إيداع 1000 يوان يعطي معدل فائدة أعلى من إيداع 200000 يوان، والبنك يستخدم "جهد الرضاعة" لفرض رسوم على أموال رأس السنة

“لقد تلقيت أيضًا عدة آلاف من يوان كهدية عيد رأس السنة، وسأذهب غدًا إلى البنك لأودعها.” كانت صغيرة الثلج تبتسم بسعادة وهي تعرض على صحفي صحيفة “هاشيا شو تاو” النقود الجديدة التي تلقتها خلال عيد الربيع هذا العام.

الآن، وهي في الصف الثالث الإعدادي، أصبحت بالفعل عميلة قديمة للبنك. أخبرت الصحفي أنها عندما كانت في المدرسة الابتدائية، كانت تفتح حساب توفير خاص بها برفقة والديها، والآن رصيد حسابها وصل إلى خمسة أرقام.

في السنوات الأخيرة، زاد اهتمام الآباء بتعليم الأطفال حول إدارة المال، وبدأت العديد من الأسر بشكل واعي في توجيه أطفالها لبناء مفاهيم صحيحة حول إدارة الأموال، وسعت البنوك التجارية إلى تلبية هذا الطلب، مستهدفة سوق هدايا رأس السنة.

خلال عيد الربيع لعام 2026، أطلقت البنوك التجارية بشكل مكثف منتجات وخدمات مالية مخصصة تركز على “هدايا رأس السنة” و”حسابات الأطفال”، من خلال رفع معدلات الفائدة، وتقديم حقوق مميزة، وتعليم إدارة المال، وغيرها من التدابير، لتحويل أموال العيد إلى رابط مهم مع العملاء الأسر، مما يعكس تحول القطاع المصرفي من “سباق على الودائع” إلى “سباق على العلاقات” و”العملاء الدائمين”.

البنوك تستهدف هدايا رأس السنة وتطلق منتجات ودائع ذات فائدة عالية

“كل عام، أذهب مع أطفالي إلى البنك لأودع هدايا رأس السنة، ومع مرور الوقت، أصبح لدى الأطفال وعي بجمع المال. ليس فقط عائلتنا، بل العديد من الأسر من حولنا تفعل ذلك أيضًا.” قالت والدة صغيرة الثلج لصحيفة “هاشيا شو تاو”، موضحة أن هدايا رأس السنة كانت تُدار سابقًا بشكل رئيسي من قبل الأهل، لكن الآن يُترك الأمر للبنك لإدارته.

خلال عيد الربيع لعام 2026، أصبحت هدايا رأس السنة للأطفال ساحة جديدة للمنافسة بين البنوك التجارية، حيث أطلقت بنوك مثل الصين الزراعية، الصين الائتمانية، هاشيا بنك وغيرها، منتجات مالية مخصصة للأطفال.

على سبيل المثال، أنشأ بنك الصين الزراعية قسمًا خاصًا باسم “金小葵” على تطبيق الهاتف المحمول، ويقدم 51 نوعًا من المنتجات المالية تشمل الودائع، إدارة الأموال، التأمين، لضمان تخصيص أموال هدايا رأس السنة بشكل خاص.

وفي الوقت نفسه، انضمت العديد من البنوك المحلية إلى هذه المنافسة، حيث قدمت بعض البنوك منتجات ودائع ثابتة ذات معدلات فائدة أعلى من المعدلات المعلنة لنفس المدة، وبعضها قدم معدلات فائدة على ودائع هدايا رأس السنة تتجاوز حتى معدلات شهادات الإيداع الكبيرة لنفس المدة.

على سبيل المثال، أطلق بنك الزراعة والتجارة في بكين منتج ادخار خاصًا باسم “阳光宝贝卡”، بحد أدنى للودائع 1000 يوان، ومعدلات فائدة سنوية لمدة سنة، سنتين، وثلاث سنوات على التوالي 1.5%، 1.6%، و1.75%، بزيادة قدرها 35، 40، و45 نقطة أساس على التوالي عن معدلات الودائع المعلنة لنفس الفترة. كما أن ودائع هدايا رأس السنة لمدة سنتين كانت أعلى بمقدار 10 نقاط أساس من أحدث شهادات الإيداع الكبيرة التي تبدأ من 20 ألف يوان.

أما بنك بكين، فقد أطلق قسم “京萤” الخاص، وقدم حسابات ادخار مميزة باسم “小京压岁宝” للأطفال، بمعدلات فائدة لمدة سنتين وثلاث سنوات 1.60% و1.75%، وهي أعلى من معدلات الودائع الثابتة لنفس المدة، التي كانت 1.20% و1.30% على التوالي.

وفي بنك منغشون، الذي أطلق منتجات “压岁宝” بين 15 فبراير و20 مارس، كانت معدلات الفائدة السنوية لمدة سنة، سنتين، وثلاث سنوات 1.4%، 1.45%، و1.75%، مع حد أدنى للودائع يبلغ 500 يوان فقط.

وأعلنت بنك يينتشو عن إصدار “ودائع الأطفال” التي يمكن للعملاء الجدد الحصول على معدل فائدة ثابت يصل إلى 1.88% لمدة ثلاث سنوات، مع حد أقصى للودائع 100 ألف يوان. كما أن ودائع الأطفال لمدة ثلاث سنوات من 50 يوانًا إلى 10 آلاف يوان كانت بمعدل فائدة 1.55%.

بالإضافة إلى التفضيلات على مستوى الفائدة، لجأت العديد من البنوك إلى جذب العملاء من خلال أنشطة حقوق ومزايا متنوعة.

على سبيل المثال، أطلقت فرع بنك زونشيا في مقاطعة خنان خطة “زيادة قيمة هدايا رأس السنة” بين بداية الشهر الأول وعيده، حيث يمكن للأطفال دون سن 16 عامًا الذين يفتحون ودائع ثابتة بقيمة تزيد عن 1000 يوان الفوز بنسبة 100% بجائزة؛ وقدم بنك لانشين في مقاطعة شانشي هدايا مثل الصناديق المظلمة، والدمى، والقطع البنائية للعملاء الذين يودعون مبالغ مختلفة؛ أما بنك جيشيانغ في تشيجيانغ، فاستعمل “حساب التوفير للأطفال” كوسيلة لدمج الادخار مع سجل النمو، مما يخلق نقاط تميز في التسويق.

ومن الجدير بالذكر أن هذه المنتجات المالية المخصصة للأطفال والمراهقين دون سن 16 عامًا تتطلب أن يكون الوصي حاملاً لبطاقة هوية سارية، ودفتر العائلة، وشهادة ميلاد، لفتح الحساب بالنيابة. ووفقًا للوائح، فإن حسابات القاصرين تخضع لرقابة صارمة فيما يخص صلاحيات استخدام الأموال، والحدود على المعاملات، حيث تفرض البنوك قيودًا على إدارة الأموال، والدفع عبر الإنترنت، وتحدد حدودًا يومية وسنوية للمعاملات، لضمان أمان الأموال.

البنوك تتجه من المنافسة على منتج واحد إلى تقديم خدمات مالية شاملة للعائلة

في ظل تراجع معدلات الفائدة بشكل عام، لماذا تتردد البنوك في تقديم فوائد عالية على “هدايا رأس السنة” الصغيرة؟

وفي هذا الصدد، قال يوان شوائي، نائب مدير قسم الاستثمار بمركز الدراسات الحضرية في الصين، في مقابلة مع صحيفة “هاشيا شو تاو”، إن وراء هذا التصرف استراتيجيات تمييزية للاستحواذ على قيمة طويلة الأمد للعملاء الأسر.

وأضاف أن “من الناحية القصيرة، فإن حجم هدايا رأس السنة صغير، لكن مرتبط برغبة الأسرة في إدارة الثروة، فالبنك من خلال تقديم فوائد مرتفعة لجذب الأطفال لفتح حساب، يمكنه الوصول إلى صانعي القرار في الأسرة بتكلفة منخفضة، مما يمهد الطريق لانتشار المزيد من المنتجات المالية لاحقًا.” وأوضح أن من الناحية الطويلة، غالبًا ما تتضمن هذه الودائع الخاصة بالأطفال شروطًا لاحتجاز الأموال لفترة معينة، مما يضمن استقرار التزامات البنك، ويعزز عادة استخدام الحسابات من قبل العملاء منذ الصغر، مما يخلق ميزة مبكرة في ذهن المستخدم.

وأشار إلى أن “الأهم من ذلك، أن تأثير انتشار ودائع الأطفال ذات الفوائد العالية يتجاوز بكثير تكلفة الفوائد التي يدفعها، ويمكن أن يستفيد من الطابع الاجتماعي لهدايا رأس السنة، ليشكل انتشارًا تلقائيًا من خلال الكلام الشفهي، ويزيد من ظهور البنك في سوق العملاء الأفراد.”

كما أن بعض البنوك أطلقت خدمات إدارة مشتركة بين الوالدين والأطفال، بالإضافة إلى خدمات تعليم إدارة المال.

على سبيل المثال، أطلق بنك غوفا “بطاقة الحرية” المخصصة للأطفال، لبناء حساب مالي مستقل، وتحقيق “حساب خاص لهدايا رأس السنة” و”إدارة مشتركة بين الوالدين والأطفال”، حيث يمكن للأهل عبر تطبيق بنك غوفا تتبع تدفق الأموال، وتحديد حدود الإنفاق، وفرض قيود على الاستخدام، مع إرسال إشعارات فورية لكل عملية شراء يقوم بها الطفل. كما أطلق بنك أنشياو خدمة “金小葵” لتنمية الوعي المالي، ودمج المعرفة المالية في برامج تنشئة الأطفال.

وفي هذا الصدد، يرى يوان شوائي أن إطلاق البنوك لحسابات إدارة مشتركة وخدمات تعليم إدارة المال يمثل تحولًا من المنافسة على منتج واحد إلى المنافسة على خدمات عائلية شاملة على مدى دورة حياة العميل.

وأضاف أن “حسابات الإدارة المشتركة تربط بين حسابات الوالدين والأطفال، وتحول حساب الطفل من أداة تخزين منفصلة إلى امتداد لإدارة الثروة العائلية، حيث يمكن للأهل من خلال وظيفة الإدارة المشتركة تخطيط استخدام النقود والتمويل التعليمي لأطفالهم، مما يجعلهم مستخدمين عميقين للبنك.” وأوضح أن خدمات التعليم المالي تعمق من دور البنك، الذي لم يعد مجرد حافظ للأموال، بل مزود لمعرف الأسرة المالية، من خلال المحاضرات، والمحاكاة الاستثمارية، وغيرها من الأنشطة، مما يعزز ثقة العملاء وولاءهم للبنك.

وأشار إلى أن “الميزة التنافسية في هذا الاستراتيجية تكمن في أن عمر حسابات الأطفال يمتد لعقود، وإذا أقام العميل علاقة مع البنك في طفولته، فسيكون أكثر ميلاً لاستخدام خدمات التمويل العقاري، وقروض التعليم، والاستثمار المالي في المستقبل، مما يتيح للبنك أن يحتل موقعًا مركزيًا في سلسلة إدارة الثروة العائلية، ويحقق الانتشار من خلال تقديم خدمات مالية شاملة بدلاً من مجرد ودائع.”