إيجاد ميزانيتك المثالية: هل تعمل قاعدة 70/20/10 من أجلك؟

عندما يتعلق الأمر بإدارة المال، لا توجد طريقة واحدة تناسب الجميع. قاعدة 70/20/10 — وهي إطار ميزانية تخصص فيه 70% من الدخل للمصاريف المعيشية، و20% للادخار، و10% للديون أو التبرعات الخيرية — اكتسبت شعبية كبديل عملي لأولئك الذين يواجهون صعوبة مع الطرق التقليدية. لكن هل هي مناسبة لوضعك المالي؟

من ينجح مع هذا التقسيم الإنفاقي؟

وفقًا لمايكالا رينولدز، مالكة شركة Cash Offers، فإن طريقة التخصيص هذه تعمل بشكل ممتاز مع أنواع معينة من الشخصيات والظروف المالية. المخططون المنظمون الذين يحبون تصنيف إنفاقهم بشكل مرتب غالبًا ما يجدون أن هذا الإطار هو رفيقهم المالي المثالي. فالفواصل الواضحة تزيل الالتباس حول مكان ذهاب المال.

كما يستفيد المدخرون الموجهون للأهداف بشكل كبير. إذا كانت لديك أهداف مالية محددة — سواء شراء منزل، تمويل التعليم، أو التخطيط للتقاعد — فإن قاعدة 70/20/10 توفر خارطة طريق. من خلال تخصيص 20% باستمرار للأهداف الادخارية، تخلق زخمًا نحو الوصول إلى المعالم الكبرى.

والباحثون عن الاستقرار يجدون راحة في معرفة أن احتياجاتهم الأساسية محمية. عندما يغطي 70% من الدخل متطلبات المعيشة الأساسية، يكون لديك راحة البال بأن الإيجار، المرافق، والمواد الغذائية لن تصبح مصادر للقلق.

فهم القاعدة الأساسية: لماذا يهم 20% للادخار و10% للديون

تختلف إطار 70/20/10 بشكل كبير عن سابقتها، قاعدة 50/30/20. النموذج الأقدم يخصص 50% للاحتياجات، و30% للرغبات، و20% للديون — وهو توزيع يفترض وجود دخل أكثر من كافٍ بكثير مما يملكه الكثيرون.

وفقًا لديفيد كيميرر، المدير التنفيذي لـ CoinLedger، فإن نهج 70/20/10 يعكس الواقع الاقتصادي الحالي. “قاعدة 70/20/10 أصبحت واقعًا لكثير من الناس اليوم، حيث تكاليف المعيشة مرتفعة جدًا، وقروض الطلاب تعيق، والرواتب لا تتيح نفس القدرة على الإنفاق على ‘الرغبات’ تقريبًا.”

التخصيص بنسبة 10% يركز بشكل خاص على الديون — سواء قروض الطلاب، بطاقات الائتمان، أو الالتزامات الشخصية. أما الـ20% المتبقية فهي لبناء المدخرات، مما يضمن أنك لا تكتفي بالمحافظة على نفسك، بل تتراكم ماليًا.

متى تصل حدود قاعدة 70/20/10

ليست كل الحالات تتطلب هذا النهج في الميزانية. وفقًا لجيا لوتشا فيروجيا، المدير العام لـ Design Rush، “رغم بساطتها، قد تقدم قاعدة 70/20/10 فوائد كبيرة لبعض الأشخاص.” ومع ذلك، يؤكد أن فعاليتها تعتمد بشكل كبير على الظروف الشخصية.

بالنسبة لمن يحمل ديونًا كبيرة أو يهدف إلى بناء الثروة بشكل مكثف، قد تكون هذه القاعدة غير كافية. “لا تسمح بالتخصيص بناءً على الاحتياجات أو الأهداف المتغيرة،” يوضح فيروجيا. شخص في سنوات ذروته المهنية يسعى لزيادة الثروة بشكل مكثف قد يستفيد أكثر من استراتيجية مخصصة تركز على الاستثمارات بدلاً من نسب التخصيص الصارمة.

بيئة المعيشة ذات التكاليف العالية تمثل تحديًا آخر. كما يوضح جاك هيل، خبير التمويل والرئيس التنفيذي لشركة DebtHammer، “حصة 70% للمصاريف الأساسية والمعيشة، للأسف، ليست عملية للجميع.” الذين يعيشون من راتب إلى راتب في مدن غالية قد يجدون أن 70% لا تكفي، مما يضطرهم للتنازل في أماكن أخرى.

بالإضافة إلى ذلك، يتطلب الإطار الانضباط. يذكر تامبلين، مؤسس Finance Strategists، أن: “نجاح هذه الطريقة يعتمد بشكل كبير على انضباط الفرد في الالتزام بالنسب المخصصة.”

هل تناسبك هذه الاستراتيجية في مرحلة حياتك؟

يستفيد المهنيون في بداية مسيرتهم بشكل أكبر من هذا النهج. الخريجون الجدد أو من في أولى وظائفهم غالبًا ما يكون لديهم دخل ثابت ومتوقع — وهو شرط أساسي لميزانية تعتمد على النسب. كما يجد العاملون بشكل مستقل والعاملون في وظائف مؤقتة جاذبية في مرونتها، حيث يمكن تعديل النسب قليلاً بناءً على تقلبات الدخل.

ومع ذلك، قد يشعر المهنيون المستقرون في وظائف ذات رواتب عالية بالملل من بساطتها. فالأشخاص الذين يحققون دخلًا يتجاوز الستة أرقام غالبًا ما يتبعون استراتيجيات أكثر تطورًا لبناء الثروة، تشمل الاستثمارات، تحسين الضرائب، وتعدد مصادر الدخل.

يضيف جاك هيل ملاحظة مهمة: “استخدام 20% فقط من دخلك لسداد الديون أكثر من معقول إذا كانت ديونك قليلة.” تفترض القاعدة أن لديك ديونًا manageable. بالنسبة لمن لديهم التزامات هائلة، قد لا يكون 10% كافيًا.

اتخاذ قرارك النهائي

قبل اعتماد قاعدة 70/20/10، اسأل نفسك بصدق: هل تفضل الهيكلة؟ هل ديونك الرئيسية manageable؟ هل هدفك الأساسي هو بناء الاستقرار وحماية الاحتياجات الأساسية؟

إذا كانت الإجابة نعم لمعظم الأسئلة، يمكن أن يكون هذا الأسلوب نقطة انطلاق ممتازة. إذا كانت وضعيتك تتضمن ديونًا عالية، دخلًا يتجاوز الستة أرقام، أو العيش في سوق مكلف بشكل خاص، فقد تحتاج إلى نهج أكثر تخصيصًا.

وفقًا لفيروجيا، “رغم أنها تعتبر نقطة انطلاق مرغوبة لمن هم جدد على الميزانية، مع زيادة الثقافة المالية وتطور الظروف الشخصية، يصبح من الواضح الحاجة إلى نهج أكثر تخصيصًا.”

قاعدة 70/20/10 ليست ثورية — لكنها بالنسبة للكثيرين الذين يواجهون قيودًا مالية حقيقية، تقدم شيئًا أكثر قيمة: إطارًا واقعيًا يعترف بالواقع الاقتصادي اليوم بدلاً من التظاهر بأن الإنفاق التقديري العالي لا يزال ممكنًا.