Cómo los préstamos estudiantiles están afectando tu jubilación—y cuánto podrían costarte

PUNTOS CLAVE

• Los prestatarios de préstamos estudiantiles suelen tener más dificultades para contribuir a sus cuentas de jubilación en comparación con sus contrapartes sin deudas.
• Antes de realizar pagos adicionales en la deuda estudiantil, los trabajadores más jóvenes deberían centrarse en aumentar sus cuentas de jubilación.
• Los trabajadores que están más cerca de la jubilación deben centrarse principalmente en pagar sus deudas en lugar de construir sus cuentas de jubilación.

La deuda estudiantil está afectando el presupuesto de muchos prestatarios, obligándolos a elegir entre pagar sus préstamos y ahorrar más para la jubilación.

Las personas con deuda estudiantil tienen menos confianza en poder ahorrar lo suficiente para mantenerse en la jubilación, según Fidelity. El trabajador promedio tenía un saldo en su 401(k) de 144,400 dólares en 2025, según Fidelity, basada en datos de miles de planes de empleadores. Sin embargo, el prestatario promedio de préstamos estudiantiles ha ahorrado entre 29,000 y 43,000 dólares menos que eso en sus ahorros para la jubilación.

El prestatario promedio paga aproximadamente 6,000 dólares al año en deuda estudiantil, lo que representa alrededor del 7% del ingreso familiar mediano de 83,730 dólares en 2024. Pero el empleado promedio contribuye aproximadamente al 9.5% de su ingreso anual a su ahorro en el 401(k), según datos de Fidelity.

Además, más prestatarios están teniendo dificultades para pagar los préstamos después de que se reanudaron los pagos y las cobranzas el año pasado, y se hicieron varios cambios en los planes de pago de préstamos estudiantiles.

Por qué esto importa

Los beneficios de la Seguridad Social pueden ser menores o incluso inexistentes en el futuro, especialmente para los trabajadores más jóvenes, por lo que es fundamental priorizar el ahorro.

Decidir si pagar la deuda o ahorrar

Los pagos de la deuda estudiantil pueden representar una parte tan grande del ingreso de un trabajador que queda poco para contribuir a una cuenta de jubilación. No pagar los préstamos puede afectar la puntuación de crédito del prestatario y, si se pierden demasiados pagos, el gobierno puede embargar los salarios del prestatario.

Sin embargo, si tienes dinero por encima de tu pago mínimo de préstamo y necesidades básicas, puedes enfrentarte a una decisión: pagar tus préstamos estudiantiles o invertir ese dinero en tu cuenta de jubilación.

La decisión de priorizar pagar los préstamos estudiantiles o ahorrar más para la jubilación suele depender de la tasa de interés. Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles oscilan entre 2.75% y 6.8%. El rendimiento anual de una cuenta de jubilación promedio en un 401(k) varía entre 5% y 8%, pero puede ser casi del 10%.

“Aquí es donde las finanzas personales pueden ser un poco más personales,” dijo Kendell Frye, planificador financiero certificado en Boise, Idaho. “Algunas personas dirán, 'No quiero depender del mercado para [obtener un rendimiento mayor] que la tasa de interés del préstamo estudiantil… otras personas están felices de invertir en el mercado de valores.”

Las prioridades de los trabajadores también pueden variar según muchos otros factores, como la edad y la proximidad a la jubilación.

Los trabajadores más jóvenes deben centrarse primero en la jubilación

Los empleados de 18 a 49 años con deuda estudiantil tenían ahorros para la jubilación un 20% menores, o aproximadamente 29,000 dólares menos que sus contrapartes sin deuda, según investigaciones de Fidelity.

Sin embargo, es esencial que los jóvenes trabajadores comiencen a ahorrar para la jubilación temprano, dijo Frye. También deben aprovechar la contribución de igualación de su empleador. La data de Fidelity muestra que el empleador promedio iguala hasta el 4.7% del ingreso del empleado.

“Cuantos más dólares aporten ahora, más tiempo estarán invertidos en el mercado [dando más] tiempo para que sus ahorros crezcan,” dijo Frye. “Al menos, aporten lo suficiente para alcanzar la igualación y luego dirijan cualquier ahorro adicional mensualmente a pagar más en esos préstamos estudiantiles.”

Incluso si un trabajador no tiene suficiente ingreso para alcanzar la igualación del empleador después de pagar sus necesidades y hacer los pagos mínimos mensuales de su préstamo estudiantil, “algo es mejor que nada,” dijo Frye.

Los trabajadores cerca de la jubilación deben pagar sus deudas

Según datos de Fidelity, los empleados mayores de 50 años con deuda estudiantil están aún más atrasados en sus ahorros. Sus saldos de jubilación eran un 30% menores, o aproximadamente 43,000 dólares menos, que los de personas sin deuda estudiantil.

El prestatario promedio de entre 50 y 61 años tiene el saldo promedio más alto de préstamos estudiantiles de cualquier grupo de edad— 48,203 dólares, según los datos más recientes del Departamento de Educación. Para muchos en este grupo, es difícil reservar dinero para la jubilación mientras equilibran responsabilidades financieras adicionales, como apoyar a padres mayores y ayudar a sus hijos a pagar la universidad.

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Frye generalmente sugiere que la mayoría de los trabajadores se jubilen con la menor deuda posible. Para algunos, eso puede significar desviar fondos que de otro modo irían a su cuenta de jubilación para pagar la deuda estudiantil.

“La razón de esto es un poco lo opuesto a lo que hablábamos con los más jóvenes,” dijo Frye. “Cada dólar que pongas en tu jubilación no tiene tanto tiempo para crecer. Por lo tanto, probablemente obtendrás más rendimiento, por así decirlo, de pagar una deuda con una tasa de interés alta que de invertir en el mercado.”

Para otros prestatarios de préstamos estudiantiles, puede tener sentido trabajar más tiempo para pagar su deuda antes de jubilarse.

“[Los estudios muestran] que trabajar más tiempo… tendrá el mayor impacto en una jubilación exitosa,” dijo Frye. “Vale la pena si pagar la deuda estudiantil significa permanecer en la fuerza laboral otros 12 a 24 meses.”

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