أعلى معدل فائدة للتوفير لمدة ثلاث سنوات هو 1.9%! خلال عيد الربيع، البنوك الحكومية الكبرى تظل على حالها، والبنوك الصغيرة والمتوسطة تخوض معركة شرسة

مصدر المقال: مجلة تايمز ويكلي الكاتب: لي شيانان، لو يونغ زهي

المصدر: تروبيون كرياتيف

مع بداية العام الجديد، وفي ذروة صرف المكافآت السنوية وتدفق الأموال، يستعد الأشخاص الذين عملوا طوال العام لتخطيط استثماراتهم وتشكيل خطة توزيع الأصول للعام الجديد. بالنسبة للبنوك، أصبح “جمع الودائع” مهمة رئيسية في الوقت الحالي.

خلال عيد الربيع، قام مراسل مجلة تايمز ويكلي بزيارة ميدانية لفروع أكبر خمس بنوك وبعض البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية، واكتشف أن هناك تباينا واضحا في جهود جمع الودائع: فالبنوك الخمسة الكبرى “تثابر على وضعها”، ولم تعدل أسعار الفائدة على الودائع، ولم تطرح أنشطة خاصة لجمع الودائع؛ بينما تتمتع البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية بميزة ثابتة في أسعار الفائدة، حيث تكون أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى بشكل عام من تلك الخاصة بالبنوك الخمسة الكبرى، وتقدم خلال عيد الربيع أنشطة متنوعة لجمع الودائع.

بالإضافة إلى ذلك، اكتشف مراسل المجلة أن البنوك تمر حاليا بتحول من “سيطرة جمع الودائع” إلى “توزيع الأصول”. ولتلبية تفضيلات المخاطر المختلفة، والقدرات المالية المتنوعة، والخلفيات المهنية المختلفة، والتوقعات المختلفة للعائد، يحتاج مديرو إدارة الثروات إلى مطابقة المنتجات الاستثمارية بدقة، وتختلف أولويات الأعمال بين البنوك.

البنوك الخمسة الكبرى تركز على حجم إدارة الأصول، والبنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية تواصل جهود جمع الودائع

خلال عيد الربيع، حافظت البنوك الخمسة الكبرى على أسعار الفائدة على الودائع دون تغيير، وتخلت استراتيجيا عن جمع الودائع ذات العائد المرتفع، وقلصت هامش الفائدة بين الإيداع والقرض، وتحولت إلى أنشطة تعزيز الأصول مثل تقديم النقاط أو الخصومات، حيث يمكن للعملاء الحصول على جوائز عند تحقيق أهداف تشمل الودائع، إدارة الثروات، والصناديق.

وفقًا لزيارة ميدانية قام بها مراسل المجلة خلال عيد الربيع، لم تغير بنوك الصناعة والتجارة، والزراعة، والبنك الصيني، والبنك التشييدي أسعار الفائدة على الودائع، حيث كانت أسعار الفائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات على التوالي 1.1%، 1.2%، و1.55%. أما بنك النقل، فكانت أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى، حيث كانت 1.3%، 1.4%، و1.65% على التوالي.

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصناعة والتجارة لمراسل المجلة: “خلال عيد الربيع، لا توجد أنشطة خاصة لجمع الودائع أو عروض ترويجية من بنك الصناعة والتجارة، لكنه يوزع على بعض عملاء الودائع رموز الفوانيس والملصقات، كنوع من رد الجميل خلال العيد، ولإضفاء جو احتفالي.” لاحظ مراسل المجلة أن باقي البنوك الحكومية الكبرى لم تطرح أنشطة خاصة لجمع الودائع أيضا.

أحد عملاء بنك الصين قال إن معظم ودائعه في البنوك الخمسة الكبرى، لأنها ذات خلفية قوية، وقوة تشغيلية عالية، وقاعدة عملاء جيدة، ويفضل استثمار أمواله فيها لأنها أكثر موثوقية. ومع ذلك، يميل الأطفال عند اختيار البنوك إلى تفضيل البنوك المساهمة.

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصين للمجلة: “البنك الصيني يطلق حاليا حملة توزيع بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث مع خصم فوري، وتتمتع بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث بوظائف بطاقة البنك، ويمكن الحصول على هدايا عند إصدارها من البنك. بعد تفعيل البطاقة، تعتبر من نوع البطاقة الأولى، والبطاقات السابقة تصبح لاغية.” وكشف أن بكين من بين المدن التي تأخرت في تطبيق ربط بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث بالبنك.

كما علم مراسل المجلة أن بنك التشييد يطلق أيضا حملة توزيع خصم فوري عند إصدار بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث، وتختلف مبالغ الخصم المقدم من البنوك، ويبلغ إجمالا بين 70 و150 يوانا. قال مدير صالة بنك النقل إن مدير إدارة الثروات عادة ما يطلب من العملاء استخدام الخصم الفوري لشحن رصيد الهاتف عبر التطبيق البنكي، وإذا كان لدى العميل نية أخرى، يمكنه أيضا استبدال الخصم بمشتريات.

على عكس البنوك الخمسة الكبرى، خلال عيد الربيع، تواصل البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية والبنوك الزراعية تنفيذ أنشطة لجمع الودائع، لكن بعض هذه الأنشطة تعتبر استمرارا لحملات “النجاح في بداية العام”. وتبلغ أسعار الفائدة على الودائع الثابتة في هذه البنوك بشكل عام أعلى من تلك في البنوك الخمسة الكبرى.

علم مراسل المجلة أن بنك الصناعة والتجارة يعلن أن سعر الفائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات هو 1.30%، 1.40%، و1.75% على التوالي. وقال مدير الصالة في البنك: “أسعار الفائدة على ودائع بنك الصناعة والتجارة أعلى من البنوك الخمسة الكبرى، وإذا رغبت في فتح حساب وديعة ثابتة، يمكن التواصل مع مدير إدارة الثروات في الفرع أو إتمام المعاملة عبر التطبيق البنكي مباشرة.”

في الربع الأول من عام 2026، أطلق بنك الصناعة والتجارة حملة “تسريع زيادة الأصول”، والتي تتضمن نشاطين. في المستوى الأساسي من الحملة، عند زيادة مبلغ 10,000 يوان، يحصل العميل على 9.9 حبة من حبوب جينغشي أو 10,000 حبة من الذهب؛ عند زيادة 100,000 يوان، يحصل على 29.9 حبة من جينغشي أو 25,000 حبة من الذهب؛ عند زيادة 300,000 يوان، يحصل على 59.9 حبة من جينغشي أو 45,000 حبة من الذهب، ويمكن استلام الجوائز بعد تحقيق هذه المستويات والاستمرار لمدة 3 أيام. بالإضافة إلى ذلك، تتضمن الحملة مستويات متقدمة، حيث تتراوح مبالغ الزيادة بين 100,000 و4 ملايين يوان، ويجب تحقيق الهدف والاستمرار لمدة 90 يوما للحصول على الجوائز.

أما النشاط الثاني، فهو مخصص لطبقة الماس الجديدة، حيث تتراوح مستويات الزيادة بين أقل من 100,000 يوان، و100-300 ألف يوان، و300-600 ألف يوان، وأكثر من 600 ألف يوان، ويحصل العميل على بين 1288 و3888 حبة من جينغشي، و100 ألف إلى 300 ألف حبة من الذهب.

بالإضافة إلى ذلك، تروج بنك بوهاي لشعار “الودائع الثابتة، استثمار آمن ومستقر”، وتبلغ أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى قليلا من بنك الصناعة والتجارة. فمبلغ 10,000 يوان كحد أدنى لودائع ثلاث سنوات هو 1.85%، و100,000 يوان هو 1.90%، وهو مستوى قريب من 2.0%.

أما في البنوك التجارية الحضرية، فإن بنك نانجينغ وبنك هانغتشو يقدمان أسعار فائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات، تبلغ 1.5%، 1.6%، و1.90% على التوالي، وهو أعلى من أسعار الفائدة في البنوك الخمسة الكبرى والمساهمة. وخلال عيد الربيع، يمكن للعملاء الجدد لبنك نانجينغ الحصول على هدايا صغيرة عند إيداع أكثر من 1000 يوان؛ ويطلق بنك هانغتشو سحوبات على جوائز للعملاء الجدد. وتعد هذه الأنشطة غالبا استمرارا لحملات “النجاح في بداية العام” أو أنشطة بداية الربع الأول.

قال أحد عملاء البنوك التجارية الحضرية لمراسل المجلة: “أود أن أودع في البنوك الخمسة الكبرى لأمان، وإذا أردت الحصول على عائد أعلى، فالأفضل هو البنوك التجارية الحضرية أو البنوك المساهمة، الأمر يتعلق بالاختيار، ويجب أن أقرر ما أبحث عنه حقا.”

قال المحلل المالي غو شيانغ في مقابلة مع المجلة: إن ظاهرة جمع الودائع خلال عيد الربيع تظهر تباينا، فودائع البنوك الحكومية الكبرى تتدفق بشكل محدود، وضغوط جمع الودائع أقل، وتظل الودائع مستقرة، وأسعار الفائدة قبل العيد كانت مستقرة بشكل عام. أما البنوك المساهمة والبنوك الصغيرة والمتوسطة، فتعاني من ضغط أكبر لجمع الودائع، وتستخدم أنشطة جمع الودائع لمواجهة ضغط السيولة خلال العيد.

التحول من “سيطرة جمع الودائع” إلى “توزيع الأصول”

في ظل معركة جمع الودائع، تمر العديد من البنوك حاليا بتحول عميق من “سيطرة جمع الودائع” إلى “توزيع الأصول”، ويعود ذلك إلى تقليص هامش الفائدة نتيجة تحرير أسعار الفائدة، وتزايد الطلب على إدارة الثروات من قبل السكان بشكل متزايد ومتعدد.

بعد التحول إلى توزيع الأصول، يقدم مديرو إدارة الثروات للعملاء خطط توزيع أصول مهنية، حيث يخصصون الأموال للاستثمار في إدارة الثروات، والتأمين، والصناديق، والسندات الحكومية، والادخار، وغيرها من المنتجات الاستثمارية، بهدف تحسين هيكل الأصول، وزيادة العائد الشامل للعملاء، وتحقيق زيادة الثروة.

نموذج جمع الودائع التقليدي يركز على الالتزامات، ويهدف إلى زيادة حجم الودائع؛ بينما نموذج توزيع الأصول يركز على العميل، ويقدم حلا ماليا شاملا يشمل إدارة الثروات، والتأمين، والصناديق، استنادا إلى تفضيلات المخاطر والعائد لديه. ومن هنا، يتحول دور البنوك من مجرد “وسيط ائتماني” إلى “مستشار خدمات مالية”.

اكتشف مراسل المجلة أن البنوك تركز على مجالات مختلفة في توزيع الأصول. ومعظم المستثمرين يتسمون برغبة في تجنب المخاطر، ويبحثون عن استثمار مستقر.

قال مدير فرع في بنك التشييد: “حاليا، المنتجات المالية لا تضمن حماية رأس المال، وإذا قررت شراء منتجات إدارة الثروات، يجب أن تكون مستعدا لاحتمال خسارة رأس المال. من ناحية السلامة، يمكن للعملاء شراء منتجات التأمين المصرفي (أي منتجات التأمين التي يبيعها البنك). فهي آمنة وتوفر حماية للمبلغ الأصلي، وفي ظل انخفاض أسعار الفائدة، يمكن للمنتجات التأمينية أن تثبت سعر الفائدة مدى الحياة، وتساعد على مقاومة مخاطر إعادة الاستثمار، كما أن لها خصائص الادخار الإجباري، وتساعد في تخطيط المستقبل.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك التشييد: “إذا كانت الاستراتيجية هي الاستثمار الآمن، فالأفضل شراء منتجات إدارة الثروات ذات التصنيف R1 و R2، والتي تقدم عوائد تتراوح بين 2.3% و2.4% خلال عامين. كما يمكن النظر في منتجات التأمين الادخاري. وإذا كان العميل مستعدا لتحمل مخاطر أعلى قليلا، يمكن اختيار صناديق السندات أو الصناديق المختلطة.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصين: “إذا كنت تفضل الاستثمار الآمن، فمنتجات إدارة الثروات ذات المخاطر المنخفضة، والتي تتراوح أسعار فائدةها بين 1% و1.3%، مناسبة، وهناك أيضا منتجات ذات عائد بين 2% و3%، وغالبا ما تكون مضمونة من قبل أدوات دين وسندات، مع مخاطر أعلى في حال تجاوز العائد 3%، ويجب أن يكون لدى العميل قدرة على تحمل المخاطر.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك النقل: “إذا كنت ترغب في الاستثمار الآمن، فإن الودائع الثابتة مناسبة، حيث أن أسعار الفائدة على الودائع الثابتة في بنك النقل مرتفعة نسبيا بين البنوك الكبرى، ويمكن للمستثمرين تحقيق عوائد أعلى من خلال استثمارهم بشكل مستقر. بالإضافة إلى ذلك، يمكن النظر في منتجات إدارة الثروات ذات العائد بين 2.3% و2.8%.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصناعة والتجارة: “إذا كنت تسعى لتحقيق عائد مستقر، فالأفضل شراء منتجات تأمين مدى الحياة، أما كبار السن، فيمكنهم اختيار منتجات المعاشات. فبالنسبة للشباب، يتيح التأمين مدى الحياة تثبيت سعر الفائدة على المدى الطويل، ومواجهة مخاطر الانخفاض، وزيادة الثروة؛ أما كبار السن، فمفتاح قيمة التأمين على المعاش هو تحويل مبلغ من المال إلى تدفق نقدي ثابت ومستمر يتناسب مع عمر الإنسان، مما يساعد على تجنب خسائر التوفير بسبب سوء إدارة الأموال.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك نانجينغ: “إذا كنت تفكر في استثمار آمن، فبإمكان المستثمرين شراء منتجات إدارة الثروات ذات العائد الثابت قصيرة الأجل، وهي عبارة عن “محفظة نقدية” تقدم عوائد أعلى من الودائع الجارية، مع إمكانية السحب السريع لتلبية احتياجات السيولة الطارئة. كما يمكن النظر في منتجات ذات مخاطر منخفضة ومتوسطة.”

قال غو شيانغ: إن معركة جمع الودائع أدت إلى تحول متزايد من “سيطرة جمع الودائع” إلى “توزيع الأصول”، حيث يركز البنوك على توزيع الأصول لبناء مسارات ربح جديدة، وتشكيل قدرات تنافسية جديدة. كما أن قدرات البنوك على توزيع الأصول قد تحسنت بشكل كبير، وتحسنت جودة الأصول، مما يحقق بشكل غير مباشر هدف جمع الودائع.

بشكل عام، فإن التحول من “سيطرة جمع الودائع” إلى “توزيع الأصول” يدفع البنوك إلى التركيز أكثر على تجربة العملاء والقيمة طويلة الأمد، من خلال تقديم خطط توزيع أصول دقيقة تساعد العملاء على الحفاظ على ثرواتهم وزيادتها، مع توسيع إيرادات الأعمال الوسيطة، وتقليل استهلاك رأس المال، ودفع البنوك نحو تطوير أعمال عالية الجودة ومستدامة.