أربعة من كل عشرة أمريكيين لا يشعرون بالثقة بشأن مدخراتهم — وربما يكونون على حق إذا لم يتم سداد هذه الديون الثلاثة

إيمّا كابلان-فيشر

الأحد، 22 فبراير 2026، الساعة 11:00 مساءً بتوقيت GMT+9، مدة القراءة: 5 دقائق

الثقة بالتقاعد، أو مقياس اعتقاد الشخص بأنه سيكون قادرًا على العيش بشكل مريح بعد انتهاء مسيرته المهنية، في أدنى مستوياتها المقلقة.

وفقًا لمركز بيو للأبحاث، 40% من البالغين الأمريكيين لا يشعرون بالثقة في أن لديهم دخلًا وأصولًا كافية لتستمر طوال فترة تقاعدهم، أو يعتقدون أنهم لن يتمكنوا من التقاعد على الإطلاق (1).

القراءة المهمة

• بفضل جيف بيزوس، يمكنك الآن أن تصبح مالكًا لعقار مقابل 100 دولار فقط — ولا، لست مضطرًا للتعامل مع المستأجرين أو إصلاح الثلاجات. إليك كيف
• يحذر ديف رامزي من أن حوالي 50% من الأمريكيين يرتكبون خطأ كبيرًا في الضمان الاجتماعي — إليك ما هو وخطوات بسيطة لإصلاحه في أسرع وقت ممكن
• يقول روبرت كيوساكي إن هذا الأصل الواحد سيرتفع بنسبة 400% خلال عام — وهو يتوسل للمستثمرين ألا يفوتوا “انفجاره”

فقط حوالي ربع الأشخاص يعبرون عن ثقة عالية في وضعهم المالي للتقاعد.

حتى بين كبار السن الذين هم بالفعل في أو يقتربون من التقاعد، تظل الثقة غير مستقرة. أقل من نصف الأشخاص في الستينيات والسبعينيات يشعرون بثقة عالية بشأن مستقبلهم المالي، على الرغم من أن النسبة تتحسن إلى 50% بين من هم في الثمانين وما فوق.

قد لا يكون المشكلة فقط نقص المدخرات. قد يكون أيضًا الديون المفرطة التي تخلق نقصًا في الاستعداد. حمل الالتزامات ذات الفائدة العالية إلى التقاعد يعني أن الدخل الثابت والمدخرات تُحول للدائنين بدلاً من دعم نمط حياتك.

ثلاثة أنواع من الديون تستحق اهتمامًا خاصًا: قروض الطلاب، قروض السيارات، وقروض بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.

1. قروض الطلاب: عبء لمدة 20 عامًا

لا تختفي ديون الطلاب عند بلوغ سن التقاعد. وفقًا لبيانات التعليم، يستغرق المقترض العادي 20 عامًا لسداد قروض الطلاب (2). هذا يعني أن شخصًا اقترض وهو في عمر 22 عامًا قد لا يزال يدفع في عمر 42 — وهو في ذروة سنوات كسب الدخل التي يجب أن تكون فيها المدخرات التقاعدية أولوية.

معدل فائدة قروض الطلاب الفيدرالية للمرحلة الجامعية يبلغ 6.39% لعام 2025-2026، وهو الأعلى خلال 10 سنوات. تصل معدلات القروض للدراسات العليا إلى 7.94% إلى 8.94%. يحمل خريجو الطب دينًا متوسطه 199,220 دولارًا، بينما يخضع خريجو القانون لمدين قدره حوالي 140,870 دولارًا (2). يواجه هؤلاء الحاصلون على درجات مهنية عقودًا من المدفوعات الشهرية الكبيرة.

مقلقًا، أن 21% من أرصدة المقترضين ترتفع خلال أول خمس سنوات من السداد على الرغم من قيامهم بالدفعات. تعني هذه الجداول الزمنية الممتدة أن هناك أموالًا أقل للمدخرات التقاعدية خلال سنوات بناء الثروة الحاسمة. شخص يدفع شهريًا 442 دولارًا على حوالي 40,000 دولار من ديون الطلاب بنسبة فائدة 6.39% يحتاج إلى 10 سنوات للوصول إلى رصيد صفر (2).

2. قروض السيارات: ارتفاع المعدلات يلتهم الميزانيات

أصبح تمويل السيارات مكلفًا. وفقًا لشركة إكسبيريان، بلغت معدلات الفائدة على قروض السيارات الجديدة 6.73% العام الماضي، مع دفعات شهرية متوسطة قدرها 745 دولارًا. يواجه مشترو السيارات المستعملة تكاليف أعلى، مع معدلات تصل إلى 11.87% ودفعات شهرية قدرها 521 دولارًا (3).

تؤثر درجات الائتمان بشكل كبير على المعدلات. يضمن الائتمان الممتاز الذي يبلغ 78 أو أعلى قروض سيارات جديدة بمعدل حوالي 5.18%، بينما يواجه الائتمان السيئ بين 300-500 معدلات تصل إلى 15.81%. بالنسبة للسيارات المستعملة، يتسع الفرق من 6.82% إلى 21.58% بشكل مذهل.

تُظهر تقارير الاحتياطي الفيدرالي أن أرصدة قروض السيارات بلغت 1.66 تريليون دولار في الربع الثالث من عام 2025 (4). مع متوسط قروض السيارات الجديدة التي تبلغ 41,720 دولارًا، يحمل الأمريكيون ديونًا كبيرة على السيارات تستهلك موارد التقاعد. قرض سيارة بقيمة 40,000 دولار بنسبة فائدة 6.73% على مدى ست سنوات يعني دفع حوالي 9,000 دولار فائدة فقط، وهو مال كان يمكن أن ينمو في حساب التقاعد بدلاً من ذلك.

اقرأ المزيد: متوسط الثروة الصافية للأمريكيين هو 620,654 دولارًا مفاجئًا. لكنه يكاد لا يهم. إليك الرقم الذي يهم (وكيفية زيادته بشكل كبير)

3. بطاقات الائتمان: قاتل التقاعد

تمثل ديون بطاقات الائتمان التهديد الأكثر خطورة على أمان التقاعد بسبب معدلات الفائدة العقابية والأرصدة الدوارة.

تُفيد تقارير بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن أرصدة بطاقات الائتمان قفزت بمقدار 24 مليار دولار في الربع الثالث من عام 2025، لتصل إلى 1.23 تريليون دولار — بزيادة 5.75% عن العام السابق (4). وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي، تحمل هذه الأرصدة معدل فائدة متوسط قدره 20.97% حتى نوفمبر 2025 (5).

على عكس الرهون العقارية أو قروض الطلاب، لا تقدم ديون بطاقات الائتمان مزايا ضريبية ولا تبني حقوق ملكية. حمل 5000 دولار من ديون بطاقات الائتمان بمعدل فائدة 20% يكلف 1000 دولار سنويًا فقط في الفوائد، قبل أن يتم تقليل رصيد principal الخاص بك.

لماذا يهم تسوية هذه الديون

إذا استطاع المتقاعدون المحتملون سداد هذه الثلاثة أشياء قبل التقاعد، فقد يشعرون بمزيد من الأمان في سنواتهم الذهبية.

بالعودة إلى استبيان مركز بيو، عندما سُئل الشباب عما يقلقهم بشأن التقدم في العمر، جاءت المخاوف المالية في المرتبة الثانية بعد الصحة. وأشار 30% إلى قلقهم بشأن عدم كفاية أموال التقاعد وارتفاع التكاليف.

تكشف الأبحاث عن تفاوتات واضحة. بين البالغين ذوي الدخل المنخفض، يشعر 57% بعدم اليقين بشأن وضعهم المالي للتقاعد مقارنة بـ 15% فقط من ذوي الدخل المرتفع. تعيق أعباء الديون تراكم الثروة، مما يزيد من هذا الفارق.

اتخذ إجراءات الآن

إذا كنت تحمل هذه الديون، ففكر في استراتيجيات لمساعدتك على سدادها:

• استهدف الديون ذات الفائدة العالية أولاً: استخدم طريقة الانهيار، التي تعطي الأولوية لبطاقات الائتمان، ثم قروض السيارات، ثم قروض الطلاب، بناءً على معدلات الفائدة.
• قم بالتوحيد بشكل استراتيجي: يمكن للقروض الشخصية ذات المعدلات المنخفضة أن توحد ديون بطاقات الائتمان، تقلل من تكاليف الفائدة وتخلق جداول زمنية ثابتة.
• أعد التمويل عندما يكون ذلك مفيدًا: يمكن لإعادة تمويل قروض الطلاب وقروض السيارات أن يخفض المعدلات للمقترضين المؤهلين، على الرغم من أن قروض الطلاب الفيدرالية قد توفر حماية لا تتوفر في القروض الخاصة.
• استعن بمستشار مالي: يمكن للمستشارين الماليين وضع استراتيجيات فردية توازن بين القضاء على الديون وادخار التقاعد.

قد يعجبك أيضًا

• بلوغ سن الخمسين بدون مدخرات للتقاعد؟ معظم الناس لا يدركون أنهم يدخلون في عقد عملهم الذروة. إليك 6 طرق لتعويض ذلك بسرعة
• تكشف فانجارد عما قد يحدث لأسهم الولايات المتحدة، وهو يثير إنذارات للمستثمرين. إليك السبب وما يمكنك فعله
• يحذر روبرت كيوساكي بشكل صارم من أن العديد من جيل الطفرة السكانية قد يُمسحون ويصبحون بلا مأوى في جميع أنحاء البلاد. كيف تحمي نفسك الآن
• يمكن لغير المليونيرات الآن شراء صندوق عقارات خاص بقيمة مليار دولار مقابل 10 دولارات فقط. إليك كيف تبدأ خلال دقائق

انضم إلى أكثر من 250,000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise وأجوبتها الحصرية أولاً — رؤى واضحة منتقاة ومقدمة أسبوعيًا. اشترك الآن.

مصادر المقال

نحن نعتمد فقط على مصادر موثوقة وتقارير طرف ثالث ذات مصداقية. لمزيد من التفاصيل، راجع أخلاقيات التحرير وإرشاداتنا.

مركز بيو للأبحاث (1); مبادرة بيانات التعليم (2); إكسبيريان (3); الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك (4); الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس (5).

هذه المقالة تقدم معلومات فقط ويجب عدم تفسيرها كنصيحة. وهي مقدمة بدون ضمان من أي نوع.

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات