لماذا قد يضر المطالبة بالضمان الاجتماعي مبكرًا على الرغم من سوء الحالة الصحية بزوجتك

يعتقد الكثير من الأشخاص الذين يواجهون مشاكل صحية أن تقديم طلب للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي مبكرًا هو خيارهم الأفضل. يبدو المنطق صحيحًا: إذا كانت صحتك تتدهور وتوقعات عمر حياتك غير مؤكدة، فلماذا تنتظر حتى سن 70 لتحصل على المزايا بينما يمكنك البدء في سن 62؟ ومع ذلك، فإن هذا التفكير، على الرغم من فهمه، يتجاهل عاملًا حاسمًا قد يؤثر بشكل كبير على الأمان المالي لعائلتك—خصوصًا إذا كنت متزوجًا وأنت المعيل الرئيسي.

فخ التقديم المبكر للأزواج

قرار المطالبة بالضمان الاجتماعي مبكرًا يقلل من مدفوعاتك الشهرية بشكل دائم. إذا قدمت طلبك في سن 62 بدلًا من الانتظار حتى سن التقاعد الكامل (67 للأشخاص المولودين بعد عام 1960)، فستتلقى مبلغًا أقل بكثير كل شهر لبقية حياتك. بينما قد يكون هذا التبادل منطقيًا إذا توقعت عدم طول العمر، هناك اعتبار مهم يغفله الكثيرون: ماذا يحدث لزوجتك عندما تتوفى؟

سيكون لزوجتك الباقية على قيد الحياة الحق في الحصول على مزايا الباقين على قيد الحياة التي تساوي 100% من المبلغ الشهري الذي كنت تتلقاه عند وفاتك. وهنا تصبح المشكلة إذا لم تخطط بشكل جيد. إذا كنت قد قللت من مزاياك الشهرية بالفعل بسبب صحتك وطلبت مبكرًا، فإن زوجتك ترث ذلك المبلغ المخفض. ولزوجة قد تعيش سنوات عديدة بعد وفاتك، هذا يعني عقودًا من الدخل المنخفض بشكل كبير.

كيف يؤثر سوء التخطيط على مزايا الباقين على قيد الحياة

خذ مثالاً: أنت المعيل الرئيسي في منزلك، وصحتك ليست جيدة. قررت أن تطلب 1500 دولار شهريًا في سن 62. عند وفاتك، تتلقى زوجتك مزايا الباقين على قيد الحياة بقيمة 1500 دولار شهريًا. ومع ذلك، لو انتظرت حتى سن التقاعد الكامل عند 67، ربما كانت مزاياك الشهرية ستصل إلى 2000 دولار—وهذا هو المبلغ الذي ستتلقاه زوجتك الباقية على قيد الحياة. الفرق هو 500 دولار شهريًا، أو 6000 دولار سنويًا ستفقده زوجتك.

ليس كل الحالات تتطلب هذا القلق. إذا كانت زوجتك تكسب أكثر منك بشكل كبير وتستحق مزاياها الخاصة من الضمان الاجتماعي، فستتلقى المبلغ الأكبر—سواء كان مزايا التقاعد الخاصة بها أو مزايا الباقين على قيد الحياة من حسابك. في هذه الحالة، فإن التقديم المبكر من جانبك لا يضر بالضرورة وضعها المالي. لكن إذا كنت المعيل الرئيسي، فإن الحساب يصبح أقل فائدة بكثير.

حساب الأرقام قبل اتخاذ القرار

قبل الالتزام بالتقديم المبكر، خذ وقتك لتحليل ظروفك الخاصة. اسأل نفسك: هل ستتجاوز مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بزوجتي مزايا الباقين على قيد الحياة التي ستتلقاها بناءً على دخلي؟ إذا كانت الإجابة لا، فإن التقديم المبكر—حتى مع مشاكل صحية—قد يترك زوجتك عرضة للخطر المالي.

بعض الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية يقررون أن المبلغ الإجمالي الذي سيجمعونه من التقديم المبكر يتجاوز ما سيحصلون عليه عند الانتظار (وهذا منطقي لمن لديهم توقعات عمر قصيرة). لكن يجب أن يشمل هذا الحساب تأثير ذلك على مزايا الباقين على قيد الحياة. يمكن لمستشار مالي أو متخصص في الضمان الاجتماعي مساعدتك في إجراء توقعات تأخذ في الاعتبار سيناريوهات متعددة، بما في ذلك افتراضات طول العمر واحتياجات زوجتك المالية.

اجعله قرارًا مشتركًا

إذا كنت متزوجًا، فلا ينبغي أن تتخذ هذا القرار بمفردك. ناقش استراتيجية تقديم طلبات الضمان الاجتماعي مع زوجتك بصراحة وشفافية. معًا، يمكنكما تقييم الميزة الفورية للأقساط الأكبر عند التقديم المبكر مقابل المخاطر طويلة الأمد على أمن زوجتك المالي. قد تكشف هذه المحادثة عن خيارات لم تكن قد فكرت فيها—مثل تأخير أحد الزوجين بينما يقدم الآخر طلبًا مبكرًا، أو تعديل جوانب أخرى من خطة تقاعدك لتعويض ذلك.

الخلاصة: قد يكون سوء الصحة بالفعل سببًا لجعلك ترى أن التقديم المبكر مغرٍ شخصيًا، لكن تأثيراته تمتد إلى ما بعد حياتك. أخذ الوقت للتفكير في كيفية تأثير قرارك على مستقبل زوجتك ليس مجرد تصرف considerate—بل هو جزء أساسي من التخطيط المالي الضروري.