عدة بنوك تتدخل بشكل مكثف، تركز على "مصروفات العيد" للأطفال

صحيفة بوليم نيوز الصحفي هو زهير تيينغ

خلال فترة عيد الربيع، أصبح مصير أموال الهدايا للأطفال مرة أخرى نقطة دخول للمنافسة بين البنوك على الأعمال. قامت العديد من البنوك التجارية مؤخرًا بإطلاق منتجات وخدمات مالية تتعلق بكلمات رئيسية مثل “أموال الهدايا”، “حسابات الأطفال”، و"خزانة النمو"، من خلال حسابات ادخار مخصصة، وودائع ثابتة، وتخصيصات إدارة استثمارية تلقائية، في محاولة لتحويل الأموال التي تتدفق بشكل مركزي خلال عيد الربيع إلى أصول طويلة الأمد للعملاء.

قالت بنك التجارة والزراعة في جيانغشينغ بينغهو في بيان ترويجي: لا تدع أموال الهدايا فقط تستلقي في الظرف وتنام، أعطِ الطفل دفتر ادخار خاص به، ليس فقط لتوفير الثروة، بل لترك ذكريات فريدة من نوعها للنمو.

من حيث شكل المنتج، تركز استراتيجيات البنوك الحالية بشأن أموال الهدايا بشكل رئيسي على ثلاثة أنواع: الأول هو حسابات ادخار أو بطاقات مخصصة باسم القصر، عادة مع حد أدنى منخفض للرصيد، وتتميز بتخصيص تصميم البطاقة، وسجلات النمو؛ الثاني هو ودائع محددة المدة أو شهادات إيداع مميزة، التي أطلقتها البنوك حول أموال الهدايا، مع تقديم معدلات فائدة مرتفعة مؤقتًا أو مكافآت نقاط أو حقوق؛ الثالث هو خطة إدارة أموال “وكالة” مرتبطة بحسابات الوالدين، حيث يتم دمج أموال الهدايا ضمن تخصيص الأصول العائلية، مع خيارات خدمات مثل الاستثمار المنتظم وتخطيط أموال التعليم.

على سبيل المثال، أطلقت بنك جافا في خدمة “المالية الأبوية” بطاقة “حرية”، التي توفر خدمة اختيار تصميم البطاقة، بالإضافة إلى فتح حساب مستقل للطفل، لتحقيق هدف “استخدام أموال الهدايا بشكل حصري”، وتجنب مشكلة “عدم معرفة أين تنفق أموال الظرف”. كما أطلقت بنك تشاينا التجاري خدمة “مدير كينغ شياو كوي” التي تتضمن “إدارة بطاقة الطفل المصرفية” و"حساب خاص لتعليم الوالدين".

أما بالنسبة لمعدلات الفائدة على الودائع، فإن معدل الفائدة السنوي على وديعة لمدة سنة في خدمة “مدير كينغ شياو كوي” هو 1.3%، و2 سنة هو 1.4%، وهي أعلى من معدلات الودائع العادية. أما بطاقة “Sunshine Baby” الخاصة ببنك الزراعة والتجارة في بكين، فهي تبدأ برصيد 1000 يوان، مع معدل فائدة سنوي لمدة سنة 1.5%، و2 سنة 1.6%، و3 سنوات 1.75%، في حين أن معدلات الفائدة على الودائع المحددة المدة المعلنة خلال نفس الفترة هي 1.15%، 1.2%، و1.3%. أما بنك التجارة والزراعة في جيانغشينغ بينغهو، فحد أدنى للودائع هو 10,000 يوان، مع معدل فائدة سنوي لمدة سنة 1.5%، و3 سنوات 1.65%.

قدم فرع بنك الزراعة والتجارة في تياوتشينغ خطة “زيادة قيمة أموال الهدايا” خلال الفترة من اليوم الرابع من الشهر الأول إلى الخامس عشر، على الرغم من عدم تحديد معدل الفائدة المرتبط بالودائع، إلا أن البنك ذكر أن الأطفال دون سن 16 الذين يفتحون شهادات إيداع بقيمة أكثر من 1000 يوان يربحون بنسبة 100%، وأن شهادات الإيداع لمدة سنة بقيمة أكثر من 10,000 يوان تشارك في حملة “إيداع النقاط مقابل هدايا”.

كما أطلق بنك شانشي لانشينغ خطة ذات صلة باستخدام بطاقة الضمان الاجتماعي للأطفال، حيث يقدم هدايا مثل صناديق غمامة، وسلاسل مفاتيح، ودمى، وقطع بناء، للعملاء الأطفال الذين يودعون مبالغ بقيمة 1000، 3000، 5000، أو أكثر من 10,000 يوان في منتجات الودائع لمدة سنة.

أكدت العديد من البنوك بشكل عام أن هذه المنتجات ليست مجرد سعي لزيادة الودائع قصيرة الأجل، بل تركز على تقديم خدمات على مدى حياة العميل. من خلال سلوك ادخار أموال الهدايا، يمكن تنمية عادة الادخار لدى الأطفال، وتحسين الوعي المالي، وهو إجراء مهم للبنوك لتعزيز سيناريوهات التمويل الأسري، وأيضًا ممارسة المسؤولية الاجتماعية، ونشر المعرفة المالية.

ومن الواضح أن مبالغ أموال الهدايا غالبًا ما تكون غير كبيرة بشكل فردي، لكنها تتميز بتدفق مركزي، ومدة احتفاظ طويلة، وارتباط قوي باتخاذ القرارات الأسرية، مما يجعلها مصدر ديون منخفضة التكلفة للبنك، وأيضًا مدخل هام لجذب العملاء من الأسر الشابة. بعد إنشاء علاقات حسابات الأطفال، تتوفر فرص أكبر للبيع المتقاطع في مجالات أموال التعليم، والتأمين، والتمويل الاستهلاكي.

وفي خطة “برنامج نمو الأطفال” التي أطلقتها بعض البنوك، يُنصح الآباء المبتدئون بـ"توفير مستقبل ذهبي للطفل"، مع إمكانية تحديد استثمار طويل الأمد في الذهب.

في السنوات الأخيرة، استمر سوق خدمات التمويل للأطفال في التوسع. في مايو من العام الماضي، أصدر بنك البناء بيانًا قال فيه: “دع الأطفال يمتلكون بطاقاتهم المصرفية الخاصة، ويقدرون كل قرش، ويطورون وعي الادخار.” مع ارتفاع مستوى دخل السكان وزيادة الوعي المالي للأسر، تزداد الحاجة إلى إدارة ودائع الأطفال. ويعد أموال الهدايا خلال عيد الربيع وقتًا مهمًا للتسويق المركّز لهذه الخدمات.

ومع ذلك، يجب الانتباه إلى أن تصميم منتجات أموال الهدايا يجب أن يوازن بين الامتثال والقيمة طويلة الأمد. من ناحية، تخضع منتجات التمويل للأطفال لقواعد صارمة في إدارة الحسابات، والتنبيه من المخاطر، وصلاحية استخدام الأموال؛ ومن ناحية أخرى، فإن التركيز المفرط على العائد أو الجوانب التسويقية قد يضعف ثقة العملاء الأسرية في مهنية البنك. لذلك، فإن تحديد الحدود المناسبة بين “مساعدة الوالدين في إدارة المال” و"وضع قواعد للطفل" وأهداف إدارة البنك هو المفتاح لاستمرار تطوير الأعمال ذات الصلة.

لاحظت صحيفة بوليم أن العديد من البنوك أوضحت أن بطاقاتها أو شهادات الإيداع المخصصة للأطفال دون سن 16 يجب أن يتم فتحها بواسطة ولي الأمر باستخدام بطاقة هوية سارية، أو سجل الأسرة، أو شهادة الميلاد.

بشكل عام، فإن استهداف البنوك لأموال الهدايا هو خيار طبيعي في ظل تصاعد المنافسة في التمويل التجزئة، ويعكس أيضًا تحول الصناعة من “سباق على الودائع” إلى “سباق على العلاقات” و"العملاء الدائمين". مع المزيد من الطلبات على التمويل الأسري والتمويل بين الأجيال، لا تزال أشكال المنتجات ونماذج الخدمات في هذا القطاع الفرعي تتوسع.