Solía pensar que la regla del 4% era infalible. Aquí está por qué ahora la estoy reconsiderando.

Cuando trabajas duro para construir un fondo de jubilación, lo último que quieres es ver cómo tus ahorros se agotan en tu vida. Y con la estrategia de retiro adecuada, puedes minimizar las posibilidades de que eso suceda.

Durante muchos años, los expertos financieros juraban por la famosa regla del 4%, que está diseñada para ayudar a que tus ahorros para la jubilación duren 30 años. Consiste en retirar el 4% de tu fondo en el primer año de jubilación y ajustar los retiros futuros por la inflación.

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Cuando leí por primera vez sobre la regla del 4%, estuve totalmente de acuerdo. Pero una vez que profundicé, me di cuenta de que tiene algunos fallos graves. Y ahora, estoy reconsiderando mi enfoque para hacer retiros de mis ahorros para la jubilación.

La regla del 4% tiene algunos problemas

Quiero aclarar una cosa. No creo que la regla del 4% sea falsa, y es un excelente punto de partida. Pero también creo que es importante entender que la regla del 4% hace ciertas suposiciones que pueden no aplicar a todos los jubilados.

Primero, la regla del 4% asume que necesitas que tus ahorros duren 30 años. Si te jubilas temprano, 30 años de retiros pueden no ser suficientes. Si te jubilas más tarde, puede que no necesites que tu dinero dure tanto. Y si ese es el caso, limitarte a retiros del 4% podría significar negarte ingresos que de otra manera podrías gastar con un riesgo mínimo.

Además, la regla del 4% asume que tu cartera está dividida de manera bastante equitativa entre acciones y bonos. Si tienes más bonos, tus inversiones pueden no generar suficientes ingresos para sostener una tasa de retiro del 4%. Si tienes más acciones, quizás puedas obtener más de tu cartera porque tus activos generan más ingresos y ganancias.

La regla del 4% también asume que puedes aumentar bastante fácilmente tu tasa de retiro cada año según sea necesario para mantener el ritmo de la inflación. Pero si los costos aumentan rápidamente, como ha ocurrido en los últimos años, eso podría significar sacar más dinero de tus ahorros y correr el riesgo de agotar tu fondo prematuramente.

Por último, la regla del 4% asume que tu gasto en la jubilación será bastante lineal. Pero quizás quieras gastar más de tus ahorros al principio para disfrutar de experiencias que requieren buena salud.

Necesito un enfoque más flexible

Aunque la regla del 4% tiene mucho mérito, no creo que sea adecuada para mí. Necesito una estrategia de retiro que sea más flexible.

Además, porque espero seguir trabajando en la jubilación (para evitar el aburrimiento más que otra cosa), la cantidad de ingresos que pueda ganar debería influir en mi enfoque para hacer retiros. Y dado que esos ingresos pueden variar, igual que ahora, no veo el beneficio de fijar una tasa de retiro fija.

Finalmente, me gustaría que mi estrategia para usar los ahorros dependiera al menos en parte de cómo van el mercado y mi cartera. No veo sentido en no aprovechar los buenos rendimientos, y creo que es arriesgado no reducir los retiros durante las caídas del mercado. La regla del 4% realmente no te hace hacer ninguna de esas cosas.

Antes de decidirte por la regla del 4% para tus ahorros de jubilación, comprende las suposiciones que hace y asegúrate de que se apliquen a ti. Y prueba con otras estrategias para que puedas sentirte seguro gestionando los ahorros que has trabajado duro en acumular.