'لن أستلف قرضًا': أحتاج إلى $18K صيانة منزلية. هل أسترده من حساب Roth الخاص بي، 401(k) أو IRA؟

بقلم كوينتن فوتريل

“أخطط لأن أكون خاليًا من الديون في أقل من عامين”

“أخطط للتقاعد خلال ست سنوات.” (موضوع الصورة عارضة أزياء.)

عزيزي كوينتن،

أحتاج إلى سقف جديد - سيكلف حوالي 12000 دولار.

لدي 4500 دولار في حسابي البنكي، 14000 دولار في حساب روث الخاص بي، 43000 دولار في 401(k)، و470,000 دولار في حساب تقليدي IRA. عمري 61 سنة، أعيش وحدي، أملك منزلي تقريبًا، وليس لدي ديون أخرى، وأخطط للتقاعد خلال ست سنوات.

لن أستلف قرضًا - أخطط لأن أكون خاليًا من الديون في أقل من عامين، لذلك هذا ليس حلاً. أيضًا، يبدو أنني سأحتاج إلى حوالي 5000 دولار لسياج جديد خلال العام أو نحو ذلك. من أي حساب يجب أن أستخرج المال لدفع ثمن السقف؟

اقتراب التقاعد

لا تفوت: “أنا غني في كل شيء إلا الوالدين”: ورثت 400 ألف دولار. هل من الحكمة استخدام هذا المال لشراء منزل مع خطيبتي؟

يمكنك مراسلة The Moneyist بأي أسئلة مالية وأخلاقية على البريد الإلكتروني qfottrell@marketwatch.com. يأسف The Moneyist لعدم قدرته على الرد على الأسئلة بشكل فردي.

رفضك لاقتراض قرض قد يكلفك أكثر على المدى الطويل، نظرًا لأنه سيتوجب عليك دفع ضريبة الدخل على السحوبات من حساب IRA الخاص بك، بالإضافة إلى الخسائر في العوائد.

عزيزي المقرب من التقاعد،

لديك مشكلة بقيمة 18000 دولار.

مشكلة أخرى: رفضك لاقتراض قرض قد يكلفك أكثر على المدى الطويل، نظرًا لأنه سيتوجب عليك دفع ضريبة الدخل على السحوبات من حساب IRA الخاص بك، بالإضافة إلى المبلغ الذي ستخسره من العوائد المفقودة على تلك الأموال.

إليك التكلفة الحقيقية مدى الحياة لسحب 18000 دولار من حساب IRA التقليدي الخاص بك. أولاً، ستنتهي بك المطاف بدفع 3000 إلى 5500 دولار كضريبة دخل، اعتمادًا على شريحة الضرائب الخاصة بك، لذلك ستضطر إلى سحب ما يقرب من 24000 دولار من حساب IRA الخاص بك.

بالإضافة إلى تكلفة الفرصة البديلة - على مدى العشرين عامًا القادمة، وهو الفترة المحتملة التي ستقوم فيها بالسحب من حسابات التقاعد الخاصة بك - ستخسر 47800 دولار من العوائد غير المحققة بمعدل عائد سنوي متحفظ قدره 5%.

لذا فإن رفضك للاقتراض لتمويل هذه الإصلاحات سيكلفك فعليًا حوالي 53000 دولار. لهذا السبب ستسمع المحاسبين الاقتصاديين يتحدثون عن “الديون الجيدة” (مثل خطوط ائتمان المنزل، في ظروف معينة، والرهون العقارية) و"الديون السيئة" (بطاقات الائتمان).

خط ائتمان المنزل (HELOC) بقيمة 18000 دولار سيكلفك حوالي 212 دولارًا شهريًا بمعدل فائدة 7.3% على مدى 10 سنوات (وستكلف إجمالاً 25400 دولار). نظرًا لأن خطوط ائتمان المنزل غالبًا ما تكون بمعدلات متغيرة، فمن الأفضل سدادها بشكل أسرع من 10 سنوات.

أعتقد أنه يجب عليك أن تأخذ قرضًا. عليك موازنة عوائدك المستقبلية، ومدى الأموال التي وضعتها للطوارئ والضرائب. إذا أصريت على سحب أموالك من التقاعد، فاستخدم النقد، ثم انتقل إلى حساب روث الخاص بك، وفقط كملاذ أخير، استثمر في حساب IRA التقليدي.

التخطيط للتقاعد

بالنظر إلى الأمر بشكل أوسع، في سن الستين، يجب أن تركز على زيادة مدخراتك، وتقليل عبء الضرائب في التقاعد، والتخطيط لموعد استلام فوائد الضمان الاجتماعي، وتعديل ملف المخاطر الخاص بك حتى لا تكون عرضة لصدمات سوق الأسهم، خاصة في السنوات الأولى.

وفقًا لشركة تشارلز شواب (SCHW)، إذا كنت في شريحة ضرائب منخفضة (0%، 10% أو 12%)، “فكر في تعظيم مدخرات روث الخاصة بك، حيث تدفع الضرائب مقدمًا، لأن شريحة الضرائب الخاصة بك في التقاعد من المحتمل أن تكون مماثلة أو أعلى مما هي عليه اليوم.”

إذا كنت في شريحة ضرائب متوسطة (22% أو 24%)، “فكر في تقسيم مدخرات التقاعد بين حسابات مؤجلة الضرائب وحسابات روث، بحيث تستفيد من كلا المعاملتين الضريبيتين. قد ترغب أيضًا في النظر في مدخرات إضافية في حساب HSA”، يضيف.

وإذا كنت في شريحة ضرائب عالية (32%، 35% أو 37%)، فمن المحتمل أن تكون نسبة الضرائب الخاصة بك في التقاعد مماثلة أو أقل حتى من اليوم، لذا قم بتعظيم حسابات التأجيل الضريبي - وفي هذه الحالة، حساب IRA الخاص بك. كل دولار يُساهم به في حساب تقليدي يتجنب الضرائب بنسبة 32%-37% اليوم.

التحديات الأخرى التي ستواجهها - بجانب إصلاحات منزلك - ستكون إصلاحاتك الشخصية، أي فواتيرك الطبية. بدون تأمين رعاية طويلة الأمد، سيكون لديك على الأقل قيمة منزلك للاستخدام في حال اضطررت للانتقال إلى سكن مساعد.

دخل التقاعد الخاص بك

هذا واضح أنه ليس كثيرًا للعيش عليه، لكنه لا يشمل الضمان الاجتماعي. يعتمد توقيت استحقاقك على متى تحتاج إلى الدخل، ولكنه يعتمد أيضًا على مدة حياتك المتوقعة. هل أنت مدخن؟ هل أنت بصحة جيدة؟ كم عمر والديك عند وفاتهما؟

يمكنك أيضًا الاستمرار في العمل وجمع الضمان الاجتماعي بمجرد بلوغ سن التقاعد الكامل. “ابتداءً من الشهر الذي تصل فيه إلى سن التقاعد الكامل، لا يوجد حد على مقدار ما يمكنك كسبه وما زلت تتلقى مزاياك”، تقول إدارة الضمان الاجتماعي.

يعتمد مبلغ استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك على أعلى 35 سنة من دخلك. في عام 2026، الحد الأقصى لما يمكن أن يكسبه الشخص في السنة هو 184,500 دولار. لن يتم خصم ضرائب الضمان الاجتماعي فوق هذا الحد. الحد الأقصى لمبلغ استحقاق الضمان الاجتماعي الشهري لعام 2025 هو 5251 دولارًا.

هذه هي اللحظة لاختبار تقاعدك بناءً على نفقاتك المقدرة. قاعدة 4% تفترض سحبًا لمدة 30 سنة. هذا يعتمد على عوائد السوق التاريخية. لذا إذا تقاعدت عند سن 67: يمكن أن يستمر 531,500 دولار على الأرجح لمدة 30 سنة، إذا سحبت 21,000 دولار سنويًا.

هناك العديد من البرامج التي توفر تمويلًا، ومنحًا، وقروضًا منخفضة الفائدة لإصلاحات المنازل لكبار السن. اطلع على قروض/منح قسم 504 من USDA، وبرنامج المساعدة في التدفئة، وقروض HUD العنوان 1، والمنظمات غير الربحية مثل Rebuilding Together.

فكر جيدًا قبل أن تسحب من مدخراتك التقاعدية.

مزيد من الأعمدة من كوينتن فوتريل:

“تخطط للانتقال إلى ولاية أخرى”: أخبرت أختي أنقت منزل والدتي المسنّة من تحتها. ماذا يمكنني أن أفعل؟

“لست من صنع المال”: لم يصلح مهندس التدفئة مشعاتي في زيارته الأولى. هل أدفع له مرة ثانية؟

أحاول إصلاح علاقتي مع ابنة زوجتي. هل يجب أن أخبر زوجي كيف قسمنا أصولنا؟

اطلع على مجموعة فيسبوك الخاصة بـ The Moneyist، حيث يساعد الأعضاء في حل أصعب قضايا المال في الحياة. انشر أسئلتك، أو شارك في آخر أعمدة Moneyist.

عن طريق إرسال أسئلتك إلى The Moneyist أو نشر مشاكلك على مجموعة فيسبوك الخاصة بـ The Moneyist، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch.

عن طريق تقديم قصتك إلى شركة Dow Jones، ناشر MarketWatch، فإنك تفهم وتوافق على أنه يجوز لنا استخدام قصتك، أو نسخ منها، في جميع وسائل الإعلام والمنصات، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة.

-كوينتن فوتريل

تم إنشاء هذا المحتوى بواسطة MarketWatch، التي تديرها شركة Dow Jones & Co. يُنشر MarketWatch بشكل مستقل عن Dow Jones Newswires وThe Wall Street Journal.