Encriptación de pagos: ¿por qué se ha convertido en el superconductor de los pagos tradicionales?
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptados soportan un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, lo que es comparable al volumen de transacciones anual de Mastercard. Según el informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, representando aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La proliferación y la adopción masiva de la encriptación de pagos ya son un hecho indiscutible. Como dijo el CEO de una empresa de pagos, los canales de pago encriptados son los superconductores de los pagos. Constituyen la base de un sistema financiero paralelo, proporcionando tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea tardó diez años en madurar, pero hoy vemos a cientos de empresas trabajando para convertirla en realidad. En la próxima década, veremos que los canales encriptados se convierten en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
Necesitan resolverse muchos desafíos, como:
Mercado de transacciones: 16 billones de dólares
Financiación comercial: 89 billones de dólares
Remesas anticipadas: 4 billones de dólares
La tasa de comisión promedio para transferencias internacionales se acerca al 7%
3-5 días hábiles para la llegada
14 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain pueden aportar utilidad a los pagos tradicionales, y ofrecerá múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
Uno, los canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero es necesario comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organización de tarjetas
Aunque la topología de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es muy compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Esencialmente, los pagos con tarjetas de crédito involucran a cuatro participantes principales:
Comerciante
Titular de la tarjeta
Banco emisor
Banco adquirente
El banco emisor o la entidad emisora de tarjetas proporciona a los clientes tarjetas de crédito o débito y autoriza las transacciones. Al solicitar una transacción, el banco emisor decide si aprueba o no, revisando factores como el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta, el límite de crédito disponible, entre otros.
Si un comerciante desea aceptar pagos con tarjeta de crédito, necesita una entidad adquirente ( que puede ser un banco, un procesador de pagos, un gateway o una organización de ventas independiente ), la cual es un miembro autorizado de la red de organizaciones de tarjetas de crédito. La entidad adquirente actúa en nombre del comerciante para cobrar y asegurar que esos fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan un canal y reglas para el pago con tarjeta de crédito. Conectan a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofrecen funciones de liquidación, establecen reglas de participación y determinan las tarifas de transacción. La norma internacional principal sigue siendo la ISO 8583, que define cómo se construye e intercambia la información de pago con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Además, las redes de organizaciones de tarjetas de crédito tienen dos tipos: "abierta" y "cerrada". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes: el banco emisor, el banco adquirente y la propia red de la organización de tarjetas de crédito. En comparación, las redes cerradas, como American Express, son autosuficientes y son gestionadas por una sola empresa que maneja todos los aspectos del proceso de transacción.
La economía de los pagos es muy compleja, existen múltiples capas de costos en la red. La tasa de intercambio es una parte de los costos de pago que el banco emisor cobra a sus clientes por proporcionar acceso. La tarifa de la red es determinada por la organización de tarjetas, y se utiliza para compensar a la red por conectar a los adquirentes y los bancos emisores, así como para actuar como "canal" para garantizar la precisión del flujo de transacciones y fondos. También hay una tarifa de liquidación que se debe pagar al adquirente, que generalmente es un porcentaje del monto de la liquidación de la transacción o del volumen de transacciones.
Aunque estos son los participantes más importantes en la cadena de valor, la realidad es que la estructura del mercado actual es mucho más compleja en la práctica. Hay varios participantes importantes más:
La pasarela de pago encripta y transmite la información de pago, conectando a los procesadores de pago y a las instituciones adquirentes para la autorización, y comunica en tiempo real a la empresa la aprobación o rechazo de la transacción.
El procesador de pagos actúa en nombre del banco adquirente para procesar el pago. Transmite los detalles de la transacción desde la pasarela al banco adquirente, que luego se comunica con el banco emisor a través de la red de la organización de tarjetas para obtener la autorización.
Los proveedores de servicios de pago o proveedores de servicios de pago fueron lanzados por algunas empresas alrededor de 2010, funcionando como pequeños procesadores de pagos entre comerciantes y bancos adquirentes. Actúan efectivamente como agregadores al agrupar a muchos comerciantes más pequeños en su sistema para lograr economías de escala.
La plataforma de orquestación es una capa de tecnología intermedia que simplifica y optimiza el proceso de pago de los comerciantes. Se conecta a múltiples procesadores, pasarelas y adquirentes a través de una única API, aumentando la tasa de éxito de las transacciones, reduciendo costos y mejorando el rendimiento al enrutar los pagos según factores como la ubicación o las tarifas.
1.2 casa de liquidación automática
El sistema de compensación automático ( ACH ) es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970, pero realmente comenzó a ganar popularidad cuando el gobierno de Estados Unidos comenzó a usarlo para enviar pagos de seguridad social, lo que animó a bancos de todo el país a unirse a la red. Hoy en día, se utiliza ampliamente para el procesamiento de nóminas, pagos de facturas y transacciones B2B.
Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. Cuando los usuarios reciben su salario o utilizan su cuenta bancaria para pagar facturas en línea, están utilizando la red ACH. Este proceso involucra a múltiples participantes: la empresa o persona que inicia el pago ( el iniciador ), su banco ( ODFI ), el banco receptor ( RDFI ) y el operador que actúa en todas estas transacciones.
En cuanto a ACH, una de las cosas más importantes es cómo maneja el riesgo. Cuando una empresa inicia un pago ACH, su banco (ODFI) es responsable de asegurar que todo sea legal. Esto es especialmente importante para los retiros. Para prevenir retiros no autorizados, la regulación permite presentar disputas dentro de los 60 días posteriores a la recepción del estado de cuenta, y algunas empresas han desarrollado métodos de verificación ingeniosos, como realizar depósitos de prueba de bajo monto para confirmar la titularidad de la cuenta.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015, lanzaron "ACH el mismo día", que puede procesar pagos más rápido. A pesar de esto, todavía depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y tiene limitaciones. Por ejemplo, una transacción individual no puede exceder los 25,000 dólares, y no es válida para pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que necesitan liquidación inmediata, como transacciones de valores, grandes transacciones comerciales y compras de bienes raíces. Una vez ejecutada, la transferencia electrónica suele ser irrevocable y no puede ser cancelada o revocada sin el consentimiento del beneficiario.
A diferencia de las redes de pago convencionales que procesan transacciones en lotes, las transferencias electrónicas modernas utilizan un sistema de liquidación en tiempo real y por el monto total (RTGS), lo que significa que cada transacción se liquida de forma independiente en el momento en que ocurre. Esta es una característica importante, ya que el sistema maneja miles de millones de dólares cada día, y el riesgo de quiebra de los bancos utilizando liquidación neta tradicional es demasiado alto.
Fedwire es un sistema RTGS que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos del mismo día. El horario de operación del sistema es desde las 9 de la noche del día anterior hasta las 7 de la noche, hora del este de EE. UU., y está cerrado durante los fines de semana y feriados federales.
CHIPS es propiedad de grandes bancos estadounidenses a través de una cámara de compensación, es una alternativa del sector privado, pero de menor escala, que solo presta servicio a unas pocas grandes entidades bancarias. A diferencia del método RTGS de Fedwire, CHIPS es un sistema de compensación neta por compensación, lo que significa que el sistema permite agrupar múltiples pagos entre las mismas partes.
SWIFT en realidad no es un sistema de pagos, sino una red de información global orientada a instituciones financieras. Es una organización cooperativa de propiedad de sus miembros, cuyos accionistas representan a más de 11,000 organizaciones miembros. SWIFT permite a los bancos y empresas de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura, gran parte de la cual da inicio a transacciones de pago a través de diversas redes. Según las estadísticas, una transferencia SWIFT tarda aproximadamente 18 horas en completarse.
En un proceso general, el remitente de fondos instruye a su banco para que envíe una transferencia electrónica al beneficiario. En casos más complejos, especialmente en pagos transfronterizos, la transacción necesita ser ejecutada a través de una red de bancos intermediarios, utilizando generalmente SWIFT para coordinar el pago.
II. Casos de uso reales
Ahora que tenemos una comprensión básica de los canales de pago tradicionales, podemos centrarnos en las ventajas de los canales de encriptación.
En situaciones donde el uso del dólar tradicional está restringido pero la demanda de dólares es fuerte, los canales de pago encriptados son los más efectivos. Piensa en aquellos lugares que necesitan dólares para preservar su riqueza o como un sustituto bancario, pero que no pueden acceder fácilmente a cuentas bancarias tradicionales en dólares. Estos países suelen tener economías inestables, alta inflación, control de divisas o sistemas bancarios poco desarrollados, como Argentina, Venezuela, Nigeria, Turquía y Ucrania.
Las ventajas de los canales de pago encriptados son más evidentes en el contexto de la globalización de pagos, ya que las redes de blockchain no están limitadas por fronteras nacionales, sino que se basan en la conectividad existente de Internet para ofrecer cobertura global. Según datos del Banco Mundial, actualmente hay 92 sistemas RTGS en funcionamiento en el mundo, y cada sistema es generalmente propiedad de su respectivo banco central. Aunque son una opción ideal para procesar pagos nacionales dentro de esos países, el problema es que no pueden "comunicarse entre sí". Los canales de pago encriptados pueden actuar como un adhesivo entre estos diferentes sistemas y también pueden expandirse a países que no cuentan con estos sistemas.
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagos que tienen un grado de urgencia o una preferencia temporal generalmente alta. Esto incluye pagos a proveedores transfronterizos y pagos de ayuda externa. Esto también es útil en escenarios donde la red de bancos corresponsales es especialmente ineficiente. Por ejemplo, a pesar de la proximidad geográfica, enviar dinero de México a Estados Unidos es en realidad más difícil que enviar dinero de Hong Kong a Estados Unidos. Incluso en corredores desarrollados como Estados Unidos a Europa, los pagos a menudo necesitan pasar por cuatro o más bancos corresponsales.
Por otro lado, los canales de pago encriptación tienen menos atractivo para las transacciones nacionales en países desarrollados, especialmente en lugares donde la tasa de uso de tarjetas de crédito es alta o ya existen sistemas de pago en tiempo real. Por ejemplo, los pagos internos en Europa se realizan sin problemas a través de SEPA, y la estabilidad del euro ha eliminado la necesidad de alternativas denominadas en dólares.
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso diferentes: integración frontal e integración posterior. En el método frontal, los comerciantes pueden aceptar directamente encriptación como método de pago de los clientes. Aunque este es uno de los casos de uso más antiguos, históricamente no ha visto mucho volumen de transacciones, ya que pocas personas poseen encriptación, y aún menos desean gastarla, y para aquellos que poseen encriptación, las opciones útiles son limitadas. El mercado de hoy es diferente, ya que cada vez más personas poseen activos encriptados (, incluidos los stablecoins ), y cada vez más comerciantes los aceptan como opciones de pago, ya que les permite acceder a nuevos grupos de clientes y, en última instancia, vender más bienes y servicios.
Desde una perspectiva regional, la mayor parte del volumen de transacciones proviene de empresas que venden productos a consumidores en países/regiones que adoptaron la encriptación tempranamente, que suelen ser mercados emergentes como China, Vietnam e India. Desde la perspectiva de los comerciantes, la mayor parte de la demanda proviene de empresas de juegos de azar en línea y corredores de acciones minoristas, que buscan acceder a mercados emergentes, tanto de Web2 como de Web3, como proveedores de relojes y creadores de contenido (, así como usuarios de juegos de dinero real ), como deportes de fantasía y sorteos (.
"El proceso de aceptación de comerciantes "front-end" suele ser el siguiente:
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· hace19h
Los pagos tradicionales están condenados~
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· hace19h
Los bancos tradicionales son demasiado lentos, son un dolor.
La ascensión de los pagos encriptados: el volumen de transacciones de 15.6 billones de dólares en moneda estable supera a Visa y Mastercard
Encriptación de pagos: ¿por qué se ha convertido en el superconductor de los pagos tradicionales?
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptados soportan un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, lo que es comparable al volumen de transacciones anual de Mastercard. Según el informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, representando aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La proliferación y la adopción masiva de la encriptación de pagos ya son un hecho indiscutible. Como dijo el CEO de una empresa de pagos, los canales de pago encriptados son los superconductores de los pagos. Constituyen la base de un sistema financiero paralelo, proporcionando tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea tardó diez años en madurar, pero hoy vemos a cientos de empresas trabajando para convertirla en realidad. En la próxima década, veremos que los canales encriptados se convierten en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
Necesitan resolverse muchos desafíos, como:
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain pueden aportar utilidad a los pagos tradicionales, y ofrecerá múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
Uno, los canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero es necesario comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organización de tarjetas
Aunque la topología de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es muy compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Esencialmente, los pagos con tarjetas de crédito involucran a cuatro participantes principales:
El banco emisor o la entidad emisora de tarjetas proporciona a los clientes tarjetas de crédito o débito y autoriza las transacciones. Al solicitar una transacción, el banco emisor decide si aprueba o no, revisando factores como el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta, el límite de crédito disponible, entre otros.
Si un comerciante desea aceptar pagos con tarjeta de crédito, necesita una entidad adquirente ( que puede ser un banco, un procesador de pagos, un gateway o una organización de ventas independiente ), la cual es un miembro autorizado de la red de organizaciones de tarjetas de crédito. La entidad adquirente actúa en nombre del comerciante para cobrar y asegurar que esos fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan un canal y reglas para el pago con tarjeta de crédito. Conectan a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofrecen funciones de liquidación, establecen reglas de participación y determinan las tarifas de transacción. La norma internacional principal sigue siendo la ISO 8583, que define cómo se construye e intercambia la información de pago con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Además, las redes de organizaciones de tarjetas de crédito tienen dos tipos: "abierta" y "cerrada". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes: el banco emisor, el banco adquirente y la propia red de la organización de tarjetas de crédito. En comparación, las redes cerradas, como American Express, son autosuficientes y son gestionadas por una sola empresa que maneja todos los aspectos del proceso de transacción.
La economía de los pagos es muy compleja, existen múltiples capas de costos en la red. La tasa de intercambio es una parte de los costos de pago que el banco emisor cobra a sus clientes por proporcionar acceso. La tarifa de la red es determinada por la organización de tarjetas, y se utiliza para compensar a la red por conectar a los adquirentes y los bancos emisores, así como para actuar como "canal" para garantizar la precisión del flujo de transacciones y fondos. También hay una tarifa de liquidación que se debe pagar al adquirente, que generalmente es un porcentaje del monto de la liquidación de la transacción o del volumen de transacciones.
Aunque estos son los participantes más importantes en la cadena de valor, la realidad es que la estructura del mercado actual es mucho más compleja en la práctica. Hay varios participantes importantes más:
La pasarela de pago encripta y transmite la información de pago, conectando a los procesadores de pago y a las instituciones adquirentes para la autorización, y comunica en tiempo real a la empresa la aprobación o rechazo de la transacción.
El procesador de pagos actúa en nombre del banco adquirente para procesar el pago. Transmite los detalles de la transacción desde la pasarela al banco adquirente, que luego se comunica con el banco emisor a través de la red de la organización de tarjetas para obtener la autorización.
Los proveedores de servicios de pago o proveedores de servicios de pago fueron lanzados por algunas empresas alrededor de 2010, funcionando como pequeños procesadores de pagos entre comerciantes y bancos adquirentes. Actúan efectivamente como agregadores al agrupar a muchos comerciantes más pequeños en su sistema para lograr economías de escala.
La plataforma de orquestación es una capa de tecnología intermedia que simplifica y optimiza el proceso de pago de los comerciantes. Se conecta a múltiples procesadores, pasarelas y adquirentes a través de una única API, aumentando la tasa de éxito de las transacciones, reduciendo costos y mejorando el rendimiento al enrutar los pagos según factores como la ubicación o las tarifas.
1.2 casa de liquidación automática
El sistema de compensación automático ( ACH ) es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970, pero realmente comenzó a ganar popularidad cuando el gobierno de Estados Unidos comenzó a usarlo para enviar pagos de seguridad social, lo que animó a bancos de todo el país a unirse a la red. Hoy en día, se utiliza ampliamente para el procesamiento de nóminas, pagos de facturas y transacciones B2B.
Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. Cuando los usuarios reciben su salario o utilizan su cuenta bancaria para pagar facturas en línea, están utilizando la red ACH. Este proceso involucra a múltiples participantes: la empresa o persona que inicia el pago ( el iniciador ), su banco ( ODFI ), el banco receptor ( RDFI ) y el operador que actúa en todas estas transacciones.
En cuanto a ACH, una de las cosas más importantes es cómo maneja el riesgo. Cuando una empresa inicia un pago ACH, su banco (ODFI) es responsable de asegurar que todo sea legal. Esto es especialmente importante para los retiros. Para prevenir retiros no autorizados, la regulación permite presentar disputas dentro de los 60 días posteriores a la recepción del estado de cuenta, y algunas empresas han desarrollado métodos de verificación ingeniosos, como realizar depósitos de prueba de bajo monto para confirmar la titularidad de la cuenta.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015, lanzaron "ACH el mismo día", que puede procesar pagos más rápido. A pesar de esto, todavía depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y tiene limitaciones. Por ejemplo, una transacción individual no puede exceder los 25,000 dólares, y no es válida para pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que necesitan liquidación inmediata, como transacciones de valores, grandes transacciones comerciales y compras de bienes raíces. Una vez ejecutada, la transferencia electrónica suele ser irrevocable y no puede ser cancelada o revocada sin el consentimiento del beneficiario.
A diferencia de las redes de pago convencionales que procesan transacciones en lotes, las transferencias electrónicas modernas utilizan un sistema de liquidación en tiempo real y por el monto total (RTGS), lo que significa que cada transacción se liquida de forma independiente en el momento en que ocurre. Esta es una característica importante, ya que el sistema maneja miles de millones de dólares cada día, y el riesgo de quiebra de los bancos utilizando liquidación neta tradicional es demasiado alto.
Fedwire es un sistema RTGS que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos del mismo día. El horario de operación del sistema es desde las 9 de la noche del día anterior hasta las 7 de la noche, hora del este de EE. UU., y está cerrado durante los fines de semana y feriados federales.
CHIPS es propiedad de grandes bancos estadounidenses a través de una cámara de compensación, es una alternativa del sector privado, pero de menor escala, que solo presta servicio a unas pocas grandes entidades bancarias. A diferencia del método RTGS de Fedwire, CHIPS es un sistema de compensación neta por compensación, lo que significa que el sistema permite agrupar múltiples pagos entre las mismas partes.
SWIFT en realidad no es un sistema de pagos, sino una red de información global orientada a instituciones financieras. Es una organización cooperativa de propiedad de sus miembros, cuyos accionistas representan a más de 11,000 organizaciones miembros. SWIFT permite a los bancos y empresas de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura, gran parte de la cual da inicio a transacciones de pago a través de diversas redes. Según las estadísticas, una transferencia SWIFT tarda aproximadamente 18 horas en completarse.
En un proceso general, el remitente de fondos instruye a su banco para que envíe una transferencia electrónica al beneficiario. En casos más complejos, especialmente en pagos transfronterizos, la transacción necesita ser ejecutada a través de una red de bancos intermediarios, utilizando generalmente SWIFT para coordinar el pago.
II. Casos de uso reales
Ahora que tenemos una comprensión básica de los canales de pago tradicionales, podemos centrarnos en las ventajas de los canales de encriptación.
En situaciones donde el uso del dólar tradicional está restringido pero la demanda de dólares es fuerte, los canales de pago encriptados son los más efectivos. Piensa en aquellos lugares que necesitan dólares para preservar su riqueza o como un sustituto bancario, pero que no pueden acceder fácilmente a cuentas bancarias tradicionales en dólares. Estos países suelen tener economías inestables, alta inflación, control de divisas o sistemas bancarios poco desarrollados, como Argentina, Venezuela, Nigeria, Turquía y Ucrania.
Las ventajas de los canales de pago encriptados son más evidentes en el contexto de la globalización de pagos, ya que las redes de blockchain no están limitadas por fronteras nacionales, sino que se basan en la conectividad existente de Internet para ofrecer cobertura global. Según datos del Banco Mundial, actualmente hay 92 sistemas RTGS en funcionamiento en el mundo, y cada sistema es generalmente propiedad de su respectivo banco central. Aunque son una opción ideal para procesar pagos nacionales dentro de esos países, el problema es que no pueden "comunicarse entre sí". Los canales de pago encriptados pueden actuar como un adhesivo entre estos diferentes sistemas y también pueden expandirse a países que no cuentan con estos sistemas.
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagos que tienen un grado de urgencia o una preferencia temporal generalmente alta. Esto incluye pagos a proveedores transfronterizos y pagos de ayuda externa. Esto también es útil en escenarios donde la red de bancos corresponsales es especialmente ineficiente. Por ejemplo, a pesar de la proximidad geográfica, enviar dinero de México a Estados Unidos es en realidad más difícil que enviar dinero de Hong Kong a Estados Unidos. Incluso en corredores desarrollados como Estados Unidos a Europa, los pagos a menudo necesitan pasar por cuatro o más bancos corresponsales.
Por otro lado, los canales de pago encriptación tienen menos atractivo para las transacciones nacionales en países desarrollados, especialmente en lugares donde la tasa de uso de tarjetas de crédito es alta o ya existen sistemas de pago en tiempo real. Por ejemplo, los pagos internos en Europa se realizan sin problemas a través de SEPA, y la estabilidad del euro ha eliminado la necesidad de alternativas denominadas en dólares.
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso diferentes: integración frontal e integración posterior. En el método frontal, los comerciantes pueden aceptar directamente encriptación como método de pago de los clientes. Aunque este es uno de los casos de uso más antiguos, históricamente no ha visto mucho volumen de transacciones, ya que pocas personas poseen encriptación, y aún menos desean gastarla, y para aquellos que poseen encriptación, las opciones útiles son limitadas. El mercado de hoy es diferente, ya que cada vez más personas poseen activos encriptados (, incluidos los stablecoins ), y cada vez más comerciantes los aceptan como opciones de pago, ya que les permite acceder a nuevos grupos de clientes y, en última instancia, vender más bienes y servicios.
Desde una perspectiva regional, la mayor parte del volumen de transacciones proviene de empresas que venden productos a consumidores en países/regiones que adoptaron la encriptación tempranamente, que suelen ser mercados emergentes como China, Vietnam e India. Desde la perspectiva de los comerciantes, la mayor parte de la demanda proviene de empresas de juegos de azar en línea y corredores de acciones minoristas, que buscan acceder a mercados emergentes, tanto de Web2 como de Web3, como proveedores de relojes y creadores de contenido (, así como usuarios de juegos de dinero real ), como deportes de fantasía y sorteos (.
"El proceso de aceptación de comerciantes "front-end" suele ser el siguiente: