هل يمكن لمليون دولار حقًا أن يكون كافيًا للتقاعد؟ ماذا تظهر البيانات

عندما يحلم الناس بالتقاعد، غالبًا ما يتبادر إلى أذهانهم رقم معين: 1 مليون دولار. يبدو وكأنه الحد السحري—المبلغ الذي سيسمح لك أخيرًا بالمغادرة من العمل بثقة. لكن السؤال الحقيقي ليس ما إذا كان المليون دولار هدفًا جيدًا، بل هل هو فعلاً كافٍ لـ حالتك الخاصة. والجواب، كما يتضح، معقد—ويعتمد بشكل كبير على خطتك.

يوصي المستشارون الماليون عادةً باستبدال حوالي 80% من دخل ما قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياتك الحالي بمجرد توقفك عن العمل. لذا إذا كنت تكسب 100,000 دولار سنويًا، فستحتاج إلى 80,000 دولار سنويًا في التقاعد. يبدو الأمر بسيطًا حتى تقوم بالحسابات.

فهم الهدف المالي الحقيقي

هنا تبدأ الأمور في التعقيد. إذا خططت لسحب 5% من مدخرات التقاعد سنويًا (مع زيادات كل عام لمواكبة التضخم)، فستحتاج فعليًا إلى 1.6 مليون دولار في حسابك لتوليد ذلك الـ80,000 دولار. هذا قفزة كبيرة من حلم المليون دولار.

ومع ذلك، ضع في الاعتبار الضمان الاجتماعي—لنفترض 2,000 دولار شهريًا (24,000 دولار سنويًا)، وهو يمثل فائدة تقاعدية نموذجية اليوم—وتتغير الصورة. عند تلك النقطة، ستحتاج فقط إلى حوالي 1.1 مليون دولار لسحب الـ56,000 دولار المتبقية للوصول إلى هدف الـ80,000 دولار. حتى مع هذا التعديل، يقصر معظم الأمريكيين عن هذه الأرقام بكثير.

الواقع؟ وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي، فقط حوالي 3.2% من المتقاعدين لديهم 1 مليون دولار أو أكثر في حسابات التقاعد. هذه نسبة صغيرة جدًا من السكان تحقق هدف الادخار التقليدي للتقاعد.

ما يملكه معظم الناس فعلاً من مدخرات

لفهم الفجوة بين المثالي والواقعي، انظر إلى متوسط ​​ووسيط أرصدة 401(k) عبر فئات عمرية مختلفة. الفجوة بين هذين الرقمين تحكي قصة مهمة: عدد قليل جدًا من الأشخاص الذين لديهم حسابات تقاعد ضخمة يرفع المتوسط بشكل كبير، بينما يمثل الوسيط النقطة الوسطى الحقيقية حيث تقع نصف السكان أدناه والنصف الآخر فوقها.

لاحظ أن الأرصدة الوسيطية دائمًا أقل من المتوسطات، وأحيانًا بفوارق كبيرة. شخص في الخمسينات، على سبيل المثال، لديه رصيد وسيطي حوالي 253,000 دولار—وليس قريبًا من هدف المليون دولار—على الرغم من أن المتوسط ​​يبدو أعلى بكثير عند 635,000 دولار.

لماذا يبني بعض الأشخاص مدخرات تقاعد ضخمة بينما لا يبنيها آخرون

قدرة الأفراد على تجميع مدخرات التقاعد ليست موزعة بالتساوي عبر السكان. هناك عدة عوامل مترابطة تؤثر على مدى قدرة الناس على الادخار:

مستوى التعليم: خريجو الجامعات عادةً لديهم مدخرات تقاعدية ثلاثة أضعاف مقارنة بمن لديهم شهادة الثانوية فقط. هذا يعكس كل من القدرة على الكسب الأعلى والمعرفة المالية الأكبر.

دخل الأسرة: من المتوقع، بطبيعة الحال، أن الأسر ذات الدخل الأعلى تدخر أكثر للتقاعد. العلاقة مباشرة: المزيد من الدخل القابل للإنفاق يعني قدرة أكبر على الاستثمار للمستقبل.

الخلفية العرقية والإثنية: الأسر البيضاء لديها إحصائيًا مدخرات تقاعدية أعلى من الأسر من مجموعات عرقية أخرى—وهو تباين متجذر في امتيازات بناء الثروة عبر الأجيال.

العمر والنمو المركب: المال المدخر في وقت مبكر لديه وقت أكثر للنمو عبر الفائدة المركبة. الذين يبدأون في العشرينات يستفيدون من عقود من المكاسب التي تتسارع مع الوقت، بينما يواجه المتأخرون صعوبة أكبر.

ملكية المنزل: على الرغم من التكاليف المستمرة لصيانة المنزل، فإن مالكي المنازل عادةً يجمعون مدخرات تقاعدية أكبر بكثير من المستأجرين. غالبًا ما يكون رأس مال المنزل بمثابة أصول إضافية للتقاعد.

هذه الأنماط تكشف عن اتجاهات عامة، لكنها لا تحكي القصة كاملة. الكثير من خريجي المدارس الثانوية يبنون أعمالًا ناجحة أو يكسبون دخلًا كبيرًا عبر طرق أخرى. وعلى العكس، بعض أصحاب الدخل المتوسط لا يولو أهمية للادخار رغم توفر الفرصة لذلك.

متى قد لا يكون المليون دولار ضروريًا

إليك الحقيقة غير المتوقعة: قد لا تحتاج فعلاً إلى 1 مليون دولار لتتقاعد بشكل مريح. بعض الظروف الشخصية يمكن أن تقلل من هدف الادخار المطلوب:

• إذا دخلت التقاعد بدون ديون تقريبًا (لا رهن عقاري، لا بطاقات ائتمان)، فإن نفقاتك السنوية تنخفض بشكل كبير
• العيش في منطقة ذات تكاليف معيشة منخفضة يقلل بشكل كبير من المبلغ الذي تحتاجه للعيش
• الانضباط في الميزانية طوال فترة التقاعد يساعدك على تمديد أموالك بشكل أكبر
• بعض الأشخاص لديهم دخل من معاشات أو مصادر دخل أخرى غير التي ناقشناها

في هذه السيناريوهات، قد يكون التقاعد بمبلغ 500,000 دولار أو أقل ممكنًا تمامًا، اعتمادًا على احتياجاتك الشخصية وخيارات نمط حياتك.

تعظيم كل دولار: استراتيجية الضمان الاجتماعي

بعيدًا عن مجرد جمع المدخرات، فإن فهم كيفية تحسين فوائد الضمان الاجتماعي يمكن أن يزيد بشكل كبير من دخل التقاعد الخاص بك. يترك العديد من الأمريكيين مبالغ كبيرة على الطاولة من خلال المطالبة بالمزايا في العمر الخطأ أو عدم فهم استحقاقاتهم الكاملة. توقيت الاستفادة بشكل استراتيجي يمكن أن يضيف عشرات الآلاف من الدولارات إلى دخل التقاعد مدى الحياة.

النتيجة النهائية: المليون دولار هو معيار مفيد، لكنه ليس إجابة واحدة تناسب الجميع حول ما إذا كان لديك ما يكفي. هدفك الحقيقي يعتمد على احتياجاتك من الدخل، وتوقعات عمر الحياة، ومصادر الدخل الأخرى، وظروفك الشخصية. بدلاً من التركيز على الوصول إلى 1 مليون دولار، ركز على فهم متطلباتك الخاصة بالتقاعد والعمل على تحديد ما تحتاج فعلاً إلى ادخاره.