الادخار مقابل الاستثمار: كيف يختلفان وأيهما أفضل؟

جيمس رويال، دكتوراه

السبت، 21 فبراير 2026 الساعة 12:10 مساءً بتوقيت GMT+9 قراءة لمدة 7 دقائق

الادخار والاستثمار كلاهما مهم لبناء أساس مالي قوي، لكنهما ليسا الشيء ذاته. من المهم معرفة الاختلافات، ومتى يكون من الأفضل الادخار مقابل الاستثمار.

أكبر فرق بين الادخار والاستثمار هو مستوى المخاطرة المتخذة. عادةً ما يؤدي الادخار إلى تحقيق عائد أقل ولكن مع عدم وجود خطر فعلي في فقدان أموالك. بالمقابل، يوفر الاستثمار فرصة لتحقيق عائد أعلى بكثير، لكنك تتحمل خطر الخسارة.

إليك الفروقات الرئيسية بين الاستثمار والادخار — ولماذا تحتاج إلى كلا الاستراتيجيتين لبناء الثروة على المدى الطويل.

اعرف أكثر: كيف تبني خطة مالية لنفسك ولعائلتك

الادخار مقابل الاستثمار: كيف يختلفان

على الرغم من أنهما يشتركان في بعض التشابهات، إلا أن الادخار والاستثمار يختلفان في معظم النواحي. ويبدأ ذلك بنوع الأصول المستخدمة لكل منهما.

عندما تفكر في الادخار، فكر في منتجات البنوك مثل حسابات التوفير، أسواق المال، وشهادات الإيداع (CDs). وعندما تفكر في الاستثمار، فكر في الأسهم، الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)، السندات، والصناديق المشتركة.

يلخص الجدول أدناه بعض الاختلافات الرئيسية بين الادخار والاستثمار:

كيف يتشابه الادخار والاستثمار؟

لدى الادخار والاستثمار العديد من الميزات المختلفة، لكنهما يشتركان في هدف واحد: كلاهما استراتيجيتان لمساعدتك على جمع المال. بالإضافة إلى ذلك، كلاهما يستخدم حسابات متخصصة مع مؤسسة مالية.

بالنسبة للمودعين، يعني ذلك فتح حساب في بنك أو اتحاد ائتماني.

بالنسبة للمستثمرين، يعني ذلك فتح حساب مع وسيط مستقل، على الرغم من أن العديد من البنوك الآن لديها قسم وساطة أيضًا. من الوسطاء عبر الإنترنت المشهورين تشارلز شواب وفيديليتي.

تستمر القصة

يجب أن يكون لدى المستثمرين أموال كافية في حساب بنكي لتغطية النفقات الطارئة والتكاليف غير المتوقعة قبل أن يربطوا جزءًا كبيرًا من أموالهم في استثمارات طويلة الأمد. يجب أن تستثمر فقط المال الذي يمكنك تخصيصه لفترة، مثل خمس سنوات أو أكثر.

مزايا وعيوب الادخار

يأتي وضع المال جانبًا في حساب توفير أو ما شابه ذلك مع هذه الفوائد:

يخبرك حساب التوفير مسبقًا كم ستكسب من الفائدة على رصيدك.

تضمن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) حسابات البنوك حتى 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمن من FDIC، ولكل فئة ملكية. لذلك، على الرغم من أن العوائد قد تكون أقل، لن تخسر أي أموال عند استخدام حساب التوفير إذا بقيت ضمن حدود FDIC.

منتجات البنوك عادةً ما تكون سائلة جدًا، مما يعني أنه يمكنك الحصول على أموالك عندما تحتاجها، على الرغم من أنك قد تتكبد غرامة إذا أردت الوصول إلى شهادة إيداع قبل تاريخ استحقاقها.

هناك رسوم قليلة. رسوم الصيانة أو رسوم انتهاك تنظيم D (عندما يتم إجراء أكثر من ست معاملات من حساب التوفير في شهر واحد) هي الطرق الوحيدة التي يمكن أن يفقد بها حساب التوفير في بنك مؤمن من FDIC قيمته.

الادخار بشكل عام بسيط وسهل. عادةً لا توجد تكلفة مقدمة أو منحنى تعلم.

على الرغم من مميزاته، للادخار بعض العيوب، بما في ذلك:

العوائد منخفضة، مما يعني أنه يمكنك أن تربح أكثر من خلال الاستثمار (لكن لا يوجد ضمان لذلك).

نظرًا لأن العوائد منخفضة، قد تفقد القوة الشرائية مع مرور الوقت، حيث يلتهم التضخم أموالك.

مزايا وعيوب الاستثمار

إليك بعض فوائد استثمار أموالك:

الاستثمار في الأسهم (أو الصناديق المشتركة أو ETFs) يمكن أن يحقق عوائد أعلى بكثير من حسابات التوفير وشهادات الإيداع. على سبيل المثال، على مر الزمن، عاد مؤشر ستاندرد آند بورز 500 (S&P 500) حوالي 10% سنويًا، على الرغم من أن العائد يمكن أن يتقلب بشكل كبير في أي سنة معينة.

منتجات الاستثمار عادةً ما تكون سائلة جدًا. يمكن تحويل الأسهم، السندات، وETFs بسهولة إلى نقد تقريبًا في أي يوم عمل.

إذا كنت تمتلك مجموعة متنوعة من الأسهم، فمن المحتمل أن تتفوق على التضخم بسهولة على مدى فترات طويلة وتزيد من قوتك الشرائية. حاليًا، معدل التضخم المستهدف الذي تستخدمه الاحتياطي الفيدرالي هو 2%، لكنه كان أعلى — وأحيانًا كثير أعلى — خلال السنوات الثلاث الماضية. إذا كان عائدك أقل من معدل التضخم، فإنك تفقد القوة الشرائية مع مرور الوقت.

على الرغم من أن هناك إمكانية لعوائد أعلى، إلا أن للاستثمار بعض العيوب، بما في ذلك:

العوائد غير مضمونة، وهناك فرصة جيدة أن تخسر أموالك على الأقل على المدى القصير مع تقلب قيمة أصولك.

اعتمادًا على وقت البيع وصحة الاقتصاد بشكل عام، قد لا تعود بما استثمرته في البداية.

ستحتاج إلى ترك أموالك في حساب استثمار لمدة خمس سنوات على الأقل، حتى تتمكن من الصمود أمام أي انخفاضات قصيرة الأمد. بشكل عام، ستحتاج إلى الاحتفاظ باستثماراتك لأطول فترة ممكنة — وهذا يعني عدم الوصول إليها.

نظرًا لأن الاستثمار يمكن أن يكون معقدًا، ربما تحتاج إلى إجراء بعض الأبحاث قبل أن تبدأ. لكن بمجرد أن تبدأ، ستدرك أن الاستثمار ممكن.

الرسوم قد تكون أعلى في حسابات الوساطة، لكن العديد من الوسطاء يقدمون الآن تداولات مجانية.

ابدأ الآن: تطابق مع مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية

أيهم أفضل — الادخار أم الاستثمار؟

لا يوجد خيار أفضل دائمًا — يعتمد الاختيار الصحيح على وضعك المالي الحالي.

متى تدخر المال

إذا كنت بحاجة إلى المال خلال السنوات القليلة القادمة، فمن المحتمل أن يكون حساب التوفير عالي العائد أو صندوق سوق المال هو الخيار الأفضل لك.

إذا لم تكن قد أنشأت صندوق طوارئ بعد، فستحتاج إلى فعل ذلك قبل أن تغوص في الاستثمار. يقترح معظم الخبراء أن يكون لديك من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات (أو أكثر) مخصصة لصندوق الطوارئ.

إذا كنت تحمل ديونًا عالية الفائدة مثل رصيد بطاقة ائتمان، فمن الأفضل العمل على سدادها قبل الاستثمار.

متى تستثمر المال

إذا لم تكن بحاجة إلى المال لمدة خمس سنوات أو أكثر وأنت مرتاح لتحمل بعض المخاطر، فإن استثمار الأموال سيحقق عوائد أعلى على الأرجح من الادخار.

إذا كنت مؤهلًا لمطابقة صاحب العمل في حساب التقاعد الخاص بك، مثل 401(k)، فإن المساهمة بمبلغ كافٍ لضمان حصولك على المطابقة أمر أساسي، لأن المطابقة تشبه المال المجاني.

إذا قمت ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك ولم تكن تحمل ديونًا عالية الفائدة، فإن استثمار أموالك الإضافية يمكن أن يساعدك على تنمية ثروتك مع مرور الوقت. الاستثمار ضروري إذا كنت ستصل إلى أهداف طويلة الأمد مثل التقاعد.

إليك بعض الأمثلة الواقعية على متى يكون الادخار هو الخيار الأفضل:

إذا كنت تدفع رسوم جامعة لطفلك خلال بضعة أشهر، فيجب أن يكون ذلك في الادخار — حساب توفير، حساب سوق المال، أو شهادة إيداع ستنضج قبل الحاجة إلى المال.

نفس الشيء ينطبق على صندوق الطوارئ، الذي لا ينبغي استثماره بل يُحتفظ به في الادخار، ليكون متاحًا في حال مرض، فقدان وظيفة، أو نفقات غير متوقعة.

ومتى يكون الاستثمار هو الخيار الأفضل؟

الاستثمار هو الأفضل للأموال على المدى الطويل — الأموال التي تحاول تنميتها بشكل أكثر عدوانية. اعتمادًا على تحملك للمخاطر، قد يكون الاستثمار في سوق الأسهم من خلال الصناديق المتداولة أو الصناديق المشتركة خيارًا.

عندما تتمكن من إبقاء أموالك في الاستثمارات لفترة أطول، فإنك تمنح نفسك مزيدًا من الوقت لتجاوز التقلبات الحتمية في الأسواق المالية. لذلك، فإن الاستثمار خيار ممتاز عندما يكون لديك أفق زمني طويل (يفضل أن يكون لسنوات عديدة) ولن تحتاج إلى الوصول إلى المال في أي وقت قريب.

اعرف أكثر: كيف تبدأ الاستثمار

ساهمت ريتشل كريستيان من بنك ريت في تحديث هذه القصة.