Desbloquea el Bono de Seguridad Social de $22,924: Una Guía de Estrategias para Reclamar que la mayoría de los jubilados no conocen

La mayoría de los jubilados dejan una cantidad sustancial de dinero sobre la mesa en lo que respecta a sus beneficios de seguridad social. La investigación muestra que el aumento potencial promedio asciende aproximadamente a $22,924 anuales, sin embargo, menos de 3 de cada 10 estadounidenses conocen las estrategias que podrían desbloquear este bono. ¿La buena noticia? Existen formas legítimas de recuperarse de decisiones de cobro anticipado, y entender estas opciones podría incrementar drásticamente sus beneficios de por vida.

La decisión de cuándo reclamar la seguridad social es una de las decisiones financieras más importantes que toman los jubilados. Sin embargo, sorprendentemente, alrededor del 90% de los jubilados que son elegibles comienzan a recibir beneficios antes de cumplir los 70 años, y más del 20% reclaman a la edad más temprana posible, 62 años. Muchos luego se arrepienten de esta elección al entender lo que han dejado de lado.

Cómo la edad de reclamación determina su pago de seguridad social

La cantidad que recibe de la seguridad social depende de dos factores críticos: su historial de ingresos durante toda la vida y la edad en la que reclama. La Administración del Seguro Social calcula su “Monto de Seguro Principal” (PIA) basado en sus 35 años con mayores ingresos, ajustados por inflación. Esta cifra representa su beneficio completo a la edad de jubilación plena, que varía según el año de nacimiento, desde los 66 hasta los 67 para quienes nacieron entre 1943 y 1960 o más tarde.

Reclamar antes de la edad de jubilación plena implica aceptar una reducción permanente. Para los jubilados nacidos en 1960 o después, reclamar a los 62 años resulta en solo el 70% de su PIA. Pero retrasar hasta los 70 años aumenta esa cifra hasta el 124%, una diferencia que puede traducirse en cientos de miles de dólares a lo largo de la vida.

Considere un ejemplo concreto: si su PIA promedio en 2022 era aproximadamente $1,984 mensuales, reclamar a los 62 le daría unos $1,389 al mes. Esperar hasta los 70 aumentaría esa cantidad a aproximadamente $2,460, una diferencia de $1,071 mensuales, o casi $12,852 anuales. Durante 20 años, este retraso podría sumar un bono anual de $22,924 en beneficios compuestos en comparación con reclamar a la edad más temprana.

La siguiente tabla ilustra cómo el año de nacimiento afecta tanto su edad de jubilación plena como su porcentaje de beneficio en diferentes edades de reclamación:

(Fuente: datos de la Administración del Seguro Social)

La opción poco conocida de volver a empezar: su segunda oportunidad para un beneficio mayor

Si ya ha reclamado la seguridad social y ahora se da cuenta de que dejó dinero sobre la mesa, no se desesperes. La Administración del Seguro Social permite una “repetición” única que esencialmente borra su decisión de reclamación, pero solo bajo condiciones específicas.

Puede retirar su solicitud usando el formulario SSA-521, pero esta opción tiene limitaciones estrictas. Debe actuar dentro de los 12 meses posteriores a la aprobación de su beneficio, y debe estar dispuesto a devolver cada dólar que haya recibido, incluidos beneficios conyugales reclamados en su registro y deducciones de primas de Medicare.

Sin embargo, la recompensa puede ser sustancial. Al retirar y esperar para reclamar más tarde, evita por completo la penalización por reclamación anticipada y comienza a acumular créditos por jubilación retrasada—un aumento del 8% anual por cada año que espere después de la edad de jubilación plena. Para alguien nacido en 1960 o más tarde, esto podría traducirse en un aumento del 77% en su pago mensual eventual.

Una encuesta reciente del Nationwide Retirement Institute encontró que solo el 29% de los jubilados estaban siquiera conscientes de que existía esta opción de repetición, lo que significa que innumerables estadounidenses están perdiendo esta oportunidad de recuperarse de una decisión de reclamación temprana.

Suspender beneficios: otra vía para maximizar sus ingresos de seguridad social

Si han pasado más de 12 meses desde que reclamó la seguridad social, la opción de repetición ya no está disponible. Sin embargo, siempre que haya alcanzado su edad de jubilación plena, tiene una segunda opción: suspender temporalmente sus beneficios.

Suspender le permite ganar créditos por jubilación retrasada a una tasa del 8% anual—o aproximadamente dos tercios de 1% mensual. Sus pagos suspendidos pueden ser reactivados en cualquier momento, o la Administración del Seguro Social los reanudará automáticamente a los 70 años si no toma ninguna acción.

Hay una advertencia importante: suspender no elimina la penalización por reclamación anticipada. Cualquier reducción que aceptó al reclamar antes de la edad de jubilación plena seguirá aplicando cuando reanude los beneficios. Sin embargo, los créditos por retraso que acumule durante la suspensión aumentan de manera significativa su pago futuro.

Contactar a la Administración del Seguro Social por teléfono o correo inicia el proceso de suspensión, convirtiéndose en una de las opciones más accesibles para quienes buscan incrementar sus ingresos a largo plazo de la seguridad social.

El camino a seguir

Las estrategias descritas arriba representan oportunidades genuinas para reclamar su bono de $22,924 en seguridad social o incluso más. La mayoría de los jubilados nunca descubren estas opciones porque están eclipsadas por estrategias de reclamación más simples, pero menos ventajosas. Entender su menú completo de opciones, especialmente las de repetición y suspensión, podría ser una de las decisiones financieras más valiosas que tome en su jubilación. El sitio web de la Administración del Seguro Social y los representantes de las oficinas locales pueden ofrecer orientación personalizada basada en su situación específica.