كنت أعتقد أن قاعدة 4% لا تخطئ. إليك سبب إعادة التفكير فيها الآن.

عندما تعمل بجد لبناء صندوق تقاعد، فإن آخر شيء تريده هو أن ترى مدخراتك تنفد في حياتك. ومع استراتيجية السحب الصحيحة، يمكنك تقليل فرص حدوث ذلك.

لسنوات عديدة، كان الخبراء الماليون يثقون في قاعدة 4% الشهيرة، التي تهدف إلى جعل مدخرات تقاعدك تدوم لمدة 30 عامًا. حيث تسحب 4% من صندوق تقاعدك في السنة الأولى من التقاعد وتقوم بتعديل السحوبات المستقبلية لمعدل التضخم.

مصدر الصورة: Getty Images.

عندما قرأت لأول مرة عن قاعدة 4%، كنت متحمسًا تمامًا. لكن بمجرد أن تعمقت أكثر، أدركت أن لديها بعض العيوب الخطيرة. والآن، أعيد التفكير في نهجي في سحب الأموال من مدخرات التقاعد الخاصة بي.

مشاكل قاعدة 4%

أريد أن أضع شيئًا واحدًا جانبًا. لا أعتقد أن قاعدة 4% زائفة، وهي نقطة انطلاق رائعة. لكن أعتقد أيضًا أنه من المهم فهم أن قاعدة 4% تفترض افتراضات قد لا تنطبق على جميع المتقاعدين.

أولاً، تفترض قاعدة 4% أنك بحاجة إلى أن تدوم مدخراتك لمدة 30 عامًا. إذا كنت تتقاعد مبكرًا، قد لا تكفي السحوبات لمدة 30 عامًا. وإذا كنت تتقاعد في وقت لاحق، قد لا تحتاج إلى أن تدوم أموالك طويلاً. وإذا كان الأمر كذلك، فإن حصر نفسك في سحب 4% قد يعني حرمان نفسك من دخل يمكنك إنفاقه مع مخاطر قليلة.

أيضًا، تفترض قاعدة 4% أن محفظتك مقسمة بشكل متساوٍ بين الأسهم والسندات. إذا كانت استثماراتك أكثر اعتمادًا على السندات، فقد لا تنتج استثماراتك دخلًا كافيًا لدعم معدل سحب 4%. وإذا كانت أكثر اعتمادًا على الأسهم، قد تتمكن من الحصول على المزيد من محفظتك لأن أصولك تولد المزيد من الدخل والأرباح.

كما تفترض قاعدة 4% أنه يمكنك زيادة معدل السحب الخاص بك بسلاسة كل عام حسب الحاجة لمواكبة التضخم. لكن إذا ارتفعت التكاليف بسرعة كما حدث في السنوات الأخيرة، فقد يعني ذلك سحب المزيد من المال من المدخرات، مما يعرض صندوق تقاعدك لخطر النفاد مبكرًا.

وأخيرًا، تفترض قاعدة 4% أن إنفاقك في التقاعد سيكون بشكل خطي إلى حد كبير. لكن قد ترغب في إنفاق المزيد من مدخراتك في البداية للاستمتاع بتجارب تتطلب صحة جيدة.

أحتاج إلى نهج أكثر مرونة

على الرغم من أن قاعدة 4% لها الكثير من المزايا، إلا أنني لا أعتقد أنها مناسبة لي. أحتاج إلى استراتيجية سحب تتضمن مزيدًا من المرونة.

أيضًا، لأنني آمل أن أواصل العمل في التقاعد (للتخلص من الملل أكثر من أي شيء آخر)، فإن مقدار الدخل الذي يمكنني كسبه يجب أن يؤثر على نهجي في السحب. وبما أن هذا الدخل قد يتغير، تمامًا كما يتغير الآن، لا أرى فائدة في تثبيت معدل سحب ثابت لنفسي.

وأخيرًا، أود أن يكون نهجي في سحب المدخرات يعتمد جزئيًا على أداء السوق ومحفظتي. لا أرى فائدة في عدم الاستفادة من العوائد القوية، وأعتقد أنه من المخاطرة عدم تقليل السحب خلال فترات انخفاض السوق. قاعدة 4% لا تساعدك على القيام بأي من ذلك.

قبل أن تعتمد على قاعدة 4% لمدخرات تقاعدك، افهم الافتراضات التي تقوم عليها وتأكد من أنها تنطبق عليك. وجرب استراتيجيات أخرى حتى تشعر بالثقة في إدارة المدخرات التي عملت بجد على جمعها.