الخدمات المصرفية كخدمة: ما هي وكيفية الاستفادة منها

خدمات البنوك كانت دائمًا محصورة داخل جدران المؤسسات المصرفية المندمجة عموديًا. تقوم البنوك بشكل مستقل بإنتاج السلع والخدمات المالية، وتقديمها للمستهلكين، والتفاعل معهم. استمر هذا الوضع على الرغم من التغيرات في توقعات العملاء، ونماذج الأعمال الجديدة، وخلق القيمة، وأهداف الشمول المالي التي أدت إلى انفجار في الخدمات الرقمية عبر الصناعات. حتى لو كانت الحاجة إلى إنشاء وتداول القيمة ملحة، فإن هذه الشركات تتفاعل بشكل واسع وتندمج مع منتجات وخدمات وإجراءات البنوك من حيث الالتزام. أصبح مفهوم “الخدمات المصرفية كخدمة” والمعروف اختصارًا بـ BaaS أكثر شعبية نتيجة الطلب على استهلاك خدمات مالية بسيطة داخل المؤسسات.

BaaS هو إجراء شامل يتيح للأطراف الثالثة مثل شركات التكنولوجيا المالية، وغير المالية، والمطورين، وغيرها من الشركات الوصول إلى خدمات مالية متنوعة دون الحاجة لبنائها من الصفر. من خلال واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، يسمح BaaS للأطراف الثالثة بالتواصل مع الأنظمة الأساسية لمقدمي الخدمات المالية لإنشاء بنية تحتية للخدمات المصرفية. يسعى إلى دمج قدرات الأطراف الثالثة مع تلك الخاصة بمقدمي الخدمات المالية في إجراء كامل. فوق البنية التحتية المنظمة لمقدمي الخدمات المصرفية، يمكن للأطراف الثالثة بناء حلولها المصرفية باستخدام واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بـ BaaS.

بعبارات بسيطة، يساعد BaaS في توزيع السلع والخدمات المصرفية من قبل الأطراف الثالثة. تتيح منتجات BaaS عروضًا جديدة ومخصصة وتسرع من وقت دخولها السوق من خلال دمج الشركات غير المصرفية مع البنية التحتية المالية المنظمة. هذه العروض المالية الحديثة التي تتسم بالخصوصية والمرونة تُحَل محل العروض الحالية، وفي العملية، تُفكك العديد من المكونات المربحة لسلسلة القيمة المصرفية التقليدية.

كل شيء عن BaaS

يتم تمكين BaaS من خلال التكامل السلس للمنتجات والخدمات المالية مع أنشطة المستهلكين الأخرى، غالبًا على منصات رقمية غير مالية. يستخدم المستهلكون هذه المنصات بشكل متزايد للوصول إلى خدمات تشمل التجارة الإلكترونية، والسفر، والتجزئة، والصحة، والاتصالات. لذلك، يمكن لشركة غير مالية أن تقدم منتجات مالية تحت علامتها التجارية بحيث يعتقد العملاء أنهم يشترون من تلك الشركة، على الرغم من أن المنتج المالي يُقدم من قبل مؤسسة مالية. يمكن للمؤسسة المالية إنشاء منصة لهذا الغرض استنادًا إلى أحدث التقنيات السحابية القابلة للتوسع والاقتصادية، مما يقلل من تكاليف خدمتها للعملاء.

يُعد BaaS فرصة واعدة للمؤسسة المالية لاكتساب المزيد من العملاء بتكلفة أقل بكثير. التكنولوجيا والأساليب القديمة التي تشكل النموذج المصرفي التقليدي مكلفة جدًا. هنا، عادةً ما تكون تكلفة اكتساب العميل أعلى، ولكن مع تكديس تكنولوجي جديد وبيئة BaaS خضراء، يمكن تقليل التكاليف بشكل كبير.

يمكن للموزعين زيادة تدفقات إيراداتهم وهوامشهم من خلال تقديم حلول مالية للعملاء. كما يمكنهم تعزيز علاقاتهم مع عملاء التجزئة والشركات الصغيرة والمتوسطة والاستفادة من فرص البيع المتبادل.

ما حجم فرصة BaaS؟

يفتح BaaS العديد من الفرص ويؤسس لتمويل مدمج.

بدون شك، سيستفيد نظام الخدمات المالية بأكمله من تطبيق BaaS. قريبًا، سيكون من السهل دمج المنتجات المنظمة في رحلة العميل كما هو الحال في إعداد حساب على وسائل التواصل الاجتماعي. وفقًا لتقرير شركة Finastra، من المتوقع أن تصل قيمة سوق BaaS العالمي، الذي يشمل البنوك، وشركات إدارة الثروات، ومقدمي التأمين، والشركات الناشئة التي تقدم التكنولوجيا الداعمة ولكن بدون حلول مالية أساسية، إلى 7 تريليون دولار بحلول عام 2030.

وفقًا لتقديرات Finastra، قام 85% من كبار التنفيذيين بالفعل بتنفيذ أو يخططون لنشر حلول BaaS خلال 12 إلى 18 شهرًا القادمة. من المتوقع أن يشهد تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة وخدمات الخزانة/الصرف الأجنبي للشركات أكبر نمو وطلب خلال السنوات الثلاث القادمة، خاصة في صناعات البنوك والرعاية الصحية، على الرغم من أن تمويل نقاط البيع (PoS) من المتوقع أن يزيد بنسبة 104% في القطاع المصرفي. وفقًا لتحليل حديث، ستشهد الجهات الممكّنة، المكونة من شركات التكنولوجيا الكبرى والتكنولوجيا المالية، أكبر نمو خلال الثلاث سنوات القادمة، متفوقة على مقدمي النمو والموزعين، وهو ما يعكس التحديات التنافسية الناشئة التي تواجه المؤسسات المالية. بالإضافة إلى ذلك، من المرجح أن تظهر طرق جديدة لتحقيق الإيرادات من منظور الموزعين والموردين والممكّنين لضمان نجاح BaaS.

كيف يقاوم incumbents؟

يعاني incumbents من سوء استخدام الموارد التقنية وتكاليف أعلى مرتبطة بتشغيل البنية التحتية. أعادت العديد من الشركات غير المالية إحياء نفسها من خلال رقمنة هياكلها التنظيمية وطرق التوزيع لتقديم خدمات مالية مبتكرة بأسعار منخفضة جدًا. تتزايد حالات سعي incumbents لتحديث أنظمتها القديمة وتقديم خدمات مالية عصرية للحفاظ على تنافسيتها في السوق.

يخاطر incumbents بفقدان الإيرادات لمنافسين/شركات التكنولوجيا المالية التي تستخدم المنصات الرقمية لتوسيع توزيع منتجاتها والوصول للعملاء، والاستفادة من نظام شركائها (مثل التجار عبر الإنترنت، ومقدمي الرعاية الصحية، وشركات الاتصالات) لابتكار خدمات مالية جديدة. علاوة على ذلك، فإن موجة البنوك المنافسة (Challenger Banks) تفعل ذلك بتكلفة أقل بكثير من incumbents، مما يضعهم في منافسة مباشرة.

تقدمت بعض شركات التكنولوجيا بطلبات للحصول على تراخيص مصرفية لعرض منصات BaaS الخاصة بها للموزعين الذين يرغبون في بيع المنتجات المالية لعملائهم. على سبيل المثال، أحد البنوك الرقمية الكبرى في الصين يكلف كل عميل سنويًا حوالي 0.6 دولار، مقارنةً بتكلفة بنك incumbents المعتادة التي تزيد عن 20 دولارًا. كما أن انتشار شركات التكنولوجيا المالية بين الشركات (B2B) يخفض التكاليف أيضًا. تشير اتجاهات القيمة السوقية خلال السنوات الخمس الماضية إلى أن مزودي المنصات يتفوقون بشكل كبير على المؤسسات المالية الراسخة، مما يعكس التحديات التنافسية الناشئة التي تواجه المؤسسات المالية.

تُشكل هذه الإجراءات تهديدات محتملة لمزايا incumbents التنافسية، والتي تشمل الحصول على ترخيص تنظيمي، القدرة على إدارة النقد عبر الفروع، وسمعة علامة تجارية مالية معروفة وموثوقة. تستثمر بعض المؤسسات المالية التقليدية مليارات الدولارات في رقمنة هياكل أعمالها الحالية لمواجهة المنافسة. ومع ذلك، قد يكون من الأكثر فائدة للشركات إطلاق نماذج جديدة، مثل BaaS، من خلال دمج منتجاتها في منصات أخرى. إلا أنه إذا لم تتمكن الشركات من تحديث تقنياتها الحالية لتحقيق نفس الاقتصاديات الوحدوية الجذابة، فإن ذلك يتطلب إنشاء منصات BaaS من الصفر. بدأت بعض المؤسسات الراسخة بالفعل في تقديم خدمات مالية، مثل خطوط الائتمان للعملاء عند شراء سلع معينة، وشراكات مع شركات التكنولوجيا المالية لإطلاق أنظمتها الخاصة بـ BaaS.

ماذا يحمل المستقبل؟

مع تطور نموذج BaaS ووصوله إلى النضج، سيقوم عدد متزايد من الأطراف المعنية بتقييم القيمة التي يمكن أن يقدمها. يجب على اللاعبين إجراء تحليل تنافسي لتحديد نقاط الضعف في سلسلة قيمة BaaS، واتخاذ إجراءات لمعالجتها، والعمل على سد الفجوات. نتوقع أن تتغير نماذج التشغيل للمشاركين مع اختيارهم لإنشاء، أو شراء، أو التعاون لدعم منظومة BaaS، مما سيؤدي إلى تغيير استراتيجياتهم. يجب على اللاعبين في النظام البيئي أن يبدأوا من عملية تفكير تحويلية من البداية لبناء موقف BaaS. سيتم تقييم نجاح تطبيقات BaaS المستقبلية من خلال معالجة التحديات الرئيسية ووضع خارطة طريق وإطار زمني.

سيجمع BaaS بين الموارد المالية والمنصات التكنولوجية الرقمية لتحويل الاقتصادات ومعظم القطاعات خلال السنوات القادمة. كما أن شركة BaaS مرنة وقابلة للتوسع، مما يجعلها مثالية لدخول أسواق جديدة ثم التوسع فيها. يمكن للموزعين استخدام البيانات المالية لفهم سلوك المستهلك بشكل أعمق وتطوير خطوط إيرادات جديدة بهوامش جذابة.