Solía pensar que las RMDs eran solo un problema fiscal. Esto es lo que me di cuenta sobre el riesgo mayor.

Cuando comencé a ahorrar para la jubilación, me encontraba dividido entre financiar una IRA tradicional o una Roth. En ese momento, mis ingresos estaban muy por debajo del límite para financiar directamente una Roth IRA, por lo que ambas opciones estaban sobre la mesa.

Opté por la IRA tradicional para obtener la deducción fiscal inicial. Y desde entonces, he seguido ahorrando en cuentas de jubilación tradicionales, desde los 401(k) patrocinados por el empleador hasta el 401(k) individual que tengo ahora.

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Por supuesto, siempre supe que habría consecuencias por mantener mi fondo de ahorro en varias cuentas de jubilación tradicionales. Además de tener que pagar impuestos sobre los retiros, todas estas cuentas estarán sujetas a las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Debido a mi edad, no tendré que tomarlas a los 73 años como muchos jubilados hoy en día. Más bien, para las personas nacidas en 1960 o después, las RMD no se vuelven obligatorias hasta los 75 años.

Pero además del problema fiscal que las RMD podrían causarme, me he dado cuenta de que podrían tener otra consecuencia realmente negativa. Y es un problema que ahora necesito abordar.

El problema oculto de las RMD

No es un secreto para la mayoría de los ahorradores de jubilación que las RMD pueden aumentar tu factura de impuestos año tras año. Pero un problema fiscal es solo la punta del iceberg. Otro gran problema con las RMD es que podrían impulsarte a la categoría IRMAA, haciendo que tus primas de Medicare sean más caras.

IRMAA significa cantidades de ajuste mensual relacionadas con los ingresos. Y podrían aumentar el costo del Medicare Parte B en cientos de dólares cada mes, dependiendo de tus ingresos.

Sin las RMD, quizás puedas mantener tus ingresos en la jubilación lo suficientemente bajos como para evitar IRMAA. Pero si tienes un gran fondo de ahorro, esas RMD podrían elevar tus ingresos lo suficiente como para hacer que sean inevitables.

Esa es una gran preocupación que tengo. Afortunadamente, como no estoy cerca de la jubilación, tengo la oportunidad de tomar medidas.

Una forma de minimizar las RMD

No sé si puedo evitar completamente las RMD, ya que tengo una cantidad considerable de dinero ahorrada en una combinación de cuentas de jubilación tradicionales. Pero una cosa que estoy empezando a planear son una serie de conversiones a Roth.

Algunas personas hacen sus conversiones a Roth en un solo año, pero mi temor es que hacerlo así resulte en una factura fiscal enorme. Por eso, creo que hacer esas conversiones gradualmente es una estrategia más inteligente para mí. También podrías querer distribuir tus conversiones para aliviar el impacto fiscal.

Si tienes todos tus ahorros para la jubilación en una cuenta tradicional (o varias), debes saber que tener que tomar RMD no solo significa estar obligado a entregar dinero al IRS cada año una vez que alcanzas cierta edad. Esas distribuciones obligatorias también podrían aumentar sustancialmente el costo de las primas de Medicare, que ya son bastante caras.

Cuanto antes comiences a planear para minimizar tus RMD, mejor.