لذا أنت تستعد للتقاعد ولديك حساب 403(b) موجود هناك – ماذا بعد؟ في الواقع، هذه الحالة أكثر شيوعًا مما يعتقد الناس، خاصة إذا كنت عملت في التعليم، والمنظمات غير الربحية، أو المؤسسات الدينية. الشيء هو، أن فهم كيفية عمل حساب 403(b) عند التقاعد يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في صورتك المالية على المدى الطويل.

دعني أشرح ما يحدث فعليًا مع هذه الحسابات. حساب 403(b) هو في الأساس نسخة من حساب 401(k) في عالم المنظمات غير الربحية. لقد كنت تودع أموالًا قبل الضرائب فيه من كل راتب، وربما كانت جهة عملك تضيف بعض المساهمات المطابقة، والآن أنت تجلس على هذا المبلغ من مدخرات التقاعد. المشكلة؟ لا يمكنك تركه هناك للأبد دون التفكير في خياراتك.

عند الوصول إلى التقاعد، لديك ثلاثة مسارات رئيسية للمضي قدمًا. أولاً، يمكنك ببساطة ترك أموالك كما هي. يبدو ذلك كسلاً، لكن بصراحة، يمكن أن يكون فعالًا جدًا خاصة لخطط 403(b). إليك السبب – هذه الحسابات غالبًا ما تكون مليئة بالأنويتا، التي تُهيكل للدخل طويل الأمد أو حتى مدى الحياة. هذا يختلف فعليًا عن حساب 401(k) النموذجي الذي قد يكون مليئًا بالسندات والأسهم التي تتطلب إدارة مستمرة. العيب؟ أنت لا تزال مرتبطًا بصاحب العمل السابق، وإذا تغيرت قواعد خطتك أو قام المدير بتغييرها، ستكون على متن الرحلة. بالإضافة إلى ذلك، بعض الخطط لا تسمح حتى للموظفين السابقين بالحفاظ على أموالهم مستثمرة.

الخيار الثاني هو نقل أموالك إلى حساب IRA. هذا يمنحك سيطرة وحرية أكبر. يمكنك نقل أموال حساب 403(b) إلى IRA تقليدي بدون ضرائب – أنت فقط تنقل أموالًا قبل الضرائب من حاوية إلى أخرى. ثم تنتهي من التعامل مع صاحب العمل القديم. لكن هنا يصبح الأمر مثيرًا – يمكنك أيضًا التحويل إلى Roth IRA بدلاً من ذلك. نعم، ستدفع ضرائب على كامل مبلغ التحويل في ذلك العام، وهو أمر مؤلم. لكن المكافأة؟ بمجرد أن تبلغ من العمر 59½، جميع سحوباتك من ذلك Roth تكون معفاة من الضرائب، ولا داعي للقلق بشأن الحد الأدنى المطلوب للسحب لاحقًا. إنه كأن تدفع فاتورة ضرائب كبيرة مقدمًا لتجنب دفع الضرائب على هذا المال مرة أخرى.

اختيارك الثالث هو الخيار النووي – سحب كل شيء وتحويله إلى حساب وساطة خاضع للضرائب. ستدفع ضرائب على كل شيء في ذلك العام، وهو أمر قاسٍ. ثم عندما تبدأ في سحب الأموال لاحقًا، ستظل عالقًا مع ضرائب الأرباح الرأسمالية وتفقد كل ذلك من سحر النمو المؤجل للضرائب. معظم المستشارين الماليين سيقولون لك إن هذا هو الخيار الأضعف إلا إذا كان لديك سبب محدد جدًا.

هناك شيء غالبًا ما يغفله الناس عن حسابات 403(b) تحديدًا: وضع الأنويتا يغير كيفية عمل الحد الأدنى المطلوب للسحب (RMD). بمجرد بلوغك سن 73، يجب أن تبدأ في أخذ RMDs. لكن إذا كان حساب 403(b) الخاص بك غنيًا بالأنويتا التي تدفع بالفعل، فقد لا تُحتسب تلك حتى ضمن حساب RMD الخاص بك بنفس الطريقة. الأمر معقد بما يكفي ليرغب المرء في حساب الأرقام مع شخص يعرف هذا الأمر حقًا.

الخطوة الحاسمة؟ لا تتخبط فقط في التخمين. كيف يعمل حساب 403(b) عند التقاعد يعتمد على وضعك المالي الكامل – شريط الضرائب الخاص بك الآن مقابل لاحقًا، كم لديك من المدخرات في أماكن أخرى، وما إذا كنت تريد المرونة أو الاستقرار. إذا كنت جادًا في الحصول على الأمر بشكل صحيح، تحدث إلى مستشار مالي يمكنه فعليًا استعراض قواعد خطتك المحددة ومساعدتك في اختيار المسار الأفضل. الفرق بين الخيار الصحيح والخاطئ قد يكون فعليًا عشرات الآلاف من الدولارات على مدى تقاعدك.