Guía de aplicaciones de moneda estable: cómo las empresas no encriptadas pueden integrarse en la moneda estable

En los últimos seis meses, los temas relacionados con la moneda estable han recibido mucha atención. Desde altos ejecutivos de grandes bancos hasta gerentes de productos de empresas de pagos, pasando por funcionarios gubernamentales, todos los responsables de la toma de decisiones están discutiendo activamente sobre la moneda estable y sus ventajas.

Las monedas estables se basan en cuatro ventajas clave:

1. Liquidación instantánea ( T+0, reduciendo significativamente la necesidad de capital de trabajo )
2. Comisiones de transacción extremadamente bajas (, especialmente en comparación con sistemas tradicionales ).
3. Acceso global ( disponible las 24 horas, solo se necesita conexión a internet )
4. Programabilidad ( a través de la lógica de código ampliada impulsada por moneda )

Estas ventajas reflejan plenamente el valor de la moneda estable. Sin embargo, el argumento de "por qué se necesita una moneda estable" es relativamente fácil de entender, mientras que "cómo aplicar la moneda estable" es relativamente complejo: actualmente hay poco contenido que explique específicamente cómo integrar la moneda estable en los modelos de negocio existentes.

Basado en esto, hemos redactado esta guía avanzada para proporcionar una introducción a las empresas no encriptadas que exploran la aplicación de monedas estables. El siguiente texto se dividirá en cuatro capítulos independientes, cada uno correspondiente a diferentes modelos comerciales. Cada capítulo analizará en detalle: en qué etapas las monedas estables pueden crear valor, cuál es la ruta de implementación específica y un diagrama esquemático de la arquitectura del producto transformado.

Esperamos que la moneda estable pueda lograr una aplicación a gran escala en escenarios de negocios reales. Esperamos que este artículo pueda contribuir a la realización de esta visión. Ahora, profundicemos en cómo las empresas no encriptadas pueden utilizar la moneda estable.

A Cbanco de tecnología financiera

Para los bancos digitales orientados al consumidor, la clave para aumentar el valor empresarial radica en optimizar los siguientes tres indicadores: la escala de usuarios, los ingresos por usuario (ARPU) y la tasa de retención de usuarios. Las monedas estables pueden ayudar directamente a los dos primeros indicadores: al integrar la infraestructura de los socios, los bancos digitales pueden lanzar servicios de remesas basados en monedas estables, lo que permite alcanzar nuevos grupos de usuarios y crear canales de ingresos adicionales para los clientes existentes.

Bajo la doble tendencia de la digitalización y la globalización, el mercado objetivo de la tecnología financiera actual a menudo tiene características multinacionales. Algunos bancos digitales posicionan los servicios financieros multinacionales como su enfoque central, mientras que otros los consideran un módulo funcional para mejorar el ARPU. Para las startups de tecnología financiera que se centran en grupos específicos, los servicios de remesas son una necesidad básica del mercado objetivo. Estos tipos de bancos digitales se beneficiarán de las remesas en moneda estable.

En comparación con los servicios de remesas tradicionales, las monedas estables pueden lograr transferencias instantáneas más rápidas ( frente a más de 2-5 días ) y a un costo más bajo ( desde el 0.3% frente a más del 3% ) en liquidaciones. Esto explica por qué, en ciertos canales de remesas, la tasa de penetración de pagos en monedas estables ha alcanzado entre el 10-20%, y la tendencia de crecimiento continúa.

Además de generar nuevos ingresos, las monedas estables pueden optimizar costos y la experiencia del usuario, especialmente como herramienta de liquidación interna. Muchos profesionales conocen bien el dolor de cabeza de las liquidaciones de fin de semana: el cierre de los bancos provoca un retraso de dos días en las liquidaciones. Los bancos digitales que buscan servicios en tiempo real y experiencias extremas se ven obligados a llenar el vacío proporcionando créditos de capital de trabajo, lo que genera un costo de oportunidad de capital y puede forzar a las empresas a financiarse adicionalmente. Las características de liquidación instantánea y accesibilidad global de las monedas estables resuelven completamente este problema. El CEO de una plataforma de tecnología financiera líder a nivel mundial declaró claramente en una conferencia telefónica sobre resultados: "Estamos utilizando monedas estables para manejar una gran cantidad de operaciones de liquidación de fin de semana, y la escala de aplicación sigue en expansión".

Por lo tanto, no es sorprendente que varias empresas de tecnología financiera orientadas al consumidor estén estableciendo monedas estables. Entonces, si trabajas en un banco de consumo o en una empresa de tecnología financiera, ¿cómo puedes utilizar las monedas estables?

El modelo de negocio, tras la introducción de una moneda estable, tiene el siguiente plan de práctica.

liquidación en tiempo real las 24 horas

• Utilizar moneda estable de corriente principal para realizar liquidaciones instantáneas (, incluidos días festivos )
• Combinación de proveedores de servicios de billetera integrada/coordinadores, conectando el sistema bancario con el flujo de dólares/moneda estable de la cadena de bloques.
• En áreas específicas, conectar con proveedores de servicios de canales de moneda fiduciaria para lograr el intercambio B2B/B2B2C de monedas estables con moneda fiduciaria.

llenar el vacío de liquidación de moneda fiduciaria

• Durante el fin de semana, utilizar moneda estable como un sustituto temporal de la moneda fiduciaria, esperar a que el sistema bancario se reinicie para completar la conciliación.
• Se puede construir un circuito interno de liquidación de moneda estable entre cuentas de clientes y empresas junto con proveedores.

fondos de la contraparte disponibles al instante

• A través de la solución anterior o de socios de liquidez, eludir los procesos tradicionales para transferir fondos rápidamente a los intercambios/socios.

ajuste automático de entidades transnacionales

• Cuando se cierran los canales de moneda fiduciaria, se realiza la transferencia de fondos entre unidades de negocio/subsidiarias a través de la moneda estable en la cadena.
• La sede puede aprovechar esto para establecer un sistema de gestión de fondos global automatizado y escalable.

Además de estas funciones básicas, se puede concebir una nueva generación de bancos completamente basada en la idea de "finanzas de todo clima, instantáneas y combinables". Las remesas y liquidaciones son solo el punto de partida; posteriormente se derivarán escenarios como pagos programables, gestión de activos transfronterizos, tokenización de acciones, entre otros. Estas empresas ganarán el mercado gracias a una experiencia de usuario extrema, una rica matriz de productos y una estructura de costos más baja.

Bancos comerciales y servicios para empresas(B2B)

Actualmente, los propietarios de empresas en ciertos mercados emergentes que deseen abrir cuentas en dólares en bancos locales deben superar numerosas barreras. Generalmente, solo las empresas con un gran volumen de transacciones o con relaciones especiales pueden calificar, lo que también depende de que el banco tenga suficiente liquidez en dólares. Las cuentas en moneda local obligan a los empresarios a asumir riesgos bancarios y riesgos crediticios del gobierno, lo que les obliga a estar constantemente atentos a las fluctuaciones del tipo de cambio para mantener el capital operativo. Al realizar pagos a proveedores en el extranjero, los propietarios de empresas también deben pagar altas tarifas adicionales por la conversión de moneda local a dólares y otras monedas principales.

Las monedas estables pueden aliviar significativamente estas fricciones, mientras que los bancos comerciales con visión de futuro desempeñarán un papel clave en su aplicación. A través de una plataforma de dólares digitales compliant custodiada por bancos, las empresas pueden lograr:

• No es necesario establecer múltiples relaciones bancarias para mantener saldos en varias monedas.
• Liquidación de facturas transfronterizas en segundos ( evitando la red tradicional de agentes )
• Depósitos de moneda estable que generan intereses

Los bancos comerciales pueden utilizar esto para actualizar las cuentas de cheques básicas a un esquema de gestión de fondos multimoneda global, ofreciendo una velocidad, transparencia y resiliencia financiera incomparables con las cuentas tradicionales.

Este modelo de negocio, tras la introducción de una moneda estable, tiene el siguiente plan de implementación.

servicio de cuentas en dólares globales/múltiples monedas

• Los bancos custodian monedas estables para empresas a través de socios.
• Reducir los costos de inicio y operación (, como disminuir la necesidad de licencias, eximir cuentas FBO ).

producto de alto rendimiento respaldado por bonos del gobierno de alta calidad

• Los bancos pueden ofrecer un rendimiento del nivel de la tasa de fondos federales ( aproximadamente del 4% ), y el riesgo crediticio es significativamente menor que el de los bancos locales ( fondos monetarios regulados por EE. UU. frente a los bancos locales ).
• Necesita integrarse con proveedores de monedas estables que generen intereses o socios de bonos tokenizados.

liquidación en tiempo real y disponible las 24 horas

Consulte el plan del sector de financiamiento al consumo mencionado anteriormente.

Los escenarios de aplicación global que consideramos prometedores ( la plataforma de moneda estable / banco comercial puede resolver )

• Importadores pagan en dólares en segundos, exportadores extranjeros liberan mercancías de inmediato
• Los directores financieros de las empresas pueden transferir fondos en tiempo real a través de múltiples países, liberándose de los retrasos del sistema de bancos corresponsales, haciendo posible que los servicios bancarios sean utilizados por grandes grupos multinacionales.
• Los propietarios de empresas en países con alta inflación anclan el balance de sus empresas en dólares.

Proveedor de servicios de nómina

Para las plataformas de nómina, el mayor valor de la moneda estable radica en servir a los empleadores que necesitan pagar salarios a empleados en mercados emergentes. Los pagos transfronterizos, o realizar pagos en países con infraestructuras financieras subdesarrolladas, generan costos significativos para las plataformas de nómina; estos costos pueden ser absorbidos por la plataforma, trasladados a los empleadores o, lamentablemente, deducidos de la remuneración de los contratistas. Para los proveedores de servicios de nómina, la oportunidad más fácil de lograr es habilitar canales de pago con moneda estable.

Como se mencionó en capítulos anteriores, la transferencia de moneda estable a la billetera digital del contratista desde el sistema financiero de EE. UU. es casi sin costo y se acredita instantáneamente (, dependiendo de la configuración de la entrada de moneda fiduciaria ). Aunque los contratistas aún pueden necesitar realizar el intercambio de moneda fiduciaria por su cuenta (, lo cual incurrirá en costos ), podrán recibir pagos anclados instantáneamente en la moneda fiduciaria más fuerte del mundo. Varias evidencias indican que la demanda de moneda estable en los mercados emergentes está aumentando rápidamente:

• Los usuarios están dispuestos a pagar un promedio de aproximadamente un 4.7% de prima para obtener moneda estable en dólares.
• En algunos países, esta prima puede alcanzar el 30%
• La moneda estable se está volviendo cada vez más popular entre los contratistas y freelancers en regiones como América Latina.
• Aplicación enfocada en freelancers, cuyo uso de moneda estable y el crecimiento de usuarios están aumentando de manera exponencial.
• Lo más importante es que la base de usuarios ya se ha formado: en los últimos 12 meses, más de 250 millones de billeteras digitales han estado utilizando activamente moneda estable, y cada vez más personas están dispuestas a aceptar pagos en moneda estable.

Además de los ahorros en velocidad y costos para el usuario final, las monedas estables ofrecen numerosos beneficios a los clientes empresariales que utilizan servicios de nómina ( y a los clientes de pago inmediato ). En primer lugar, las monedas estables son claramente más transparentes y personalizables. Según una reciente encuesta de fintech, el 66% de los profesionales de nómina carecen de herramientas para comprender sus costos reales con los bancos y socios de pago. Las tarifas a menudo son opacas y los procesos son confusos. En segundo lugar, el proceso de ejecutar pagos de nómina hoy en día a menudo implica una gran cantidad de operaciones manuales, consumiendo recursos del departamento financiero. Además de la ejecución del pago en sí, hay una serie de otros asuntos a considerar, desde contabilidad hasta impuestos y conciliaciones bancarias, y las monedas estables son programables y tienen un libro mayor incorporado ( en la cadena de bloques ), lo que mejora significativamente la capacidad de automatización (, como pagos programados por lotes ) y capacidades contables (, como cálculos automáticos de contratos inteligentes, retenciones y sistemas de registro ).

Dado esto, ¿cómo debería la plataforma de salarios activar la función de pago en moneda estable?

liquidación en tiempo real 24/7

El contenido relacionado ya ha sido cubierto en el texto anterior.

pago en círculo

• Colaborar con plataformas de emisión de tarjetas basadas en moneda estable, permitiendo a los usuarios finales consumir directamente moneda estable, heredando así completamente sus ventajas de velocidad y costo.
• Colaborar con proveedores de billeteras para ofrecer oportunidades de ahorro y rendimiento en moneda estable

contabilidad y conciliación fiscal

Aprovechando la característica inmutable del libro de contabilidad de blockchain, a través de interfaces de datos API, se sincronizan automáticamente los registros de transacciones con los sistemas contables y fiscales, logrando la automatización de los procesos de retención, contabilización y conciliación.

pagos programables y finanzas integradas

• Utilizar contratos inteligentes para realizar pagos automáticos por lotes y pagos programables basados en condiciones específicas ( como bonificaciones ). Se puede colaborar con plataformas relacionadas o utilizar contratos inteligentes directamente.
• Conectar protocolos básicos de DeFi para proporcionar servicios de financiamiento basados en salarios de manera asequible y accesible globalmente. En ciertos países/regiones, se puede eludir a los socios bancarios locales que suelen ser engorrosos, cerrados y costosos.

Basado en el plan anterior, vamos a explicar más a fondo la forma específica de implementación:

Plataforma de procesamiento de salarios que soporta moneda estable colabora con la entrada de moneda fiduciaria estadounidense, conectando cuentas bancarias con moneda estable. En la fecha de pago, los fondos se transfieren de la cuenta de la empresa cliente a la cuenta de moneda estable en cadena (. Estas cuentas pueden ser administradas por la empresa o institución correspondiente ). El pago es completamente automatizado, y se transmite en masa a todos los contratistas globales. Los contratistas reciben instantáneamente moneda estable en dólares, que pueden gastar con una tarjeta Visa que soporta moneda estable, o ahorrar en su cuenta en cadena a través de bonos tokenizados. Gracias a esta nueva estructura, el costo total del sistema se reduce significativamente, la cobertura de contratistas se expande enormemente, y el nivel de automatización del sistema aumenta considerablemente.

Emisor de tarjetas

Actualmente, muchas empresas obtienen ingresos principales a través de la emisión de tarjetas. Una empresa de tecnología financiera ha logrado más de mil millones de dólares en ingresos anuales solo en el mercado estadounidense a través de comisiones de transacción. A pesar de que esta empresa ha establecido un gran negocio en Estados Unidos, sus relaciones de colaboración con organizaciones de tarjetas, asociaciones bancarias y su arquitectura tecnológica apenas pueden ayudar en la expansión del mercado en el extranjero.

La emisión de tarjetas tradicionales requiere solicitar licencias directas de las organizaciones de tarjetas país por país, o colaborar con bancos locales. Este complicado proceso obstaculiza gravemente la expansión interregional de las empresas. Tomando como ejemplo a una empresa que cotiza en bolsa, después de operar durante más de 10 años, solo ha abierto en los últimos 3 años.