Depositar 1000 yuan tiene una tasa de interés más alta que depositar 20 millones de yuanes. Los bancos usan toda su fuerza para competir por el dinero de la suerte

“También recibí varios miles de yuan en dinero de sobre, mañana mismo lo llevaré al banco para depositarlo.” Xue felizmente mostraba a los periodistas del Huaxia Times los billetes nuevos que recibió durante las celebraciones del Año Nuevo chino de este año.

Este año, ella, que está en tercer año de secundaria, ya es una “cliente habitual” del banco. Ella contó a los periodistas que, cuando aún estaba en primaria, abrió su propia libreta de ahorros acompañada por sus padres, y ahora su saldo en la cuenta ya alcanza cifras de cinco dígitos.

En los últimos años, la atención de los padres hacia la educación financiera de los hijos ha ido en aumento, y cada vez más familias comienzan a guiar conscientemente a sus hijos para que establezcan conceptos correctos sobre la gestión del dinero. Los bancos comerciales han puesto su mira en esta demanda, explotando el mercado de dinero de sobre.

Durante las celebraciones del Año Nuevo chino de 2026, los bancos comerciales lanzaron de manera intensiva productos y servicios financieros exclusivos centrados en “dinero de sobre” y “cuentas infantiles”. A través de medidas como aumento de tasas de interés, beneficios especiales y educación financiera, transformaron estos fondos festivos en un vínculo importante con los clientes familiares, reflejando la tendencia de la banca de pasar de “competir por depósitos” a “competir por relaciones” y “por clientes a largo plazo”.

Los bancos lanzan productos de depósito a plazo con “altas tasas” dirigidos al dinero de sobre

“Cada año llevo a mis hijos al banco para depositar su dinero de sobre, y con el tiempo, los niños también han desarrollado conciencia de ahorrar. No solo en nuestra familia, sino en muchas otras también.” La madre de Xue expresó a los periodistas del Huaxia Times. Antes, el dinero de sobre era gestionado principalmente por los padres, pero ahora cada vez más se confía a los bancos para su administración.

Durante las celebraciones del Año Nuevo chino de 2026, el dinero de sobre infantil se convirtió en un nuevo campo de batalla para la competencia en los negocios minoristas bancarios. Bancos como China Merchants Bank, Guangfa Bank y Huaxia Bank lanzaron productos financieros exclusivos para el dinero de sobre infantil.

Por ejemplo, el Banco de China Merchants configuró en su app móvil una sección llamada “Jin Xiao Kui”, ofreciendo 51 tipos de productos financieros que incluyen depósitos, gestión de patrimonio y seguros, logrando que el dinero de sobre tenga un uso exclusivo.

Al mismo tiempo, varios bancos regionales también se sumaron a esta competencia, algunos ofreciendo productos de depósito a plazo exclusivos con tasas de interés superiores a las tasas de mercado para el mismo plazo, e incluso algunas tasas de interés de depósitos exclusivos para dinero de sobre superaron las tasas de los certificados de depósito a plazo de gran monto.

Por ejemplo, el Banco Rural y Comercial de Beijing lanzó un producto de ahorro exclusivo con la tarjeta Sunshine Baby, con un monto mínimo de apertura de 1000 yuanes, y tasas anuales del 1.5%, 1.6% y 1.75% para plazos de 1, 2 y 3 años, respectivamente, con aumentos de 35, 40 y 45 puntos básicos sobre las tasas de interés de los depósitos a plazo de la misma institución en ese período. Además, el depósito a plazo exclusivo para dinero de sobre de 2 años también tiene una tasa de interés 10 puntos básicos superior a la de los certificados de depósito a gran monto de 200,000 yuanes que lanzaron recientemente.

El Banco de Beijing lanzó la “Zona Jing Ying”, con un producto de ahorro especial llamado “Pequeño Jing de dinero de sobre”, con tasas de interés del 1.60% y 1.75% para depósitos de 2 y 3 años, respectivamente, superiores a las tasas de interés de depósitos a plazo de 1.20% y 1.30% de la misma institución para esos plazos.

El Banco Mengshang, del 15 de febrero al 20 de marzo, lanzó el producto de depósito “Bao de dinero de sobre”, con tasas anuales del 1.4%, 1.45% y 1.75% para plazos de 1, 2 y 3 años, con un monto mínimo de apertura de solo 500 yuanes.

El Banco Yinzhou anunció que en su producto “Certificado de depósito infantil”, los nuevos clientes pueden obtener hasta un 1.88% de interés en depósitos a plazo de 3 años, con un límite máximo de 100,000 yuanes por cliente. Además, para certificados de depósito infantil de 3 años con montos entre 50 y 10,000 yuanes, la tasa de interés es del 1.55%.

Además de las tasas preferenciales, muchos bancos también atraen a los clientes con actividades de beneficios adicionales.

Por ejemplo, la sucursal de Taiqian del Banco Rural y Comercial de Henan lanzó un “Plan de valorización del dinero de sobre” del 4 al 15 de enero, en el que los niños menores de 16 años que abran certificados de depósito a plazo superiores a 1000 yuanes tienen un 100% de probabilidad de ganar premios; el Banco Rural y Comercial de Lanxian en Shanxi ofrece regalos como cajas misteriosas, peluches y bloques de construcción a los clientes con diferentes montos de depósito; y el Banco Rural y Comercial de Jiaxing Pinghu en Zhejiang utiliza “libretas de ahorro infantil” como medio para combinar el acumulamiento de riqueza con el registro del crecimiento, creando un punto de marketing diferenciado.

Es importante destacar que estos productos financieros exclusivos para niños y adolescentes menores de 16 años requieren que los tutores legales abran las cuentas con documentos de identidad válidos, incluyendo el carnet de identidad, el registro de residencia y el certificado de nacimiento. Además, según las regulaciones, las cuentas de menores están sujetas a estrictas restricciones en el uso de fondos y límites en transacciones, limitando funciones de alto riesgo como gestión de patrimonio en línea y pagos electrónicos, y estableciendo límites diarios y anuales para garantizar la seguridad del dinero.

Los bancos pasan de competir con productos individuales a ofrecer servicios financieros familiares

¿Porque, en un contexto de tasas en descenso generalizado, los bancos están dispuestos a ofrecer tasas tan “altas” en el pequeño dinero de sobre?

Al respecto, Yuan Shuai, subdirector del Departamento de Inversiones del Instituto de Desarrollo Urbano de China, explicó en una entrevista a los periodistas del Huaxia Times que esta estrategia diferenciada busca captar el valor a largo plazo de los clientes familiares.

“Desde una perspectiva a corto plazo, el monto de cada dinero de sobre es pequeño, pero está relacionado con la gestión patrimonial de toda la familia. Al ofrecer altas tasas, los bancos pueden atraer a los niños a abrir cuentas con un costo relativamente bajo, alcanzando a los decisores familiares y sentando las bases para introducir más productos financieros en el futuro.” Yuan Shuai agregó que, a largo plazo, estas cuentas de ahorro exclusivas para niños suelen tener condiciones de bloqueo periódico, lo que ayuda a estabilizar los pasivos del banco y a fomentar en los clientes el hábito de usar la cuenta desde pequeños, creando una ventaja competitiva en la mente del usuario.

“Más importante aún, el efecto de difusión de las altas tasas en las cuentas infantiles supera con creces el costo de los intereses pagados. Aprovechando la naturaleza social del dinero de sobre en el Año Nuevo, puede generar una difusión boca a boca espontánea, aumentando la exposición de la marca del banco en el segmento minorista.” afirmó.

Cabe destacar que algunos bancos, además de la captación tradicional de depósitos, han lanzado servicios como “cuentas conjuntas para padres e hijos” y “educación financiera”.

Por ejemplo, Guangfa Bank lanzó la “Tarjeta Libre” exclusiva para niños, creando una cuenta financiera independiente que permite el uso exclusivo del dinero de sobre y la gestión conjunta familiar. Los padres pueden consultar en tiempo real los movimientos de fondos a través de la app del banco, establecer límites de gasto y restricciones por escenario, y cada gasto del niño se notifica automáticamente a los padres. El Banco de China Merchants también lanzó el “Pequeño Kui” para educación financiera, integrando conocimientos financieros en la educación del crecimiento infantil.

Al respecto, Yuan Shuai opina que la introducción de cuentas conjuntas y servicios de educación financiera para familias marca un cambio en la competencia minorista, que pasa de centrarse en productos individuales a ofrecer servicios para toda la vida familiar.

“Las cuentas conjuntas vinculadas a los padres y los hijos transforman la cuenta infantil, que antes era solo un depósito de almacenamiento, en una extensión de la gestión patrimonial familiar. Los padres pueden planificar el uso del dinero de bolsillo y la educación de sus hijos mediante funciones de gestión conjunta, convirtiéndose en usuarios profundos del banco.” Yuan Shuai añadió que los servicios de educación financiera profundizan aún más el papel del banco, que deja de ser solo un custodio de fondos para convertirse en un proveedor de conocimientos financieros familiares. A través de charlas, simulaciones de inversión y otras actividades, se aumenta la confianza y dependencia de los usuarios en el banco.

“Esta estrategia de posicionamiento tiene ventajas, ya que la vida útil de una cuenta infantil puede extenderse por décadas. Si los niños establecen una relación con el banco en su infancia, en el futuro, en escenarios como préstamos educativos, hipotecas o inversiones, tenderán a preferir la misma institución, permitiendo que el banco ocupe una posición central en la gestión patrimonial familiar y logrando una penetración desde depósitos únicos hacia servicios financieros integrales.” concluyó Yuan Shuai.

(Artículo original: Huaxia Times)