كنت أعتقد أن RMDs كانت مجرد عبء ضريبي. إليك ما أدركته حول المخاطر الأكبر.

عندما بدأت أولاً في الادخار للتقاعد، وجدت نفسي منقسماً بين تمويل حساب تقاعد تقليدي مقابل حساب روث. في ذلك الوقت، كان دخلي أقل بكثير من الحد المسموح لتمويل حساب روث مباشرة، لذلك كانت كلا الخيارين متاحين لي على قدم المساواة.

اخترت الحساب التقاعدي التقليدي للحصول على خصم ضريبي مقدم. ومنذ ذلك الحين، واصلت الادخار في حسابات التقاعد التقليدية، من 401(k) الذي توفره جهة العمل إلى 401(k) الفردي الذي أملكه الآن.

مصدر الصورة: Getty Images.

بالطبع، كنت أعلم طوال الوقت أن هناك عواقب لاحتفاظي بمدخراتي في مجموعة من حسابات التقاعد التقليدية. بالإضافة إلى ضرورة دفع الضرائب على السحوبات، ستكون جميع هذه الحسابات خاضعة للحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (RMDs).

وبسبب عمري، لن أضطر لأخذ تلك التوزيعات عند سن 73 كما يفعل العديد من المتقاعدين اليوم. بل، للأشخاص المولودين في عام 1960 أو بعده، لا تصبح التوزيعات الإلزامية واجبة إلا عند سن 75.

لكن، بالإضافة إلى المتاعب الضريبية التي قد تسببها لي التوزيعات الإلزامية، أدركت أنها قد يكون لها عاقبة سيئة أخرى. وهي مشكلة أحتاج الآن إلى معالجتها.

المشكلة المخفية مع التوزيعات الإلزامية

ليس سراً على معظم المدخرين للتقاعد أن التوزيعات الإلزامية يمكن أن تزيد من فاتورة الضرائب الخاصة بك سنة بعد أخرى. لكن المتاعب الضريبية ليست سوى قمة جبل الجليد. مشكلة كبيرة أخرى مع التوزيعات الإلزامية هي أنها قد تدفعك إلى منطقة IRMAA، مما يجعل أقساط Medicare الخاصة بك تكلف أكثر.

IRMAA تعني مبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل. وقد ترفع تكلفة Medicare Part B بمئات الدولارات شهريًا، اعتمادًا على دخلك.

بدون التوزيعات الإلزامية، قد تتمكن من الحفاظ على دخلك في التقاعد منخفضًا بما يكفي لتجنب IRMAA. ولكن إذا كان لديك مدخرات كبيرة، فإن تلك التوزيعات قد ترفع دخلك بما يكفي لجعلها لا مفر منها.

هذه مشكلة كبيرة تقلقني. ولحسن الحظ، بما أنني لست قريبًا من التقاعد، لدي فرصة لاتخاذ إجراءات.

طريقة لتقليل التوزيعات الإلزامية

لا أعلم إذا كان بإمكاني تجنب التوزيعات الإلزامية تمامًا، حيث أن لدي مبلغًا جيدًا من المال موفرًا في مجموعة من حسابات التقاعد التقليدية. لكن شيئًا واحدًا أبدأ في التخطيط له هو سلسلة من عمليات تحويل حسابات روث.

بعض الأشخاص يقومون بتحويل حساباتهم إلى روث في سنة واحدة، لكن خوفي هو أن يؤدي ذلك إلى فاتورة ضريبية ضخمة. لذلك، أعتقد أن إجراء تلك التحويلات تدريجيًا هو خطوة أذكى بالنسبة لي. قد ترغب أيضًا في توزيع عمليات التحويل الخاصة بك على فترات لتخفيف الصدمة الضريبية.

إذا كانت جميع مدخرات التقاعد الخاصة بك في حساب تقاعد تقليدي واحد أو أكثر، فاعلم أن اضطرارك لأخذ التوزيعات الإلزامية لا يعني فقط إجبارك على دفع الضرائب للـ IRS كل عام عند بلوغ سن معين. تلك السحوبات الإلزامية قد تزيد أيضًا بشكل كبير من تكلفة أقساط Medicare، والتي هي بالفعل مكلفة بما فيه الكفاية.

كلما بدأت في وضع خطط لتقليل التوزيعات الإلزامية مبكرًا، كان ذلك أفضل.