Repensando la jubilación: lo que la edad promedio de jubilación en Japón nos dice sobre las tendencias laborales globales

La planificación de la jubilación se ha vuelto cada vez más compleja en las naciones desarrolladas, con trabajadores tanto en Estados Unidos como en Japón enfrentando desafíos sistémicos que están redefiniendo cuándo—y cómo—las personas abandonan la fuerza laboral. Mientras los estadounidenses se preocupan por la sostenibilidad de la Seguridad Social, que enfrenta una crisis de financiamiento proyectada para 2035, los trabajadores japoneses navegan por un marco de jubilación obligatorio drásticamente diferente que, paradójicamente, ve a muchas personas continuar trabajando mucho más allá del umbral oficial de jubilación. Los caminos divergentes que han tomado estos dos países revelan ideas importantes sobre cómo la empleo, la política y la demografía interactúan para determinar la edad promedio de jubilación en Japón y patrones similares en otros lugares.

Por qué los estadounidenses se jubilan mucho antes de lo que sugieren las directrices oficiales

Los datos revelan una brecha sorprendente entre la política y la práctica en Estados Unidos. A partir de 2024, la edad promedio de jubilación en Estados Unidos es de 62 años, según una encuesta exhaustiva de Mass Mutual, significativamente por debajo de lo que fomenta la política federal. Mientras tanto, cuando se les pregunta por su edad ideal de jubilación, tanto los estadounidenses activos como los ya jubilados identifican 63 como el umbral preferido. Sin embargo, a pesar de este consenso sobre el momento, aproximadamente el 35% de los pre-jubilados reportan sentirse no preparados para la jubilación en su edad ideal, creando una tensión psicológica entre el deseo y la preparación.

Las razones para esta salida temprana del mercado laboral son multifacéticas. Muchos estadounidenses enfrentan presiones financieras crecientes que dificultan continuar trabajando, mientras temen al mismo tiempo no tener ahorros suficientes para sostenerse durante una jubilación que podría durar décadas. Aproximadamente el 34% de los pre-jubilados expresan ansiedad por sobrevivir a sus recursos acumulados, una preocupación legítima dada la creciente inflación en costos de vida y gastos médicos. La ventaja en salud de los trabajadores con educación universitaria contribuye a otra dimensión de este panorama: aquellos con mayor nivel educativo tienden a permanecer en la fuerza laboral más tiempo que el promedio, en parte porque sus ocupaciones son menos físicamente exigentes y permiten carreras prolongadas.

El marco de la Seguridad Social y su influencia en las decisiones de jubilación

La estructura del sistema de Seguridad Social en Estados Unidos configura fundamentalmente cuándo las personas optan por abandonar la fuerza laboral. Según la Administración del Seguro Social, aproximadamente el 50% de los estadounidenses mayores de 65 años obtienen al menos la mitad de sus ingresos familiares de beneficios de Seguridad Social—una dependencia que subraya la centralidad del programa para la seguridad en la jubilación. Para una cuarta parte de los jubilados, la dependencia es aún más pronunciada, con estos beneficios constituyendo al menos el 90% de sus ingresos familiares.

La política actual permite a las personas comenzar a cobrar la Seguridad Social a los 62 años, lo que explica en parte por qué esta edad sirve como la edad promedio de jubilación en todo el país. Sin embargo, la Edad de Jubilación Completa (FRA, por sus siglas en inglés)—establecida en 67 para quienes nacieron en 1960 o después—representa el momento en que los trabajadores reciben su beneficio completo programado. Retrasar la solicitud hasta los 70 maximiza la cantidad del beneficio, pero pocos estadounidenses persiguen esta estrategia. La compensación es significativa: quienes reclaman a los 62 reciben beneficios permanentemente reducidos, a veces en un 30% o más, una penalización financiera que se acumula con el tiempo.

A pesar de estos incentivos estructurales para trabajar más tiempo, muchos estadounidenses enfrentan dificultades financieras incluso cuando cumplen con los plazos oficiales. La combinación de reclamaciones anticipadas, beneficios reducidos y costos de vida en aumento crea dificultades reales para millones de jubilados. De cara al futuro, la insolvencia proyectada de la Seguridad Social—donde el programa solo cubriría aproximadamente el 75% de los beneficios programados a partir de 2035—amenaza con empeorar esta situación a menos que el Congreso tome medidas, posiblemente obligando a más estadounidenses a extender sus años de trabajo.

La arquitectura de jubilación obligatoria en Japón y su aplicación en la realidad

Japón opera bajo un marco de jubilación fundamentalmente diferente, centrado en edades de jubilación obligatoria en lugar de edades para reclamar beneficios. La edad mínima legal de jubilación obligatoria en Japón es de 60 años, aunque las empresas conservan la discreción de establecer sus propios umbrales siempre que no bajen de ese límite. De manera notable, aproximadamente el 94% de los empleadores japoneses han adoptado una edad de jubilación obligatoria de 60 años, y alrededor del 70% de esas empresas efectivamente aplican la separación obligatoria en esa edad.

Este sistema parece rígido en su superficie, pero la realidad es mucho más matizada. Muchas empresas japonesas que formalmente se jubilan a los 60 años ofrecen simultáneamente arreglos de “empleo continuado”, que permiten a los trabajadores permanecer en la organización en diferentes roles—generalmente como empleados por contrato en lugar de personal permanente. Estos trabajadores a menudo permanecen en tales arreglos hasta los 65, cuando comienza la elegibilidad para los beneficios de pensión pública. Las empresas que establecen edades de jubilación obligatoria por debajo de los 65 años están legalmente obligadas a ofrecer vías para la continuidad laboral, una disposición que suaviza sustancialmente el impacto de una salida forzada temprana.

La realidad: edad promedio de jubilación en Japón y vidas laborales extendidas

¿Cuál es la edad promedio de jubilación en Japón? La respuesta desafía una categorización sencilla. Una encuesta de 2023 a más de 1,100 residentes japoneses mayores de 60 años reveló que el 66% de los encuestados todavía estaban involucrados en alguna forma de trabajo. Entre quienes continúan trabajando, el 78% tenían entre 60 y 64 años, lo que significa que ya se habían jubilado técnicamente de su puesto principal pero seguían siendo económicamente activos. Un poco más de la mitad de estos trabajadores mantenían vínculos con su empleador original bajo arreglos de empleo continuado, aunque la mayoría había pasado a empleos por contrato en lugar de mantener un estatus de empleado regular.

Este patrón refleja la realidad demográfica de Japón: la población en edad laboral se ha contraído significativamente en los últimos años, creando escasez de mano de obra que hace económicamente ventajoso para las empresas retener a los trabajadores más allá de la edad oficial de jubilación. Al mismo tiempo, las discusiones sobre elevar la edad de elegibilidad para la pensión pública más allá de los 65 años—actualmente el umbral estándar para los residentes que han contribuido al sistema de pensiones públicas de Japón entre los 20 y 59 años—sugieren que las futuras políticas podrían impulsar aún más la participación laboral.

Tendencias comparativas: dos naciones, modelos de jubilación diferentes

El contraste entre la edad promedio de jubilación en Japón y en Estados Unidos ilustra diferencias más amplias en cómo responden las naciones a las presiones demográficas y fiscales. Los estadounidenses abandonan el empleo formal relativamente temprano (edad promedio de 62 años), pero a menudo enfrentan inestabilidad financiera debido a beneficios reducidos y ahorros insuficientes. Los trabajadores japoneses mantienen carreras más largas mediante una combinación de requisitos políticos y necesidad económica, aunque también enfrentan incertidumbre sobre la suficiencia de sus pensiones a medida que cambian las demografías.

Ambas naciones enfrentan una población envejecida que amenaza la sostenibilidad de sus respectivos sistemas de apoyo. En Estados Unidos, esta presión se manifiesta a través de la inminente insolvencia de la Seguridad Social, que eventualmente podría requerir reducciones significativas en los beneficios o la extensión de los años de trabajo para las futuras cohortes. En Japón, el desafío aparece en la escasez del mercado laboral y en las discusiones sobre elevar las edades de elegibilidad para las pensiones, lo que podría elevar la edad promedio de jubilación en Japón en los próximos años a medida que las políticas se ajusten a la realidad demográfica.

La experiencia de estos dos países sugiere que el momento de jubilación resulta de una interacción compleja entre el diseño de políticas, incentivos económicos, tendencias demográficas y circunstancias financieras individuales. Ningún sistema ha logrado un equilibrio perfecto, y ambos enfrentan decisiones difíciles en el futuro a medida que las poblaciones envejecen y la proporción de trabajadores respecto a jubilados continúa disminuyendo. Comprender estos patrones—y específicamente la edad promedio de jubilación en Japón—proporciona un contexto valioso para los trabajadores en todo el mundo que navegan en un panorama de jubilación cada vez más incierto.