كيف تؤثر قروض الطلاب على تقاعدك — وما الذي قد تكلفك إياه

النقاط الرئيسية

• عادةً ما يواجه المقترضون من قروض الطلاب صعوبة أكبر في المساهمة في حسابات التقاعد مقارنةً بأولئك الخاليين من الديون.
• قبل القيام بدفعات إضافية على ديون الطلاب، ينبغي على العاملين الشباب التركيز على بناء حسابات التقاعد الخاصة بهم.
• يجب على العاملين الأقرب إلى التقاعد التركيز بشكل أساسي على سداد الديون بدلاً من بناء حسابات التقاعد.

يثقل عبء ديون الطلاب ميزانيات العديد من المقترضين، مما يجبرهم على الاختيار بين سداد القروض وتوفير المزيد للتقاعد.

وفقًا لفيديليتي، فإن الأشخاص الذين لديهم ديون طلابية أقل ثقة في قدرتهم على الادخار الكافي لدعم أنفسهم في التقاعد. ووجدت فيديليتي أن متوسط رصيد العامل في خطة 401(k) كان 144,400 دولار في عام 2025، استنادًا إلى بيانات من آلاف خطط أصحاب العمل. ومع ذلك، فإن متوسط المقترض من قروض الطلاب قد ادخر بين 29,000 و43,000 دولار أقل من ذلك في مدخرات التقاعد الخاصة بهم.

يدفع المقترض العادي حوالي 6000 دولار سنويًا تجاه ديون الطلاب—أي حوالي 7% من متوسط دخل الأسرة في 2024 البالغ 83,730 دولارًا. لكن المساهمات السنوية للموظف في خطة 401(k) تبلغ حوالي 9.5% من دخله السنوي، وفقًا لبيانات فيديليتي.

بالإضافة إلى ذلك، يواجه المزيد من المقترضين صعوبة في سداد القروض بعد استئناف المدفوعات والتحصيلات العام الماضي وإجراء عدة تغييرات على خطط سداد قروض الطلاب.

لماذا هذا مهم

قد تكون فوائد الضمان الاجتماعي أصغر أو حتى غير موجودة في المستقبل، خاصة للعاملين الشباب، مما يجعل من الضروري إعطاء الأولوية للادخار.

قرار سداد الديون أم الادخار

يمكن أن تستحوذ مدفوعات ديون الطلاب على حصة كبيرة من دخل العامل بحيث يتبقى القليل للمساهمة في حساب التقاعد. يمكن أن تؤثر المدفوعات المتأخرة على درجة ائتمان المقترض، وإذا تم تفويت العديد من المدفوعات، قد تقوم الحكومة بحجز رواتب المقترض.

ومع ذلك، إذا كان لديك مال يتجاوز الحد الأدنى لدفع القرض واحتياجاتك الأساسية، فقد تواجه خيارًا—سداد ديون الطلاب أو وضع ذلك المال في حساب التقاعد الخاص بك.

غالبًا ما يعتمد تحديد ما إذا كان يجب إعطاء الأولوية لسداد ديون الطلاب أو الادخار أكثر للتقاعد على سعر الفائدة. تتراوح أسعار فائدة قروض الطلاب بين 2.75% و6.8%. ويبلغ العائد السنوي لحساب التقاعد المتوسط 401(k) بين 5% و8%، لكنه يمكن أن يصل إلى حوالي 10%.

قال كندل فري، مخطط مالي معتمد في بويز، أيداهو: “هنا يمكن أن يكون التمويل الشخصي أكثر شخصية”. “بعض الأشخاص سيقولون، ‘لا أريد الاعتماد على السوق لتحقيق عائد أعلى من فائدة قرض الطالب… آخرون سعداء بوضع المال في سوق الأسهم.’”

كما يمكن أن تختلف أولويات العاملين اعتمادًا على عوامل أخرى كثيرة، مثل العمر والقرب من التقاعد.

يجب على العاملين الشباب التركيز على التقاعد أولاً

وفقًا لأبحاث فيديليتي، فإن الموظفين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و49 عامًا ويعانون من ديون طلابية كانت مدخراتهم للتقاعد أقل بنسبة 20%، أو حوالي 29000 دولار أقل من نظرائهم الخاليين من الديون.

ومع ذلك، من الضروري للشباب أن يبدأوا في الادخار للتقاعد مبكرًا، قال فري. يجب على العاملين أيضًا الاستفادة من مساهمة صاحب العمل المطابقة. تظهر بيانات فيديليتي أن صاحب العمل عادةً يطابق حتى 4.7% من دخل الموظف.

“كلما وضعوا المزيد من الأموال الآن، كلما كانت استثماراتهم في السوق أطول، مما يمنح مدخراتهم وقتًا أكبر للنمو،” قال فري. “على الأقل، وضع مبلغ كافٍ لمطابقة المساهمة، ثم يوجهون أي مدخرات زائدة شهريًا نحو دفع مبالغ إضافية على ديون الطلاب.”

حتى لو لم يكن لدى العامل دخل كافٍ لتلبية مطابقة صاحب العمل بعد دفع الضروريات والدفعات الشهرية الأدنى لقرض الطلاب، قال فري: “شيء أفضل من لا شيء.”

يجب على العاملين بالقرب من التقاعد سداد الديون

وفقًا لبيانات فيديليتي، فإن الموظفين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا ويعانون من ديون طلابية يتخلفون أكثر عن أقرانهم في الادخار. كانت أرصدتهم التقاعدية أقل بنسبة 30%، أو حوالي 43000 دولار، من أولئك الذين ليس لديهم ديون طلابية.

يبلغ متوسط رصيد القرض الطلابي للمقترضين بين 50 و61 عامًا أعلى مستوى بين جميع الفئات العمرية— 48203 دولار، وفقًا لأحدث بيانات وزارة التعليم. بالنسبة لكثير من العاملين في هذه الفئة، من الصعب تخصيص أموال للتقاعد بينما يوازنون بين مسؤوليات مالية إضافية مثل دعم الوالدين المسنين ومساعدة أطفالهم على دفع تكاليف الجامعة.

التعليم ذات الصلة

كم أحتاج أن أدخر للتقاعد؟

هل يمكن أن تؤدي الديون غير المدفوعة إلى حجز مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك؟ ما الذي تحتاج إلى معرفته

عادةً، يقترح فري أن يتقاعد معظم العاملين بأقل قدر ممكن من الديون. بالنسبة للبعض، قد يعني ذلك تحويل الأموال التي كانت ستذهب إلى حساب التقاعد الخاص بهم لسداد ديون الطلاب.

قال فري: “السبب في ذلك هو عكس ما كنا نتحدث عنه مع الشباب”. “كل دولار تضعه في التقاعد لا يملك وقتًا كافيًا للنمو. لذلك، من المحتمل أن تحصل على عائد أكبر من خلال سداد ديون ذات فائدة عالية بدلاً من وضعها في السوق.”

بالنسبة لمقترضين آخرين من قروض الطلاب، قد يكون من المنطقي العمل لفترة أطول لسداد ديونهم قبل التقاعد.

قال فري: “[تُظهر الدراسات] أن العمل لفترة أطول… سيكون له أكبر تأثير على تقاعد ناجح.” “إنه يستحق العناء إذا كان سداد ديون الطلاب يعني البقاء في سوق العمل لمدة تتراوح بين 12 إلى 24 شهرًا إضافيًا.”

هل لديك نصيحة إخبارية لمراسلي Investopedia؟ يرجى مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني على

[email protected]