero a medida que Franklin profundizaba, se dio cuenta de algo que podría ser peligroso para cualquiera que intente usar ChatGPT como herramienta de planificación de jubilación sin conocimientos y experiencia que respalden.

Comenzó con premisas falsas, no ajustó por inflación y creó un escenario poco realista. Es cierto que había limitaciones en el ejercicio porque el prompt fue diseñado para ser amplio y conciso. Fue escrito por alguien que no es planificador financiero y deliberadamente no marcó nada que pareciera fuera de lugar durante todo el proceso. Este prompt fue pensado para alguien que piensa que puede usar ChatGPT para ayudarle a planear su jubilación, ingresando información básica y esperando ideas accionables. Eso probablemente describe a muchas personas que usan ChatGPT.

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Pero un prompt menos que perfecto no cambia la conclusión, que es importante para cualquiera que tenga la intención de usar IA para planificación financiera.

“Las matemáticas están literalmente mal,” dijo Franklin. “Lo pasé por la oficina y todos dijeron lo mismo.”

¿Exactamente qué acertó y qué falló ChatGPT?

El Escenario

Edad: **40**

Ubicación: **Costo de vida moderado**

Ingreso: **$125,000**

Edad de jubilación objetivo: **65**

Horizonte de tiempo: **25 años**

Gasto de jubilación objetivo: **$100,000 al año (en dólares actuales)**

Fondo de emergencia: Completado

Casa: Propia, de precio medio, sin modelar futuras reducciones o uso de patrimonio

Ahorros para la jubilación actuales: **$100,000 en 401(k), creciendo al 6%**

La Regla del 4%

ChatGPT utilizó la regla del 4% para determinar que el futuro jubilado necesitaría $2.5 millones en dólares de hoy para los 65 años, lo que duraría 30 años si retira $100,000 al año.

Opinión experta

Franklin señaló que la mayoría de los profesionales no usarían la regla del 4% para determinar cuánto necesita ahorrar alguien para jubilarse. Esa fue la primera señal de alerta.

“En realidad, es bastante mala cuando miras el uso en el mundo real de la regla del 4%. Se estableció en los años 90, creo, por un investigador que analizó la mejor tasa de retiro para los peores 30 años posibles. No te quedarás sin dinero,” dijo.

Sin embargo, en el 80% de los escenarios, Franklin compartió, los jubilados fallecían con una cantidad considerable de dinero en sus cuentas de retiro. “Eso no suena necesariamente mal hasta que te das cuenta de que el 80% de las personas vivirían con menos recursos de los que podrían y dejarían mucho en la mesa en términos de disfrute en la jubilación,” explicó. “Las técnicas más modernas consideran cómo la gente realmente gasta en la jubilación. Hay estrategias que permiten comenzar con más felicidad en lugar de austeridad.”

¿Es suficiente con $2.5 millones?

La cantidad de $2.5 millones de ChatGPT no tuvo en cuenta la inflación. Esto podría deberse a que el prompt omitió muchos detalles, pero un planificador financiero entendería la realidad de los costos en 25 años en comparación con hoy, basándose en datos históricos del Índice de Precios al Consumidor (IPC).

Opinión experta

“Cuando hablo con clientes, quiero usar dólares futuros,” dijo Franklin. “El cliente se anclará en esos $2.5 millones, pero ese monto no valdrá lo mismo en el futuro que hoy.”

Franklin explicó que $209,000 en 25 años tendrán el poder adquisitivo de $100,000 hoy. “Vas a necesitar algo más como $5.2 millones,” dijo.

Aquí es donde el escenario de ChatGPT empieza a desmoronarse. Pero la situación empeora.

Falta medio millón de dólares

Sin aclaraciones o indicaciones, ChatGPT asumió una asignación de activos del 80% en acciones y 20% en bonos a los 40 años, con una transición gradual a 60/40 en la jubilación, con reequilibrio anual. Los ahorros existentes de $100,000 a los 30 años crecerían a aproximadamente $430,000 para los 65, lo cual Franklin consideró “cerca de la precisión.” Luego, ChatGPT estimó $2.07 millones financiados mediante nuevas contribuciones.

ChatGPT dijo: Para alcanzar los $2.07 millones restantes en 25 años al 6% real:

Ahorro anual necesario: aproximadamente $26,000

Ahorro mensual necesario: aproximadamente $2,170

Tasa de ahorro: aproximadamente 21% de los ingresos brutos

Opinión experta

**“**La verdad es que las matemáticas están literalmente mal en gran medida,” dijo Franklin. Reconoció que muchos asesores usan una tasa de retorno real del 6% al 7%, pero solo para una cartera compuesta en un 100% por acciones. “El 6% probablemente sea un poco ambicioso, y eso probablemente se basa en los retornos históricos del S&P, lo cual no es el enfoque diversificado que la mayoría de los asesores recomendarían,” explicó.

Franklin hizo los cálculos con un escenario un poco más realista, aún siendo demasiado optimista con un retorno del 6.5% para la parte de acciones.

Franklin utilizó la estrategia de contribución de ChatGPT del 21% de los ingresos brutos de la persona durante 25 años, o $2,170 al mes. “Las matemáticas resultan más de medio millón de dólares por debajo. Estaba muy lejos,” dijo.

Confundido, como muchos usuarios de IA cuando ChatGPT falla en tareas simples que una calculadora de escritorio podría realizar, Franklin comentó: “Me quedé un poco asombrado, que la tarea simple… ni siquiera está calculando la estrategia de contribución para acercarse a lo que intenta lograr.”

Esto podría deberse a la tendencia de ChatGPT a complacer, haciendo que los usuarios sientan que cualquier tarea es posible con el plan correcto. O simplemente, mala matemática.

La conclusión

“Creo que si sigues este plan, vas a fallar matemáticamente y también psicológicamente,” dijo Franklin. “Ningún plan va a persistir sin cambios para la mayoría de los clientes. Tendrás algunos cambios en la vida.”

ChatGPT no consideró ningún ingreso por Seguridad Social, aunque la IA sí mencionó que los costos de salud podrían ser “parcialmente compensados por una tasa de retiro conservadora y un colchón de Seguridad Social.”

En general, el plan de ChatGPT carecía de matiz humano, intuición, disciplina (o falta de ella) o empatía.

“No creo que incluya margen de maniobra para este cliente,” dijo Franklin. “Incluso si las matemáticas fueran correctas, no puedo pensar en un solo cliente con este nivel de ingreso, $125,000 ahora mismo, que pueda dedicar 21% de sus ingresos durante 25 años.”

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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Pedí a ChatGPT que planeara una jubilación de $100,000 al año — Luego, la revisó un asesor financiero