الترميز: من أداة أمان إلى مدفوعات جاهزة للمستقبل

اختراقات البيانات البارزة في كبار تجار التجزئة كشفت عن أرقام حسابات العملاء الشخصية (PANs)، مما أدى إلى اعتماد التوكنية — وهي حل يستبدل البيانات الحساسة للحساب بقيم بديلة، لحماية كل من المستهلكين والتجار.

مع توسع التوكنية، ثبت أن فوائدها تتجاوز مجرد الوقاية من الاحتيال. غالبًا ما شهد التجار زيادة ملحوظة في معدلات التفويض. لكن ظهور أنواع توكنات منافسة، وظهور التجارة الوكيلة، وتطور السياسات من قادة الصناعة جعل استراتيجية التوكنية أكثر تعقيدًا من أي وقت مضى.

في بودكاست PaymentsJournal الأخير، استعرض كيل كوك، مدير المنتج الرئيسي في IXOPAY، ودون أبجار، مدير مدفوعات التجار في Javelin Strategy & Research، مزايا أداء التوكنية — ولماذا تمثل المرحلة التالية من التغيير فرصة للتجار ليتحكموا بمصير مدفوعاتهم.

طرق الوصول إلى التفويض

مع تزايد الطلب على التوكنية، قدمت شبكات البطاقات توكنات الشبكة، وأصدر مقدمو خدمات الدفع (PSPs) توكنات مملوكة، وطور أطراف ثالثة توكنات عالمية لربط الأنظمة البيئية. لفترة، تكهن القطاع بأية صيغة ستسود في النهاية.

قال كوك: «كانت أشكال التوكنية المختلفة تُقارن ضد بعضها البعض في سيناريو هذا أو ذاك في البداية، لكن مع مرور الوقت، خاصة في 2025، أدركت أن هذه الأنواع تعمل بشكل أفضل معًا. في النهاية، عندما نتحدث عن بيانات الاعتماد للدفع، فإننا نتحدث عن معدلات التفويض. توكنات الشبكة مصدر موثوق وعادةً ما تزيد من احتمالية تجنب الرفض الناعم.»

وأضاف: «لكن لا تزال هناك سيناريوهات قد يفشل فيها توكن الشبكة أو قد لا يكون هو بيانات الاعتماد الأنسب للاستخدام في الدفع،» مشيرًا إلى أن من يستطيع العودة إلى PAN عند الحاجة هم من سيفوزون. «كلما زادت الطرق التي تملكها للحصول على معدلات التفويض، كان ذلك أفضل.»

بعيدًا عن فوائد الأمان والتفويض، فإن التوكنات دائمة. تظل محدثة حتى عندما تنتهي صلاحية البطاقات الأساسية أو يتم استبدالها، مما يقلل من الرفض غير الضروري في سيناريوهات البطاقات المسجلة والمدفوعات المتكررة.

كما يمكن أن تعمل التوكنات كعامل مشترك عبر P2P، والمستحوذين، والمناطق. عند دمجها مع منصات تنظيم المدفوعات، تفتح مرونة تشغيلية وتحقيق كفاءات كبيرة.

معًا، تجعل هذه المزايا التوكنية أساسًا للبنية التحتية الحديثة للمدفوعات. ومع ذلك، فإن الاعتماد السريع كشف أيضًا عن نقاط ألم جديدة للتجار.

قال أبجار: «مع تطور مشهد التجار وتغير سلوك المستهلكين ليصبح متعدد القنوات ثم عبر الهاتف المحمول، كان التجار يختارون مزودي خدمات الدفع الأفضل، وأحيانًا ينتهي بهم الأمر باستخدام عدة تراكمات توكنية،» مضيفًا: «عندما تريد الآن تغيير PSP أو تعديل قناة مبيعات أو إضافة بائع آخر، يصبح الأمر مشكلة حقيقية إذا لم تكن لديك السيطرة على التوكن.»

مسألة الملكية

بالنسبة للأعمال الصغيرة التي بدأت للتو، فإن ملكية التوكن نادرًا ما تكون في مقدمة الاهتمامات. غالبًا ما تُدرج خدمات الدفع ضمن التكاليف العامة للأعمال.

قال كوك: «عادةً لا يواجهون مشكلة إلا عندما يحدث خلل مع مزود خدمة الدفع الخاص بهم، مثل توقف الخدمة أو إطلاق تقنية جديدة في السوق ولا يمتلك مزود الخدمة تلك،» مضيفًا: «عندها يفكرون في الانتقال ويكتشفون أنهم لا يملكون السلطة لاتخاذ تلك القرارات؛ يحتاجون إلى إذن من مزود الخدمة لنقل بياناتهم إلى مكان آخر.»

وتابع: «في تلك اللحظة، يتساءلون، ‘هل تملك بياناتك؟ هل لديك السيطرة؟ هل يمكنك القيام بما يلزم لزيادة الكفاءة، وتحقيق أرباح أكثر مع عملائك، وزيادة التعرف على علامتك التجارية، ووجود طبقة اتصال دفع قوية؟’»

ويتغير هذا الحساب مع توسع التجار ودمجهم لعدة مزودي خدمات دفع. عند تلك المرحلة، تؤثر ملكية التوكن مباشرة على قابلية النقل، ومرونة التوجيه، وقوة التفاوض. باختصار، من يتحكم في التوكن يتحكم في جوانب حاسمة من علاقة الدفع.

سأل كوك: «كم من الاستقلالية تود أن تمتلكها في قرارات الدفع الخاصة بك؟» مضيفًا: «هذا سيساعدك على فهم مدى أهمية ملكية بياناتك الخاصة بالنسبة لك. من يملك بيانات الدفع الخاصة به يملك مصيره الخاص.»

تفويض التوكنية

تظل بيانات الاعتماد للدفع قوية جدًا وتزداد صعوبة حمايتها مع تصاعد مستوى الاحتيال وتطوره. لتعزيز الحماية، التزمت ماستركارد بتوكنة جميع معاملات التجارة الإلكترونية بحلول 2030.

على الرغم من أن الكثيرين يدعمون روح هذا التفويض، إلا أن التجار يواجهون صعوبة في تطبيقاته العملية. ستظل بطاقات الائتمان مستخدمة على نطاق واسع في 2030، وسيستمر المصدرون في تزويد المستهلكين بـ PANs.

ومع ذلك، من المحتمل أن تلعب PANs دورًا أقل في دورة حياة المعاملة. هذا التحول يجعل التوكنية العالمية التي يقودها التجار ضرورية — ليس فقط لحماية العملاء، ولكن أيضًا للحفاظ على الامتثال لمعايير PCI.

قال كوك: «التفويض لعام 2030 هو في الأساس متطلب لتحويل PAN إلى توكن شبكة، لأنني لا أرى أن PANs ستُزال تمامًا من النظام البيئي بحلول ذلك الوقت،» مضيفًا: «ستستمر المحافظ الرقمية في التوسع لأن التجار سيبدأون في تلقي المزيد من توكنات الشبكة عبر قنوات أو مسارات خارج سيطرتهم.»

وأضاف: «لكن سيكون هناك أوقات لا يزال فيها طرف من الطرف الآخر من الفجوة الرقمية لم يتبنَ المحافظ الرقمية ويحاول المعالجة باستخدام PAN الخاص به،» مشيرًا إلى أن على التاجر أن يكون لديه الطرق لتحويل PANs إلى توكنات الشبكة عند استلامها.

تطوير الثقة الوكيلة

يصبح اعتماد استراتيجية توكنية أكثر استباقية ضروريًا مع اقتراب نظام المدفوعات من نقطة انعطاف أخرى: صعود الذكاء الاصطناعي الوكيل. من المتوقع أن تصبح هذه الوكالات المستقلة واجهة تسوق سائدة.

قال كوك: «ننتقل من اعتماد بيانات اعتماد دفع واحدة — عادةً PAN — إلى انتشار بيانات اعتماد دفع متعددة ورؤية واضحة لمصدرها،» مضيفًا: «كيف تعرف ما الذي تثق به وما الذي لا تثق به؟ كيف تميز بين وكيل ذكي لديه إذن مقابل روبوت يهاجم موقعك؟»

وأضاف: «واحدة من التحديات الكبرى هي التأكد من أن لديك بياناتك مخزنة بطريقة تسمح للوكيل باستخراجها ومشاركتها مع المستهلك على الجانب الآخر من البحث،» موضحًا: «عدم وجود بياناتك بالتنسيق الصحيح أو عدم القدرة على التقاطها بطريقة معينة سيكون تحديًا كبيرًا لشركتك للحفاظ على رؤية واضحة لمستهلكك، خاصة مع وجود طبقة وسيطة جديدة تدير التفاعل.»

يسلط هذا الضوء على تحدٍ جديد — الثقة. يجب على التجار التحقق ليس فقط من المستهلك، ولكن أيضًا من الوكيل الذكي الذي يتصرف نيابة عنهم، مع التأكد من الأذونات والنوايا وراء كل معاملة. تلبية هذا الاحتياج يتطلب بنية تحتية جديدة قادرة على تقييم وإدارة مخاطر الوكالة.

يمكن أن تلعب التوكنات دورًا محوريًا من خلال إنشاء حواجز حول النشاط الذي يقوده الوكيل. ينبغي على التجار البدء الآن في إعداد أطر توكنية جاهزة للوكالة.

قال كوك: «ضع في اعتبارك، إنها مجرد نسخة مختلفة من توكن الشبكة، وهي بيانات اعتماد دفع،» مضيفًا: «يجب النظر إلى التوكنية العالمية على أنها، ‘أنا على وشك أن أتعرض لهجمات من بيانات اعتماد دفع مخزنة بشكل دائم. أنا لا أتحكم في الاستخدام؛ لا أتحكم في العلاقة؛ لم يُبنَ شيء من أجلي. ما الذي بُني من أجلي؟ ما أداتي لأثبت نفسي؟’ هذه هي التوكنية العالمية.»

وأضاف: «هذه هي الخطة التي أود أن أقدمها للتجار للاستفادة منها لحماية أنفسهم،» موضحًا: «إنها تضمن رؤية واضحة لمن هو ومن، وامتلاك شيء يمكنهم إدخاله مباشرة في نظامهم البيئي دون الحاجة إلى إعادة تصميم كامل لبنية مدفوعاتهم ليكونوا ذوي صلة في عالم التجارة الوكيلة.»

تتغير الأساليب

لقد أدى التطور السريع في المدفوعات — خاصة تسريع الذكاء الاصطناعي التوليدي والوكيل — إلى ضرورة تحديث العديد من التجار. وبينما يعد تبني التقنيات الجديدة مهمًا، يجب أن تظل الاستراتيجية متجذرة.

قال أبجار: «إذا عدت إلى قبل 10 سنوات، كنا في نفس المكان مع التوكنية، واندفع الجميع لتوكنها كإجراء أمني مؤقت — فقط لاكتشاف لاحقًا أنني بحاجة إلى استراتيجية أكثر شمولية حول كيفية استخدام التوكنات وما الفوائد التي تقدمها لي بخلاف الأمان،» مضيفًا: «وهذا هو الحال مع الذكاء الاصطناعي أيضًا،» موضحًا: «نصيحتي للتجار هي أن يبطئوا الحديث ويفهموا ماذا يعني الذكاء الاصطناعي لأعمالهم، ولعملائهم، ولأمان بياناتهم — وأن يضعوا استراتيجية حول كل ذلك.»

في جوهره، يجب أن تكون خارطة طريق التوكنية امتدادًا طبيعيًا لمهمة الشركة الأوسع: حماية العملاء، وتحسين الأداء، والحفاظ على السيطرة في نظام بيئي ديناميكي.

قال كوك: «نحن نتحدث عن المستهلكين الذين يقومون بعملية شراء، والتجار الذين يتلقون بيانات اعتماد الدفع ويحافظون على رؤية واضحة لعملائهم من أجل برامج الولاء، والأمان، وما إلى ذلك،» مضيفًا: «هذا ما كنا نفعله دائمًا؛ الأساليب تتغير فقط. هذه إدارة التغيير. هل تتابع التغييرات التي تحدث؟ هل تلاحظ التعديلات التدريجية التي تحدث وتتكيف معها؟»

وأضاف: «إذا كانت لديك طريقة جامدة في معالجة عملياتك، فستصبح الأمور ضارة في النهاية،» موضحًا: «وفي نهاية المطاف، لا أحد يمكنه أن يرى ما على الجانب الآخر من خط 2030. أفضل ما يمكنك فعله هو أن تضع لنفسك بنية دفع مرنة ومستقبلية، بحيث تكون مستعدًا لأي نوع من بيانات الاعتماد التي ستظهر على الجانب الآخر.»