ثمانية أسئلة مالية رئيسية يطرحها جيل الطفرة السكانية على الخبراء لتحسين التخطيط للتقاعد

قبل سنة إلى 18 شهرًا من خطتك للتقاعد، حاول أن تعيش على المبلغ الذي تعتقد أنك بحاجة إليه للتقاعد.

eyesfoto / Getty Images

دانييل ليبيرتو

السبت، 21 فبراير 2026 الساعة 11:30 مساءً بتوقيت غرينتش +9 قراءة لمدة 6 دقائق

النقاط الرئيسية

• تشمل مخاوف جيل الطفرة السكانية ما إذا كان لديهم مدخرات كافية للتقاعد، الضرائب، وإدارة إرثهم.

• يدعي المستشارون الماليون أن أفضل طريقة لتخفيف هذه القلق هي من خلال التخطيط.

• قد يشمل ذلك اختبار ما إذا كانت دخل التقاعد سيكون كافيًا قبل التقاعد، والتأكد من أن السحوبات لا تضعك في شريحة ضريبية أعلى، والتمويل المسبق لحساب التوفير الصحي (HSA).

بالنسبة للعديد من جيل الطفرة السكانية، التقاعد والتقدم في العمر هو احتمال مخيف. لم تعد أيام دفع صاحب العمل لمعاش مدى الحياة مضمونًا. الآن، يتحملون هم مسؤولية بناء واحد ومحاولة حساب كم سيحتاجون للعيش مع مراعاة متغيرات غير معروفة مثل تقلبات السوق، توقعات العمر، تكاليف الرعاية الصحية غير المتوقعة، والتضخم.

إليك أكبر الأسئلة التي تبقي الناس من عمر 60 إلى 79 مستيقظين ليلاً — مع إجابات من خبراء ماليين.

أفضل 8 أسئلة مالية يريد جيل الطفرة السكانية إجابة عنها

1. كم من المال سأحتاجه للعيش بشكل مريح عند التقاعد؟

ديريك كيني، مؤسس Success for Advisors وGood Money Framework: “اكتشفت استراتيجية بسيطة ومثبتة: عيش على ميزانية تقاعد تجريبية. إليك كيف تعمل: قبل 12-18 شهرًا من التقاعد، جرب أن تعيش على المبلغ الذي تعتقد أنك ستحتاجه — وأنت لا تزال تكسب دخلك الكامل. إنها تجربة بدون مخاطر. يفاجأ معظم الناس بما يتعلمونه. يكتشف البعض أنهم يستطيعون العيش بأقل ويتقاعدون قبل الموعد المتوقع. آخرون يدركون أنهم قد يرغبون في العمل لفترة أطول قليلاً.”

2. هل سأعيش أكثر من مدخراتي للتقاعد؟

ستوي هول، المدير التنفيذي ومؤسس Black Mammoth: "يحدث ذلك عندما يتجاوز الإنفاق النمو أو يتوقف الدخل. نحن نحرص على عدم تفوق النفقات على نمو أصولك. نحتفظ بصندوق نقد مخصص للأسواق السيئة، حتى لا نضطر للبيع بخسارة. هذا يتجنب مخاطر التسلسل، القاتل الصامت.

نحن لا نلتزم بقواعد 3% أو 4% [لنسبة السحب من أموال التقاعد سنويًا]. نحدد راتبًا بداية ذكيًا، نراقب المحفظة، ثم نعدل. إذا هبطت الأسواق، نوقف الزيادات أو نخفض الرغبات. إذا ارتفعت الأسواق، نعطيك زيادة. المرونة هي المفتاح؛ يجب أن تحتفظ بمرونة التدفق النقدي. يجب أن يتم هذا التخطيط قبل التقاعد."

3. ماذا لو ارتفع التضخم أثناء التقاعد؟

قال هول: “الضمان الاجتماعي لديه تعديل تكاليف المعيشة [الذي] يتماشى مع التضخم. استثماراتنا ستتعدل أيضًا مع مرور الوقت إذا حافظنا على بعض النمو في المزيج. العامل الحقيقي هو الإنفاق. عندما تؤدي الأسعار إلى ضغط، قلل من الإنفاق على غير الضروريات. ربما رحلات كبيرة أقل لموسم واحد. ربما خيارات مختلفة عما اعتدت عليه دائمًا. حافظ على فواتيرك الأساسية متوافقة مع الدخل الثابت ودع المحفظة تعمل.”

4. كيف ستؤثر الضرائب عليّ في التقاعد؟

كارولين مككلاناهان، مؤسسة ورئيسة شركة Life Planning Partners: "غالبًا ما ينتظر الناس حتى يكون لديهم توزيعات مطلوبة من خطط التقاعد ويعيشون على مدخرات أخرى أو يأخذون الضمان الاجتماعي مبكرًا لتلبية احتياجات التدفق النقدي. عند القيام بذلك، قد يكون لديهم ضرائب منخفضة جدًا في بداية التقاعد ويكونون في شريحة 0% أو 10% أو 12%. ومع ذلك، بمجرد بلوغ سن التوزيع المطلوب وهو 73، قد يضطرون إلى سحب الكثير من أموال التقاعد، مما يضعهم في شريحة ضرائب 24% أو 32%.

أفضل طريقة لإدارة الضرائب في التقاعد هي دائمًا التأكد من سحب ما يكفي من خطط التقاعد أو الأرباح الرأسمالية للاستفادة الكاملة من شرائح الضرائب 10% و12% خلال السنوات الأولى من التقاعد. هذا يقلل من التوزيعات المطلوبة مستقبلًا وقد يسمح للمُتقاعد بتأجيل الضمان الاجتماعي."

5. هل يجب أن أستمر في الاستثمار في الأسهم في عمري؟

ستيفاني مكولوج، مؤسسة Sofia Financial: "لغالبيتنا، حسابات التقاعد هي أموال طويلة الأمد. لكن مع اقترابنا من التقاعد… بعض دولاراتنا لم تعد طويلة الأمد حقًا. إذا كنت تخطط لسحب بعض المال خلال السنوات الخمس القادمة أو نحو ذلك، فهذه أموال قصيرة الأمد. أنا أؤمن بشدة بوجود خمسة إلى ثمانية أعوام من السحوبات المتوقعة ليست في الأسهم، بل في أدوات ذات مخاطر منخفضة… والباقي… مستثمر على المدى الطويل [في الأسهم].

المخاطر مثل طول العمر والتضخم هي مخاطر بقدر ما هي انخفاضات سوق الأسهم، ويجب أن نخطط لها أيضًا. وجود جزء جيد من أموالك طويلة الأمد في الأسهم لا يزال أفضل طريقة لمعالجة تلك المخاطر."

6. هل تقليل الحجم أو الانتقال إلى مكان آخر خيار مالي ذكي؟

مكلاناهان: "إذا كنت تريد أن تتقدم في العمر في مكانك، تأكد من أن منزلك مناسب للعمر. إذا كان كبيرًا أو يتطلب صيانة كبيرة، قد يكون من المفيد تقليل الحجم والانتقال إلى منزل يتطلب عمل أقل. هذا قد يوفر من خلال تقليل تكلفة المنزل وصيانته.

الأهم من ذلك، إذا سمح لك ذلك بالتقدم في العمر في مكانك بنجاح، يمكنك أن توفر عشرات الآلاف من تكاليف الرعاية طويلة الأمد. التقدم في العمر في المكان، إذا تم بشكل صحيح، يمكن أن يكون أقل تكلفة بكثير من الانتقال إلى مجتمع مسن أو سكن مساعد."

7. كيف أضع ميزانية لارتفاع تكاليف الرعاية الصحية والرعاية طويلة الأمد؟

هول: “قم بتمويل حساب التوفير الصحي (HSA) قبل التقاعد. دعه ينمو وادفع منه بدون ضرائب على الأقساط، والخصومات، والأدوية، والأسنان، والنظر. ثم خطط للرعاية طويلة الأمد [LTC]، وقرر الآن إذا كنت ستتمولها بنفسك من خلال حساب جانبي أو تحد من المخاطر بالتأمين. يمكن أن يحمي التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأمد أو بوليصة حياة مع ملحق LTC زوجًا من أن يُدمر من قبل رعاية أحد الزوجين للآخر. جميعنا سنحتاج إلى الرعاية الصحية مع تقدمنا في العمر، وهذا يضمن أن لديك ما يكفي لتحمل تلك التكاليف.”

8. ما أفضل طريقة لترك المال لأطفالي أو أحفادي؟

مكولوج: "بيل بيركنز، مؤلف كتاب ‘الموت بصفر’، يقترح أنه بدلاً من إعطاء الأولوية للإرث عند وفاتنا، والذي لا نعرف متى سيحدث، يجب أن نعمل على نقله في الوقت الأكثر فائدة للمستفيدين. أحب هذا التفكير، وغالبًا أعمل مع العملاء لرؤية كيف يمكنهم تقديم هدايا أكبر خلال حياتهم.

أدرك أن ذلك ليس دائمًا ممكنًا نظرًا لكل عدم اليقين في حياتنا. … إذا كان لديك بوليصة تأمين حياة قديمة مع قسط معقول، فاستمر في استخدامها. معرفة أن عائلتك ستتلقى تلك الأموال يمكن أن يمنحك إذنًا لإنفاق أصولك الأخرى. أيضًا، كن على دراية بقواعد IRA الموروثة التي دخلت حيز التنفيذ في 2020."

اقرأ المقال الأصلي على Investopedia

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات