Encontrando tu presupuesto ideal: ¿Funciona la regla 70/20/10 para ti?

Cuando se trata de gestionar el dinero, no existe una solución única para todos. La regla 70/20/10—un marco de presupuesto en el que se asigna el 70% de los ingresos a gastos de subsistencia, el 20% a ahorros y el 10% a deudas o donaciones benéficas—ha ganado popularidad como una alternativa práctica para quienes tienen dificultades con los métodos tradicionales. Pero, ¿es la opción adecuada para tu situación financiera?

¿Quiénes prosperan con esta división del gasto?

Según Mikayla Reynolds, propietaria de Cash Offers, este método de asignación funciona excepcionalmente bien para tipos específicos de personalidad y circunstancias financieras. Planificadores estructurados que disfrutan tener sus gastos bien categorizados suelen encontrar en este marco su compañero financiero ideal. Las divisiones claras eliminan la confusión sobre a dónde debe ir el dinero.

Ahorristas orientados a metas también se benefician significativamente. Si tienes objetivos financieros específicos—ya sea comprar una casa, financiar una educación o planear la jubilación—la regla 70/20/10 proporciona una hoja de ruta. Al dedicar de manera constante el 20% a metas de ahorro, creas impulso hacia hitos importantes.

Aquellos que buscan estabilidad encuentran tranquilidad al saber que sus necesidades esenciales están protegidas. Cuando el 70% cubre tus requisitos básicos de vida, tienes la tranquilidad de que el alquiler, los servicios y las compras no se convertirán en fuentes de ansiedad.

Entendiendo la regla principal: por qué importan el 20% de ahorros y el 10% de deuda

El marco 70/20/10 difiere significativamente de su predecesor, la regla 50/30/20. El modelo anterior asignaba el 50% a necesidades, el 30% a deseos y el 20% a deudas—una distribución que supone ingresos disponibles mucho mayores que los que muchas personas realmente tienen.

Según David Kemmerer, CEO de CoinLedger, el enfoque 70/20/10 refleja la realidad económica actual. “El 70/20/10 es una realidad para muchas personas hoy en día, donde nuestro costo de vida es tan alto, los préstamos estudiantiles son agobiantes y los salarios no ofrecen la misma capacidad de gastar en ‘deseos’ casi tanto como antes.”

La asignación del 10% se enfoca específicamente en la deuda—ya sean préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u obligaciones personales. Los restantes 20% se destinan a construir ahorros, asegurando que no solo estés sobreviviendo, sino acumulando reservas financieras.

Cuándo la regla 70/20/10 alcanza sus límites

No todas las situaciones requieren este enfoque presupuestario. Según Gianluca Ferruggia, director general de Design Rush, “La regla 70/20/10, aunque simplista, puede ofrecer ventajas significativas para ciertas personas.” Sin embargo, enfatiza que su efectividad depende en gran medida de las circunstancias individuales.

Para quienes tienen deudas sustanciales o buscan construir riqueza de manera agresiva, esta regla puede quedarse corta. “No permite personalización basada en necesidades o metas cambiantes,” señala Ferruggia. Alguien en sus años de mayor ingreso, persiguiendo una acumulación de riqueza agresiva, podría beneficiarse más de una estrategia personalizada que enfatice las inversiones sobre porcentajes estrictos.

Los entornos con alto costo de vida presentan otro desafío. Como explica Jake Hill, experto financiero y CEO de DebtHammer, “El 70% para gastos de vida y necesidades básicas, desafortunadamente, tampoco es práctico para todos.” Aquellos que viven de sueldo en sueldo en ciudades caras pueden encontrar que el 70% simplemente no alcanza, lo que los obliga a hacer compromisos en otros aspectos.

Además, el marco requiere disciplina. True Tamplin, fundador de Finance Strategists, señala: “El éxito de este método depende en gran medida de la disciplina del individuo para mantener los porcentajes asignados.”

¿Es esta estrategia adecuada para tu etapa de vida?

Los profesionales en las primeras etapas de su carrera se benefician más de este enfoque. Los recién graduados o quienes están en sus primeros empleos suelen tener ingresos estables y predecibles—un requisito para presupuestar en porcentajes. Los freelancers y trabajadores por encargo también encuentran atractivo su flexibilidad, adaptando los porcentajes ligeramente según las fluctuaciones de ingresos.

Sin embargo, los profesionales establecidos en roles bien remunerados podrían encontrarlo demasiado simple. Aquellos que ganan seis cifras o más suelen seguir estrategias más sofisticadas de acumulación de riqueza, que incluyen inversiones, optimización fiscal y múltiples fuentes de ingreso.

Jake Hill añade una advertencia importante: “Usar solo el 20% de tus ingresos para pagar deudas es más que razonable si tus deudas son mínimas.” La regla asume niveles de deuda manejables. Para quienes tienen obligaciones abrumadoras, el 10% puede ser insuficiente.

Tomando tu decisión final

Antes de adoptar la regla 70/20/10, pregúntate honestamente: ¿Prosperas con estructura? ¿Son manejables tus principales deudas? ¿Tu principal preocupación es construir estabilidad y proteger las necesidades básicas?

Si la mayoría de las respuestas son sí, este método de asignación puede ser un excelente punto de partida. Si tu situación involucra altas deudas, ingresos de seis cifras o vivir en un mercado particularmente caro, quizás necesites un enfoque más personalizado.

Según Ferruggia, “aunque sirve como un punto de partida deseable para quienes son nuevos en el presupuesto, a medida que aumenta la alfabetización financiera y las situaciones personales evolucionan, se vuelve evidente la necesidad de un enfoque más adaptado.”

La regla 70/20/10 no es revolucionaria, pero para muchas personas que enfrentan restricciones financieras reales, ofrece algo más valioso: un marco realista que reconoce el panorama económico actual en lugar de pretender que el gasto discrecional alto sigue siendo alcanzable.