من البطاقة إلى الرمز: ماذا تشير استحواذ كابيتال وان على بريكس لمدفوعات الأعمال

غيوم بوفارد، المؤسس المشارك لشركة Extend.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

قراءة من قبل التنفيذيين في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

استحواذ كابيتال وان على بريكس فاجأ الكثيرين، لكن عند النظر إلى الأمر من ناحية أخرى، فإنه منطقي جدًا.

لم يكن استحواذًا على بطاقة ائتمان. كان قرارًا برمجيًا.

تصرف كابيتال وان بشكل أقل كأنه بنك تقليدي وأكثر كشركة تكنولوجيا كبيرة (فكر في جوجل أو ميتا) مستعدة لاستثمار رأس مال كبير للحصول على قدرات حاسمة تخلق ميزة استراتيجية طويلة الأمد، وليس مجرد ميزات منتج إضافية. رأينا هذا النهج مع استحواذ كابيتال وان على شبكة ديسكفر، ونراه مرة أخرى مع بريكس.

الأهم من ذلك، أن هذه الخطوة تشير إلى شيء أساسي حول كيف ترى كابيتال وان مستقبل المدفوعات التجارية: ليس كمنافسة على الائتمان، أو النقاط، أو المزايا، بل على جودة البرمجيات التي تُبنى فوق بنية المدفوعات وتساعد العملاء على العمل بشكل أكثر فاعلية في عالم يتغير بسرعة.

لماذا لم تعد البطاقة المادية تميز المدفوعات التجارية

بالنسبة للأعمال اليوم، أصبحت البطاقة الائتمانية المادية سلعة بشكل متزايد—وفي بعض الحالات، حتى مصدر إزعاج.

كل معاملة تثير سلسلة من الإجراءات التالية: الموافقات، الإيصالات، التصنيف، التسوية، والتقارير. ناهيك عن أن هذه الخطوات غالبًا ما تكون مجزأة عبر أنظمة مختلفة، مما يعني أن فرق المالية تضطر لقضاء وقت أكثر في البحث عن المعلومات بدلاً من إدارة الأعمال نفسها.

لهذا السبب، فإن القيمة الحقيقية في المدفوعات التجارية ليست في البطاقة المادية أو أنظمة المكافآت، بل في الأدوات التي تدير عملية الدفع وكل ما يحيط بها. تتوقع الشركات اليوم حلولاً توفر السيطرة، الرؤية، سير عمل أكثر ذكاءً، كفاءة أعلى، وخدمة عند الطلب.

الشركات لا تدير أعمالها بواسطة البطاقات المادية. إنها تديرها بواسطة البرمجيات. وزيادة على ذلك، فإن جودة سير العمل تعتمد بشكل متزايد على القدرة على تنظيم الإنفاق قبل وأثناء وبعد حدوث المعاملة.

السؤال لم يعد من يستطيع إصدار أفضل بطاقة، بل من يمكنه إضافة برمجيات تزيل الاحتكاك، تفرض السياسات، وتوفر وضوحًا للفرق دون إبطائهم.

وهنا تبرز أهمية البطاقات الافتراضية وأدوات إدارة النفقات.

البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات: البرمجيات في مركز الإنفاق

من السهل أن نعتقد أن البطاقات الافتراضية مجرد نسخ رقمية من البطاقات البلاستيكية—لكنها أكثر من ذلك بكثير. عندما تُصمم بشكل جيد، تكون البطاقات الافتراضية أدوات مُمكنة برمجيًا تدمج الضوابط، السياسات، والذكاء مباشرة في عملية الدفع.

إدارة النفقات تكمل الصورة.

البطاقات الافتراضية تعالج جانب التنفيذ للإنفاق: كيف يُنفق المال، من قبل من، وتحت أي ظروف. حل إدارة النفقات يجيب على مشكلة المساءلة: كيف يتم تسجيل، مراجعة، الموافقة، والتسوية عبر الفرق.

عندما توجد هذه القدرات في أنظمة منفصلة، يُترك العمل على ربط سير العمل بعد وقوعه. تزداد التعقيدات، تتضاعف الأخطاء، وتضعف الرؤية. عندما تُصمم معًا كجزء من تجربة برمجية واحدة، يعزز التنفيذ والمساءلة بعضهما البعض—مما يقلل الاحتكاك ويسهل إدارة الإنفاق على نطاق واسع.

تصميم برمجيات الدفع والنفقات ليتوافق مع كيفية عمل الشركات فعليًا

تصميم البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات كتجربة برمجية موحدة only يعمل إذا عكست تلك البرمجيات كيفية عمل الشركات فعليًا.

لا تزال العديد من حلول الدفع والنفقات البنكية مبنية بشكل أساسي لشخص واحد: مدير برنامج البطاقة. بينما كان هذا المنهج منطقيًا في عالم مركزي أكثر، فإنه لم يعد يعكس كيف تعمل الشركات الحديثة—خصوصًا الشركات الصغيرة والمتوسطة.

الموظفون، المديرون، محاسبو الحسابات، فرق المالية، والمقاولون جميعهم يبدؤون أو يتفاعلون مع المدفوعات. الإنفاق غير مركزي عبر الأقسام، الأدوات، والموردين. كل من هؤلاء يستخدم البرمجيات يوميًا، وتوقعاتهم تتشكل من تطبيقات المستهلك الحديثة والبديهية التي يعتمدون عليها خارج العمل.

عندما يُصمم برمجيات الدفع والنفقات مع وضع هذه الحقائق في الاعتبار، فإنها تصبح قوة مضاعفة—تمكن من اتخاذ قرارات أسرع، وضوح أكبر للمساءلة، ونتائج أفضل عبر الفرق. وعندما لا يُراعى ذلك، حتى أقوى البنى التحتية الأساسية تكافح لتقديم كامل قيمتها.

الخدمات المصرفية للأعمال تتطور—وليس يتم استبدالها

لهذا السبب، فإن استحواذ كابيتال وان على بريكس يبدو أقل كأنه خروج عن المصرفية التقليدية وأكثر كأنه مرحلتها التالية.

لا تزال البنوك، المعالجات، والشبكات مركزية في منظومة المدفوعات. هذا الأساس لن يختفي. ما يتغير هو مكان التميز في نظر عملاء الأعمال—أقل في البنى التحتية الأساسية، وأكثر في البرمجيات التي تُبنى فوقها، والتي تمكن الشركات من العمل بثقة وسرعة.

لماذا أصبح واجهت الشركات والمال أكثر أهمية من أي وقت مضى

الاندماجات الصناعية التي نراها في التكنولوجيا المالية والخدمات المالية ليست حول شراء حجم المعاملات.
إنها حول امتلاك الواجهة بين الشركات والمال. وتلك الواجهة—التي تشمل المدفوعات، البطاقات الافتراضية، وإدارة النفقات—تصبح استراتيجية بقدر المال نفسه.

بالنسبة للبنوك، المعالجات، الشبكات، والمنصات التي تخدم الشركات، الرسالة واضحة: مستقبل المدفوعات التجارية لن يُحدد فقط من خلال الوصول إلى رأس المال أو البنية التحتية، بل بواسطة برمجيات تمكّن كل مستخدم مشارك في تدفق المال.